Microcrédito para Mujeres en México
Resumen de hallazgos clave
Los hogares que obtuvieron acceso al microcrédito en México a través de préstamos de responsabilidad conjunta aumentaron los ingresos y gastos de sus negocios en un 27 por ciento y un 36 por ciento, respectivamente. Sin embargo, no hubo evidencia de un aumento en el número de nuevos negocios.Resumen
Pocos estudios han cuantificado rigurosamente el impacto de los microcréditos. IPA se asoció con Compartamos Banco para evaluar el impacto social y económico de su principal producto de préstamo de banca comunal al seleccionar aleatoriamente en qué nuevas comunidades ingresó el banco. Después de un promedio de 26 meses más tarde, los impactos económicos fueron modestos, con aumentos en la actividad empresarial pero no en las ganancias ni en los ingresos de los hogares. Los datos muestran pocos efectos económicos negativos y mayor felicidad y bienestar para el grupo con acceso a préstamos. Sin embargo, las personas de bajos ingresos y los prestatarios por primera vez informaron resultados de bienestar más bajos, incluido un mayor estrés. La investigación y las políticas futuras se beneficiarían de una mejor comprensión de los efectos particulares del acceso al crédito para estas personas.
Tema de política
El microcrédito es una de las innovaciones más visibles en los programas de alivio de la pobreza en el último medio siglo, y en tres décadas ha crecido de manera espectacular. Ahora, con más de 200 millones de prestatarios,1 el microcrédito ha tenido éxito en llevar servicios financieros formales a los pobres. Si bien el microcrédito ha recibido elogios por su potencial para sacar a los clientes de la pobreza, este reconocimiento a menudo se basa en generalizaciones sobre el movimiento de las microfinanzas o en simples comparaciones de prestatarios y no prestatarios. Los intentos de determinar el verdadero impacto de los programas de microcrédito se complican por el hecho de que la elección de convertirse en prestatario de microfinanzas puede ser en sí misma una señal de mayor ambición y capacidad para mejorar la situación económica de uno. Hasta la fecha, pocos estudios han cuantificado rigurosamente los impactos de los microcréditos en los beneficiarios y sus comunidades.
Contexto de la Evaluación
El estudio se llevó a cabo en el norteño estado mexicano de Sonora en las ciudades de Nogales, Caborca y Agua Prieta, así como en localidades aledañas. Aunque la agricultura, la minería y el trabajo asalariado en las fábricas a lo largo de la frontera con los EE. UU. brindan algunas oportunidades de empleo, la mayoría de las personas están subempleadas y se esfuerzan por llegar a fin de mes a través de diversas oportunidades de empleo informal. Muchos residentes carecen de ingresos o garantías para calificar para préstamos de los servicios bancarios tradicionales.
En 1990, Compartamos Banco comenzó a ofrecer crédito en un esfuerzo por promover el desarrollo económico estimulando el crecimiento de las microempresas. Se convirtió en un banco comercial en 2006 y se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa en 2007. Hoy, Compartamos Banco es la institución de microfinanzas más grande de México con sucursales en todos los estados y más de dos millones de prestatarios. Crédito Mujer, el principal producto de banca comunal de Compartamos, se ofrece a grupos de 10 a 50 mujeres mexicanas mayores de 18 años que tienen algún tipo de negocio o desean utilizar el dinero del préstamo para iniciar uno. Compartamos no verifica si las personas se dedican actualmente a una actividad generadora de ingresos o planean iniciar una una vez que se les otorgue el préstamo, sino que dependen de otros miembros del grupo para descartar a las mujeres no solventes.
Detalles de la Intervención
Este proyecto evalúa el impacto social y económico del acceso al crédito, aprovechando la decisión de Compartamos de ofrecer Crédito Mujer en el norte de Sonora, donde antes no había ofrecido créditos. Los investigadores dividieron la región de estudio en 250 grupos geográficos y luego asignaron aleatoriamente la mitad a un grupo de tratamiento y la otra mitad a un grupo de comparación. En los grupos de tratamiento, Compartamos comenzó a ofrecer préstamos en abril de 2009: los oficiales de crédito se enfocaron en mujeres empresarias autoinformadas y utilizaron una variedad de canales, incluida la promoción puerta a puerta, anuncios de radio, eventos promocionales y distribución de volantes, para promover el Crédito Mujer. producto. Los préstamos de Crédito Mujer en la muestra oscilaron entre 1,500 y 27,000 pesos (US$125 a US$2,250), y los prestatarios primerizos calificaron para montos más bajos. La tasa de interés anualizada de Crédito Mujer fue de aproximadamente 110 por ciento en 2009 y los prestatarios pagaron los préstamos en 16 pagos semanales. En las áreas del grupo de comparación, Compartamos no comenzó a ofrecer crédito hasta casi 3 años después.
