Por Alejandra Martínez y Danielle Moore

Reducir las tarifas de transacción y aumentar la proximidad a las sucursales bancarias parece una obviedad para aumentar el uso de la cuenta. Y como era de esperar, un cuerpo de investigación señala los costos de transacción ampliamente definidos, incluidas las tarifas, la distancia desde una sucursal bancaria, los procesos administrativos difíciles, como una barrera importante para el ahorro. Sin embargo, para las mujeres del mundo en desarrollo, la evidencia experimental pinta un panorama más complicado sobre las formas en que los costos de transacción pueden afectar la inclusión financiera.

 

En un estudio, reforzando la sabiduría convencional de que eliminar los cargos de cuenta generaría una mayor aceptación y uso de productos de ahorro, economista Silvia Piña encontrado que las cuentas gratuitas y de fácil acceso son muy populares entre las mujeres de Nepal. Sorprendentemente, estos resultados parecen contradecir otros estudios que sugieren que los costos de transacción, especialmente las tarifas, pueden servir como una herramienta importante para ayudar a algunas mujeres a proteger sus activos. Cuando se considera dentro del cuerpo de literatura sobre las preferencias de ahorro de las mujeres, los hallazgos de Prina pueden indicar que las mujeres, dada la diversidad de contextos en los que viven, simplemente necesitan diferentes opciones para encontrar una cuenta de ahorro que se ajuste a sus circunstancias individuales. Sabiendo esto, el verdadero desafío para las instituciones financieras que buscan servir a las mujeres será comprender su mercado lo suficientemente bien como para estructurar adecuadamente los precios de los productos de ahorro de bajo saldo, manteniendo al mismo tiempo la sostenibilidad económica.

...las mujeres, dada la diversidad de contextos en los que viven, simplemente necesitan diferentes opciones para encontrar una cuenta de ahorro que se ajuste a sus circunstancias individuales.

En Nepal, la mayoría de las mujeres suelen ahorrar de manera informal (por ejemplo, en el hogar y con instituciones de microfinanzas o grupos de ahorro). Prina probó la introducción de cuentas bancarias sin comisiones en sucursales bancarias locales para mujeres cabeza de familia en 19 comunidades urbanas. De esos hogares a los que se les ofreció una cuenta, el 84 por ciento abrió una y el 80 por ciento hizo al menos dos depósitos en el primer año. El cuentahabiente promedio realizaba 0.8 depósitos a la semana. ¿La proximidad y las tarifas cero pueden explicar el éxito de la intervención? Hay algunos indicios de que este podría ser el caso. Si bien las mujeres tenían acceso a la sucursal principal del banco durante el horario comercial, el 99% de las transacciones se realizaron en las sucursales locales, a pesar de su horario limitado (abiertas solo dos veces por semana durante tres horas por día). Además de la proximidad, la falta de tarifas podría haberlos animado a ahorrar más en la cuenta, ya que podrían acceder a los fondos cuando los necesitaran sin costo alguno.

Estos hallazgos contrastan con la evidencia reciente que sugiere que las características diseñadas para restringir el acceso y reducir la liquidez de los ahorros pueden ayudar a las mujeres a limitar las demandas sociales sobre sus ingresos y que las cuentas de bajo costo pueden ser costosas para las mujeres de otras maneras. por ejemplo, un estudiar en Kenia descubrió que ofrecer tarjetas de cajero automático gratuitas, que aumentaban la accesibilidad a la cuenta y reducían las tarifas de retiro, hacía que las personas con una posición más fuerte en el hogar (generalmente hombres) ahorraran más, mientras que las personas con bajo poder de negociación familiar (generalmente mujeres) ahorraban menos. Más cuentas restringidas basadas en objetivos (es decir, ahorros comprometidos) en el Filipinas y altos costos de transacción en Kenia mayores ahorros para las mujeres que enfrentaban demandas regulares sobre sus ingresos por parte de familiares y vecinos, en comparación con las mujeres a las que no se les ofreció ninguna cuenta.

