Clientes de dinero móvil fuera de un centro a2i en Rajabari, Bangladesh. Foto: UNSGSA/Ismael Ferdous.

Kamala camina hacia su casa después de comprar alimentos para su familia con el dinero que recibió a través de un programa de asistencia social del gobierno. La transferencia de efectivo, entregada mediante dinero móvil, es parte del programa “Bhata” del gobierno de Bangladesh (que significa “asignación” en bengalí). Como Kamala no tiene teléfono, recibió el pago en el teléfono de su hija. Su hija vive en un pueblo cercano, así que conoció a Kamala en un mercado a varios kilómetros de su casa para darle el dinero. Como viuda de 60 años en la zona rural de Bangladesh, Kamala está agradecida de recibir el pequeño pago trimestral (el equivalente a unos 18 dólares estadounidenses), pero se siente frustrada por el tiempo y el esfuerzo necesarios para recibirlo.

El gobierno de Bangladesh ha estado entregando pagos en efectivo a los más vulnerables (jubilados, viudas y personas con discapacidades) desde 2003. La transferencia de Bhata comenzó con el desembolso en efectivo en persona, con los beneficiarios esperando horas para recibir sus transferencias en los cajeros automáticos del gobierno. fuera de los centros. Aspire to Innovate (a2i), la entidad gubernamental responsable de supervisar estos pagos, decidió digitalizarlos depositando directamente las transferencias en cuentas bancarias individuales. Este año, el programa Bhata cambió una vez más, transfiriendo el dinero en una plataforma de servicios financieros móviles (MFS) para beneficiarios recién inscritos.

En asociación con a2i, IPA se ha embarcado en una encuesta de monitoreo de múltiples rondas para identificar cualquier desafío que los beneficiarios puedan experimentar con el sistema de pago de gobierno a persona (G2P) recientemente digitalizado para ayudar al gobierno. comenzamos el encuesta en marzo 2020 y compartimos nuestras experiencias superando el desafíos de realizar una encuesta telefónica de beneficiarios que no poseían teléfonos. Con dos rondas de encuestas completadas, ahora estamos analizando nuestros hallazgos. Nuestra última ronda, de abril de 2021, encuestó a 3,000 beneficiarios, el 25 % de los cuales comenzó a recibir un pago digital a través de su cuenta de dinero móvil en enero de 2021. 

Preguntamos a todos los destinatarios de pagos digitales sobre sus experiencias y comparamos las experiencias de quienes reciben sus pagos digitales en una cuenta bancaria con quienes los reciben a través del dinero móvil.

Los hallazgos generales muestran que la digitalización, en general, les ha ahorrado tiempo a los destinatarios para retirar efectivo y que el dinero móvil ha ahorrado aún más: 37 minutos para MFS frente a 113 minutos para agentes bancarios. Esta gran diferencia horaria parece estar relacionada con las colas de espera. Además, los destinatarios completaron un poco más de transacciones en sus cuentas digitales en comparación con los beneficiarios que recibieron su transferencia en una cuenta bancaria.

Algo más nos llamó la atención. Si bien el dinero móvil tuvo algunos beneficios claros, no benefició a todos por igual. De hecho, los datos sugieren que la digitalización directamente en una cuenta móvil creó más desafíos para las mujeres que para los hombres. 

Kamala es un buen ejemplo: muchas mujeres luchan por hacer la transición a los servicios financieros móviles porque no tienen teléfonos. Solo el 31 por ciento de las mujeres beneficiarias posee su propio teléfono en comparación con el 44 por ciento de los hombres beneficiarios.  

Si bien el dinero móvil tuvo algunos beneficios claros, no benefició a todos por igual. De hecho, los datos sugieren que la digitalización directamente en una cuenta móvil creó más desafíos para las mujeres que para los hombres. 

Es más probable que quienes reciben efectivo en una cuenta de dinero móvil recuerden haber recibido una notificación por mensaje de texto sobre su pago que quienes reciben transferencias digitales a una cuenta bancaria.¹ El uso de SMS para compartir información importante representa otro obstáculo: ni Kamala ni su hija saben leer y escribir. Todos los beneficiarios reciben un mensaje de texto al número de teléfono registrado, independientemente de la propiedad del teléfono. El 66 % de las mujeres beneficiarias que reciben esta transferencia en una plataforma móvil son analfabetas frente al XNUMX % de los hombres. Cuando la hija de Kamala recibe la notificación por SMS de que el pago está disponible, un vecino le lee el mensaje. 

La hija de Kamala a menudo cobra la transferencia por ella. Mientras que solo el 37 por ciento de los hombres envían a un representante para retirar el dinero, el 55 por ciento de las mujeres envían a otra persona a buscar el dinero. Esto podría aumentar la conveniencia, pero puede haber una compensación. Una cantidad significativamente mayor de beneficiarios de MFS (14 por ciento) informa que otra persona, generalmente un miembro del hogar, toma decisiones sobre cómo usar el dinero en comparación con el 9 por ciento que recibió el dinero en una cuenta bancaria. Para los beneficiarios de MFS, más mujeres que hombres (13 por ciento en comparación con 8 por ciento) informan que su transferencia la gastan otros miembros de la familia en lugar de ellos mismos. Para los beneficiarios que reciben sus transferencias a través de un agente bancario, hay poca diferencia entre hombres y mujeres, con un 11 por ciento de hombres y mujeres que informan que un miembro de la familia gasta el dinero.

Kamala sabía que no debería haber una tarifa por cobrar y le dijo a su hija exactamente cuánto debería recibir. A pesar de la falta de tarifas oficiales cobradas a estas cuentas gratuitas, muchos hombres y mujeres informan que pagan una tarifa o una propina a un agente: 23 por ciento para las mujeres y 21 por ciento para los hombres. Los montos difieren entre hombres y mujeres: en promedio, las mujeres pagan BDT40 para recibir esta transferencia en comparación con solo BDT28 para los hombres. (US$0.47 y US$0.33, respectivamente). Los beneficiarios de MFS tienen más probabilidades de pagar tarifas que los beneficiarios de BA: 33 por ciento y 7 por ciento, respectivamente. 

Entonces, ¿qué significa esto para el futuro? En este momento, la digitalización está ayudando a algunos: las tasas de satisfacción son altas en 4.5 de 5 entre los beneficiarios de BA y 4.7 entre los beneficiarios de MFS. Pero esta transición también ha dejado atrás a mucha gente. Es menos probable que las mujeres posean teléfonos, pueden enfrentar problemas de alfabetización o desafíos para mantener el control sobre el uso de sus transferencias. Este fenómeno oculto subraya la importancia de recopilar y analizar datos sobre cómo hombres y mujeres están experimentando los cambios tecnológicos de manera diferente.

A medida que IPA y a2i continúan trabajando juntos para monitorear el proceso de digitalización del programa Bhata, buscamos apoyar a a2i en la mejora de la experiencia de usuario para todos, con un enfoque en las mujeres y otros grupos vulnerables a medida que continúan digitalizando el proceso de transferencia a cuentas de dinero móvil. También trabajaremos para desarrollar e implementar una agenda de monitoreo para incorporarla al programa de a2i. Mire este espacio para nuestra próxima actualización.

1. Esto se debe potencialmente a una mayor propiedad y uso de teléfonos: el 58 % del dinero móvil frente al 43 % de los usuarios de agentes bancarios tienen teléfonos propios.