Comenzamos la conferencia con una discusión sobre herramientas financieras adaptadas a las necesidades de los pequeños agricultores. Los investigadores compartieron resultados prometedores de las evaluaciones de Seguro de índice meteorológico en Ghana y depósitos directos de ganancias agrícolas en cuentas de ahorro en malaui. Los resultados iniciales muestran que los productos diseñados inteligentemente pueden ayudar a los agricultores a administrar mejor sus finanzas. La sesión provocó un animado debate sobre cómo los bancos pueden aprovechar el sector agrícola en Malawi, donde la agricultura emplea a más de 84 por ciento de la fuerza laboral.

Luego, la conversación se centró en la importancia de reevaluar los supuestos basados ​​en pruebas rigurosas mientras discutíamos cómo el precio de los productos puede dar forma a la demanda de servicios financieros formales. Si bien el precio es un factor importante en la adopción de productos financieros, los investigadores encuentran que el uso continuo suele ser bajo, incluso cuando las cuentas de ahorro están subsidiadas. Eso no quiere decir que las estructuras de precios innovadoras no puedan ayudar a superar otras barreras que impiden que los hogares de bajos ingresos continúen usando sus cuentas. Por ejemplo, grandes, a corto plazo incentivos para ahorrar se descubrió que ayudaron a algunas personas a "poner en marcha" un hábito de ahorro que condujo a una inversión productiva y una recompensa significativa en el futuro.

Completamos el primer día con una discusión sobre cómo se pueden incorporar estos hallazgos en el diseño de productos y decisiones políticas. Después de todo, esta investigación solo puede ayudar a los pobres si las innovaciones efectivas alcanzan escala. Describimos el proceso y la experiencia de ampliar un sistema que usa biometría en Malawi para ayudar a identificar y rastrear a los clientes de microcrédito luego de una exitosa evaluación piloto. En un momento en que muchos países están considerando programas nacionales de identificación, esta discusión fue particularmente relevante y los participantes debatieron activamente los pros, los contras y los matices de establecer dicha infraestructura financiera.

El segundo día comenzó con un enfoque en los sesgos de comportamiento, los rasgos psicológicos que pueden empujar a las personas a tomar decisiones financieras subóptimas. Contrariamente a la idea de dinero en efectivo "quemando un agujero" en el bolsillo de uno, Nuevos hallazgos de Malawi sugieren que los asalariados a tiempo parcial no reportan un gasto significativamente mayor "desperdiciado" cuando se les pagaba en grandes sumas globales. Por otro lado, las lagunas de información y la falta de atención pueden afectar significativamente las decisiones financieras. Discutimos un programa IPA en curso para probar y refinar recordatorios de mensajes de texto que pueden ayudar a los clientes a abordar estos problemas de atención. Los resultados de las evaluaciones iniciales muestran que estos mensajes pueden impulsar a los clientes a aumentar sus ahorros y pagar sus préstamos a tiempo. En última instancia, el programa creará un conjunto de pautas basadas en evidencia sobre cómo las instituciones financieras pueden usar estas herramientas de manera rentable.

Representantes del sector bancario de Malawi compartieron su perspectiva sobre los desafíos que enfrentan los bancos comerciales que buscan expandir su alcance y atender a clientes de ingresos medios y bajos. Desde la falta de demanda de productos de ahorro hasta los altos costos fijos de la infraestructura bancaria de Malawi, los banqueros describieron por qué a menudo no existe un caso comercial claro para extender los productos bancarios tradicionales a clientes de bajos ingresos.

La conferencia concluyó con otro recordatorio de la necesidad de reconsiderar los supuestos sobre el comportamiento del cliente y las barreras a la inclusión financiera. De identificar que Tarjetas de cajero automático no aumentó el uso de cuentas de ahorro propiedad de mujeres en Kenia—parece que algunos clientes pueden beneficiarse de vehículos de ahorro de más difícil acceso que los ayudan a resistir las demandas de sus redes sociales—hasta medir los limitados beneficios de bienestar de las cuentas de ahorro populares y económicas. Asociaciones de ahorro y préstamo de aldea, discutimos cómo la investigación rigurosa está en una posición única para reducir la exageración en torno a las nuevas tecnologías y modelos de productos para identificar qué funciona y qué no en la práctica.

Esperamos que discusiones como esta continúen fomentando un diálogo franco entre investigadores, proveedores de servicios financieros y legisladores, y fomenten la toma de decisiones basadas no solo en la teoría o la intuición, sino también en la evidencia de una investigación rigurosa. Para obtener más información sobre los debates que tuvieron lugar en la conferencia y los enlaces a las presentaciones, consulte nuestro página web.

Gregory Dobbels es un Asociado de Iniciativa de la Iniciativa de Inclusión Financiera Global de IPA.