Generación de evidencia
Asia
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Financiado por la Iniciativa de Investigación para la Protección del Consumidor de IPA y en colaboración con IPA México y Banco de México (Banxico), un grupo de investigadores está llevando a cabo una evaluación aleatoria para determinar si una plataforma centralizada de solicitud y comparación de créditos al consumidor puede mejorar las condiciones crediticias que obtienen los consumidores y, en consecuencia, su bienestar general. Asimismo, están realizando entrevistas estructuradas con funcionarios bancarios para comprender cómo se están adaptando los bancos a la plataforma y cómo esta afecta sus operaciones.
En los países de ingresos bajos y medios, muchos consumidores que buscan crédito se enfrentan a importantes obstáculos para encontrar condiciones de préstamo competitivas. Obtener información precisa sobre las tasas de interés suele requerir solicitar un préstamo a cada entidad individualmente, lo cual es costoso y requiere mucho tiempo. La evidencia sugiere que la información en línea sobre tasas de interés que ofrecen los bancos y los sitios web de comparación suele ser inexacta, lo que obliga a los consumidores a presentar solicitudes formales para obtener una cotización confiable.1 Estos costos de búsqueda llevan a los prestatarios a aceptar condiciones de préstamo que pueden no ser las óptimas para su situación financiera. En México, en particular, los consumidores con acceso a múltiples ofertas de tarjetas de crédito destinan una gran parte de su deuda a productos con altas tasas de interés, lo que genera costos estimados en un 31 % por encima de las tasas mínimas disponibles.2
La magnitud del desafío que representan las tasas de interés para los consumidores en México ha aumentado a medida que se ha incrementado la deuda de los hogares, impulsada por la entrada de hogares de bajos ingresos al mercado crediticio formal.3 Esto genera una importante necesidad política de desarrollar intervenciones que faciliten a los consumidores el acceso a préstamos más favorables, lo que a su vez aliviaría las restricciones a la economía. Sin embargo, persiste la incógnita de si las herramientas diseñadas para aumentar la competencia en el mercado generan cambios significativos en el bienestar del consumidor.
En colaboración con IPA México, investigadores están llevando a cabo una evaluación aleatoria para determinar si la plataforma de solicitud y comparación de crédito al consumidor de Banxico mejora las condiciones crediticias y el bienestar del consumidor. La plataforma permite a los consumidores presentar una única solicitud estandarizada y recibir ofertas de crédito vinculantes de múltiples bancos simultáneamente, facilitando la comparación directa antes de asumir cualquier compromiso. El objetivo es reducir los costos de búsqueda, aumentar la transparencia de precios y mejorar la competencia entre las entidades financieras.
La intervención involucra a 6,000 consumidores que buscan tarjetas de crédito. Después de completar una encuesta sobre datos demográficos, ingresos, historial crediticio previo, conocimientos financieros y características de comportamiento, los consumidores serán asignados aleatoriamente a uno de dos grupos:
Los investigadores medirán los términos de las tarjetas de crédito, los gastos, el comportamiento de pago y los intereses y comisiones pagados a lo largo del tiempo a nivel individual. También analizarán cómo la plataforma afecta a diferentes grupos de consumidores, incluidos los prestatarios primerizos, los trabajadores informales y los consumidores de bajos ingresos, para identificar quiénes se benefician más del acceso a la plataforma.
Además de la evaluación, los investigadores realizarán entrevistas estructuradas con representantes bancarios para analizar cómo se están adaptando los bancos a la introducción de la plataforma y cómo esta afecta sus operaciones (como decisiones de crédito, precios, algoritmos y políticas de evaluación crediticia). El objetivo es comprender los beneficios y desafíos percibidos que podrían influir en la decisión de los bancos de participar en la plataforma. Los resultados permitirán a Banxico adaptar el diseño de la plataforma para reducir las barreras de participación entre los distintos tipos de instituciones y diseñar políticas que ofrezcan igualdad de condiciones y promuevan la competencia.
Los resultados estarán disponibles en 2027.
1. Berwart, Erik, Sean Higgins, Sheisha Kulkarni y Santiago Truffa. Búsqueda y negociación con creencias sesgadas en los mercados de crédito al consumo. Informe técnico, 2025.
2. Seira, Enrique, Alan Elizondo y Eduardo Laguna-Müggenburg. "¿Son efectivas las divulgaciones de información? Evidencia del mercado de tarjetas de crédito." American Economic Journal: Economic Policy 9, n.º 1 (2017): 277-307.
3. Giné, Xavier y Rafael Keenan Mazer. «Información (o desinformación) financiera: evidencia de un estudio de auditoría multicéntrico». Journal of Public Economics 208 (2022): 104618.
