El desafío

El sobreendeudamiento es un problema creciente en los mercados de crédito digital a nivel mundial, especialmente entre los usuarios de tarjetas de crédito que incumplen constantemente el pago de sus saldos. Por ejemplo, en República Dominicana, el 45 % de los usuarios de tarjetas de crédito renuevan sus deudas repetidamente.¹ Estos desafíos relacionados con la deuda pueden tener importantes impactos negativos, como una mayor vulnerabilidad financiera para los consumidores y una desaceleración de la economía. Dado que la implementación a gran escala de programas y regulaciones de educación financiera puede ser costosa, los responsables políticos necesitan una alternativa económica para garantizar que los consumidores paguen sus deudas.

Los "empujoncitos" conductuales (intervenciones que se enfocan en la psicología de las personas) ofrecen un enfoque que podría promover el pago. Las investigaciones sugieren que muchas barreras para superar las deudas no son solo económicas, sino también conductuales. Esto incluye olvidar las fechas límite de pago, subestimar los costos a largo plazo de los intereses compuestos o sentirse abrumado por las deudas y retrasar la acción. De hecho, la evidencia del IPA en otros ámbitos, como el cumplimiento del servicio civil, sugiere que los mensajes oportunos y bien redactados pueden ayudar a las personas a mejorar su toma de decisiones. ¿Pueden estos mensajes trasladarse al sector de la inclusión financiera y servir como un modelo rentable y escalable para la reducción de la deuda de tarjetas de crédito en la República Dominicana y contextos similares?

La evaluación

En colaboración con IPA y SB, investigadores están realizando una evaluación aleatoria en República Dominicana para medir si los mensajes de estímulo mejoran el pago de la deuda de tarjetas de crédito de los consumidores. Los mensajes se enviarán por SMS y notificaciones push en la aplicación ProUsuario de SB y están diseñados específicamente para abordar las barreras de comportamiento que dificultan el pago puntual.

La intervención involucra a aproximadamente 80,000 usuarios activos de ProUsuario con saldos de tarjetas de crédito rotativas durante al menos tres meses. Los participantes serán asignados aleatoriamente a los siguientes grupos, equilibrados por número de tarjetas de crédito y género:

• Grupo de comparación: Los usuarios no recibirán ningún mensaje.
• Empujón fijo: Los usuarios recibirán el mismo estímulo conductual una vez al mes durante todo el período de intervención.
• Empujoncitos alternos: Los usuarios recibirán un mensaje al mes, alternando entre diferentes recordatorios de comportamiento. El contenido del mensaje variará según el mes; por ejemplo, se centrará en la reducción de la deuda o en la relevancia de los intereses/costos.
• Empujón combinado: Los usuarios recibirán un mensaje por mes que contiene un recordatorio combinado que aborda tanto los costos de la deuda como los costos de los intereses en el mismo mensaje.

La intervención se llevará a cabo durante un período de seis meses para evaluar si los mensajes repetidos conducen a un cambio de comportamiento sostenido y a una reducción real de la deuda.

Los investigadores recopilarán datos administrativos de SB para medir indicadores como el monto total de pago de la deuda, los saldos, los pagos atrasados ​​y el comportamiento con múltiples tarjetas de crédito. También realizarán un análisis de costo-efectividad para evaluar los costos de implementación en relación con las mejoras en el pago de la deuda, lo que fundamentará las decisiones sobre la ampliación de la intervención.

Resultados

Los resultados estarán disponibles en 2026.

Fuentes

1. Superintendencia de Bancos, Informe del Desempeño en la Cartera de Tarjetas de Crédito Junio ​​2025,
https://www.sb.gob.do/media/o0fjainw/informe-de-tarjetas-de-cr%C3%A9dito-junio-2025_vf2.pdf

Socio Implementador