Foto: USAID Desarrollo Digital

Sheila, que vive en Bacoor, un pueblo cercano a Manila, en Filipinas, recibió una notificación por SMS de que está calificada para recibir el segundo tramo de su subsidio de emergencia por el COVID-19. Viajó a la casa de empeño cercana, presentó el SMS y su identificación, y recibió Php 5,000 (alrededor de US$100) en efectivo. Estaba contenta con el corto tiempo de espera, recordando que tuvo que hacer cola durante horas en el atestado barangay salón (o comunidad) para recibir el primer tramo hace unos meses.

Sin embargo, Sheila no se dio cuenta de que su experiencia podría haber sido aún más fácil con los pagos digitales. Ella no sabía que un proveedor de servicios financieros (FSP) había creado una cuenta de dinero móvil a su nombre y que la transferencia de efectivo se había desembolsado en esta cuenta, aunque también pudo cobrarla a través de la casa de empeño socia del FSP. Podría haber accedido a esta cuenta de dinero móvil en su teléfono inteligente y haber gastado la ayuda en efectivo directamente en una variedad de servicios, como comprar alimentos en una tienda cercana. sari-sari (tienda de barrio), pago de facturas y envío de remesas digitalmente, sin tener que viajar y hacer cola en la casa de empeño.

La historia de Sheila, aunque ficticia, es representativa de un típico beneficiario del Programa de Mejora Social (SAP),¹ un programa de transferencia de efectivo de emergencia incondicional implementado por el Departamento de Bienestar Social y Desarrollo de Filipinas (DSWD) para brindar alivio económico a millones de familias afectadas por las medidas de confinamiento del gobierno por el COVID-19. Debido a reportes de hacinamiento durante el desembolso de su primer tramo,² el DSWD y el Banco Central de Filipinas (Bangko Sentral en Filipinas) contrató a seis proveedores de servicios financieros para crear cuentas y desembolsar el segundo tramo conocido como SAP 2.

IPA se asoció con DSWD y el Banco Mundial para encuestar a 5,000 beneficiarios seleccionados al azar en 2021 para comprender mejor su experiencia con los beneficiarios de transferencias digitales de efectivo y el uso de productos financieros formales. La mayoría de los encuestados no tenían un empleo formal y reportaron ingresos reducidos o desempleo desde el inicio de la pandemia. Muchos también tenían préstamos pendientes y acceso limitado a fondos de emergencia y servicios financieros formales.

En promedio, los beneficiarios pasaron alrededor de una hora en la cola y aproximadamente PhP50³ (alrededor de US$1) para retirar la asistencia monetaria en comparación con tiempos de espera más largos (generalmente varias horas) durante los pagos manuales de SAP 1,² pero El 90 por ciento todavía reportó un alto grado de satisfacción con el retiro de las transferencias digitales.. La mayoría (63 por ciento) informó que no tenía dificultad para retirar pagos. Entre los beneficiarios que decidieron cómo usar el dinero, la mayoría dijo que lo gastaron en comprar alimentos. Los hallazgos indican que el tiempo y los costos monetarios de los retiros fueron favorables en comparación con las experiencias anteriores de los encuestados con los pagos en persona.

Solo el 16 por ciento de los encuestados sabía que se les proporcionaron cuentas financieras.

Otro objetivo del programa era ayudar a traer a millones de beneficiarios no bancarizados como Sheila al sistema financiero con las nuevas cuentas. Los beneficiarios pueden pasar de cuentas básicas (con solo funciones de ingreso/retiro de efectivo) a otras que permitan transacciones financieras, retiros y depósitos sin restricciones. Pero solo el 16 por ciento de los encuestados sabía que se les proporcionaron cuentas financieras. Incluso menos, solo el 6 por ciento, había utilizado otras funciones además de recibir su pago de SAP, como enviar o recibir remesas o realizar compras en línea. Esto sugiere que es poco probable que la mayoría de los encuestados sigan usando sus cuentas después de que finalice este programa. Este es un patrón común que los investigadores han encontrado en otros países donde a los beneficiarios se les proporcionó una cuenta simple (ver por ejemplo Campo et al. 2019,⁴ Dupas et al. 2018,⁵ y Chiapa y Prina 2015⁶). A los beneficiarios no se les dio suficiente información para hacerles saber que las cuentas de dinero móvil creadas para ellos eran temporales y restringidas, pero que podían convertirlas para continuar usando la cuenta para otras transacciones. IPA ha encontrado una mala comunicación similar de nuevos productos financieros con transferencias digitales en Bangladesh y Colombia.

La experiencia de Filipinas muestra beneficios de eficiencia y satisfacción al desembolsar ayuda a través de canales digitales, pero una mejor colaboración entre los proveedores de servicios financieros y el gobierno podría mejorar el proceso de incorporación de los beneficiarios. La estandarización de los procesos de incorporación, el desarrollo de estrategias de comunicación para respaldar el uso de cuentas y el apoyo a los esfuerzos para mejorar la alfabetización digital son algunas de las áreas clave en las que el gobierno y los proveedores de servicios financieros pueden trabajar juntos para lograr los beneficios de cambiar a pagos digitales y brindar una mayor variedad de plataformas de pago para beneficiarios.

Para abordar las brechas de información con respecto a las cuentas financieras de SAP 2 y sus beneficios, IPA se ha asociado con el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) identificar estrategias de comunicación efectivas para alentar a los beneficiarios de SAP 2 a convertir sus cuentas restringidas en cuentas formales y mantener el uso regular de los servicios financieros disponibles en esas cuentas.

A largo plazo, podemos explorar si la comunicación constante y frecuente de los gobiernos y los bancos para alentar el uso regular de la cuenta puede ayudar a lograr las metas de inclusión financiera del país. Para personas como Shiela, los mensajes simples y efectivos que les informan cómo usar sus cuentas digitales podrían brindarles un acceso más fácil a sus finanzas y acceso a servicios financieros convenientes y útiles.

1. El primer tramo otorga a las familias elegibles ayuda en efectivo de Php 5,000 a 8,000 (el equivalente de alrededor de US $ 100 a US $ 200).