¿Cómo vas por la vida sin una cuenta bancaria? ¿Cómo ahorras dinero? ¿Cobrar su cheque de pago? ¿Paga tus cuentas? La vida sin una cuenta bancaria limita su acceso a lugares seguros para acumular activos y enlaces a otros productos financieros como préstamos. En el mundo en desarrollo, la gente está acostumbrada a vivir en una economía totalmente basada en efectivo, pero en una economía avanzada como la de EE. UU., ¿cómo es posible que 8.2% de hogares (en su mayoría de bajos ingresos) se las arreglaron sin ningún tipo de cuenta bancaria en 2011?

A muchas personas de bajos ingresos se les paga en efectivo, con tarjetas prepagas (que son recargables y se usan como tarjetas de débito normales) o con cheques en papel. Para convertir tarjetas prepagas o cheques en efectivo, muchas de estas personas usan cambiadores de cheques que, como su nombre lo indica, cobran cualquier cheque por una pequeña tarifa. Muchos cambiadores de cheques también ofrecen servicios de pago de facturas a través de una relación directa con los proveedores de servicios públicos (como Comcast o el proveedor de electricidad local), para que los clientes puedan llevar efectivo al cambiador de cheques, quien luego enviará el dinero al proveedor de servicios públicos (nuevamente , por una pequeña tarifa).

Dado que los bancos ofrecen servicios similares sin cobrar a los clientes una tarifa por cada transacción, ¿por qué las personas cuyas finanzas son tan limitadas elegirían usar cambiadores de cheques? De hecho, hay varias razones, e incluso entre las personas que tienen una cuenta bancaria, los cambiadores de cheques a veces pueden ser más rápidos y fáciles de usar. Los cambiadores de cheques generalmente están ubicados en vecindarios de bajos ingresos y están abiertos por la noche y los fines de semana, lo que hace posible que las personas que trabajan muchas horas o tengan múltiples trabajos accedan a sus servicios en cualquier momento. Alguien que regresa a casa de un turno a las 3 am puede cobrar su cheque de pago inmediatamente después de recibir el pago y pagar el alquiler mientras lo hace.

Los cambiadores de cheques también pueden ser percibidos como más transparentes que los bancos, ya que tienen estructuras de tarifas simples que se publican claramente en la pared. Las tarifas bancarias a menudo son menos claras, y las personas de bajos ingresos con frecuencia se sorprenden con tarifas inesperadas por sobregiros o por caer por debajo del requisito de saldo mínimo. Además, las personas con demasiados sobregiros pueden ser incluidas en listas negras que les impiden abrir cuentas bancarias en cualquier lugar. Por otro lado, las transacciones en efectivo, o incluso las transacciones con tarjeta prepaga, evitan los sobregiros.

En el pasado, los cambiadores de cheques han sido acusados ​​de imponer prácticas comerciales depredadoras a personas de bajos ingresos que no tienen otras opciones, pero la industria ha estado cambiando en los últimos años. El investigador de IPA Jonathan Zinman está trabajando con el cambiador de cheques con sede en Nueva York RiteCheck para desarrollar y probar un programa de “ahorro por impulso” que permite a los clientes desviar una pequeña parte de sus ganancias a una cuenta de ahorros cada vez que cobran un cheque. Zinman está probando un modelo similar con Community Trust Prospera, un híbrido de cooperativa de crédito y cambiador de cheques en San José, California. Para obtener más información sobre lo que está haciendo IPA para expandir los servicios financieros a las personas de bajos ingresos, consulte nuestra Iniciativa de financiamiento familiar de EE. UU. esta página.