Comprender mejor lo que prefieren las mujeres en diferentes circunstancias ayudará a diseñar productos que sirvan a las metas y objetivos de ahorro de las mujeres. Esto es importante dados los hallazgos consistentes de que el aumento de los ahorros ayuda a las mujeres a planificar compras grandes y hacer frente a emergencias. En el ejemplo de Nepal, las mujeres que ofrecieron las cuentas sin cargo gastaron más en educación, así como en compras de carne y pescado. La investigación de seguimiento sugiere que el acceso financiero entre estas mujeres jefas de hogar no bancarizadas condujo a un aumento en los niveles de escolaridad de las hijas. Los hogares con una cuenta vieron una caída menor en los ingresos después de una emergencia de salud en comparación con los que no tenían una cuenta. Estos hallazgos se alinean con otras evaluaciones de productos que llevaron a mayores ahorros para las mujeres en Chile, Kenia, Kenia de nuevo, y Mali.

Comprender mejor lo que prefieren las mujeres en diferentes circunstancias ayudará a diseñar productos que sirvan a las metas y objetivos de ahorro de las mujeres.

Con este fin, hay algunas preguntas que requieren un estudio adicional. ¿Qué aspectos (p. ej., proximidad, asequibilidad, liquidez, simplicidad de uso) de una cuenta son los más valiosos para las mujeres y sus ahorros? ¿Qué características de los productos de ahorro pueden potencialmente aumentar el control que las mujeres tienen sobre sus ahorros y cuáles pueden disminuirlo sin darse cuenta? ¿Y el control sobre los ahorros aumenta los ahorros a largo plazo? ¿Para qué subgrupos se está entrenando (como en India y Malaui) necesarios para ayudar a los clientes, especialmente a las mujeres, a hacer el mejor uso de los servicios financieros formales, incluso una vez que se hayan eliminado las tarifas? Además, es posible que la reducción de los costos para acceder a los servicios bancarios no (como en Malaui y Uganda) se traducen en mayores ahorros para los hogares más pobres, entonces, ¿cómo pueden los ahorros complementar intervenciones más holísticas para los ultrapobres?

Y para el sector privado, ¿cómo se pueden ofrecer de manera rentable cuentas con costos de transacción mínimos? Si bien los costos de transacción pueden desempeñar un papel importante en las decisiones de ahorro de las mujeres, no siempre es posible que un banco ofrezca alternativas más asequibles debido a los altos costos operativos de atender a las poblaciones de bajos ingresos. Cuando no pueden aumentar los saldos de ahorro de los clientes de bajos ingresos, las instituciones financieras pueden concentrarse en atraer clientes de mayores ingresos. Sin embargo, si los bancos están buscando formas de aumentar los ahorros en cuentas de saldo pequeño, pueden considerar estos hallazgos sobre las preferencias de las mujeres. Además, el dinero móvil (como en Kenia) ha surgido recientemente como un mecanismo rentable para que los bancos atiendan a poblaciones remotas. Se necesita más investigación sobre las barreras y oportunidades para la aceptación del dinero móvil, específicamente como una herramienta para el ahorro.

A medida que los investigadores y profesionales investigan estas preguntas, les pedimos que tengan en cuenta cómo la variación en las normas sociales, la confiabilidad de las instituciones financieras y las presiones que las mujeres pueden enfrentar en su vida diaria influyen en sus elecciones. Una talla no sirve para todos.

Nellie Moore supervisa el fondo competitivo del Programa de Inclusión Financiera y coordina la gestión del conocimiento para temas prioritarios dentro de la inclusión financiera, incluidos el género y la resiliencia.

Alejandra Martínez se graduó recientemente con una Maestría en Políticas de Desarrollo Internacional de la Universidad de Georgetown. Es ex pasante del programa de Inclusión Financiera.