Los datos de línea de base y de línea final provienen de encuestas socioeconómicas administradas a mujeres de 18 a 60 años que tenían o tenían probabilidades de comenzar un negocio en las áreas de tratamiento y de comparación. Los investigadores realizaron encuestas de seguimiento entre 2011 y 2012, un promedio de 26 meses después de que Compartamos ingresara a las áreas de tratamiento.
Resultados y lecciones de política
Impacto en la aceptación de préstamos y el acceso financiero: Las mujeres en las áreas de tratamiento reportaron obtener más préstamos y solicitar más préstamos de Compartamos que sus pares en las áreas de comparación. Alrededor del 17 por ciento de las mujeres en las áreas de tratamiento tomaron prestado de Compartamos, en comparación con el 5.8 por ciento de las mujeres en las áreas de comparación. No hubo evidencia de que los aumentos en el endeudamiento de Compartamos fueran compensados por disminuciones en el endeudamiento de otros prestamistas.
En las áreas donde Compartamos ofreció Crédito Mujer, la participación en grupos de ahorro informal se expandió a 6.2 por ciento del grupo de tratamiento, un aumento de 1.1 puntos porcentuales sobre aquellos que no recibieron una oferta de microcrédito. Los investigadores teorizaron que esto puede deberse a que los préstamos de Compartamos no satisfacen plenamente las demandas crediticias, o posiblemente como resultado de que algunos prestatarios necesiten encontrar crédito en otro lugar para pagar la deuda de Compartamos.
Impacto en los resultados comerciales: El acceso ampliado al crédito aumentó el tamaño de algunos negocios existentes: en las áreas de tratamiento, hubo un aumento de 0.08 puntos porcentuales en el uso de préstamos para hacer crecer un negocio existente, y en las dos semanas anteriores a la encuesta de hogares, estos negocios vieron un aumento del 27 por ciento en los ingresos y un aumento del 36 por ciento en los gastos, respectivamente. Sin embargo, no hubo aumentos en la propiedad de nuevos negocios ni en las ganancias.
Impacto en las finanzas y el bienestar de los hogares: Si bien no hubo cambios significativos en los ingresos de los hogares, los hogares en las aldeas de tratamiento pudieron evitar la venta de activos para pagar la deuda más que sus pares en las aldeas de comparación, manteniendo un nivel más estable de bienestar económico. El acceso ampliado al crédito tuvo efectos generalmente positivos en el bienestar: disminuyó la depresión, aumentó la confianza en los demás y aumentó el poder de decisión de las mujeres en el hogar.
No hubo pruebas sólidas de que la expansión del crédito causara que un número significativo de personas experimentara efectos negativos del microcrédito, como la venta de activos para contrarrestar las trampas de la deuda. Si bien los investigadores encontraron poca evidencia para respaldar los efectos negativos del microcrédito, sí observaron que el microcrédito generalmente tenía un efecto mayor. en los hogares que ya disfrutaban de ingresos comerciales, ganancias y toma de decisiones relativamente altos. El microcrédito también ofrece mayor felicidad y mayor confianza en las personas más para las mujeres que ya reportaron niveles más altos de felicidad y confianza.
En general, el mayor acceso al microcrédito permitió la expansión de algunos negocios existentes y permitió a los clientes usar servicios financieros formales para administrar sus flujos de efectivo a lo largo del tiempo, aunque no aumentó las ganancias de su negocio ni incitó a las personas a iniciar nuevos negocios. Se necesita más investigación para explorar posibles criterios de selección o una orientación eficaz para los prestatarios primerizos.
Fuentes
- CGAP. "Inclusión financiera" http://www.cgap.org/topics/financial-inclusion. Consultado: 2015. 01.20