Los estadounidenses no ahorran lo suficiente. Richard Thaler, un economista conductual de la Universidad de Chicago, escribe en el New York Times que sabemos cómo hacer que la gente ahorre más para la jubilación. Necesitamos hacer que las cuentas de jubilación de nómina estén disponibles para todos. Y debemos asegurarnos de que se deposite automáticamente suficiente dinero en esas cuentas.

 

Todos tenemos un stock finito de esfuerzo mental y tendemos a quedarnos con la opción predeterminada. Por lo tanto, los trabajadores que no se inscribieron automáticamente en un plan 401(k) tienden a posponer las cosas por mucho tiempo antes de hacer contribuciones. Cuando lo hacen, a menudo hacen el pago predeterminado bajo. Uno a medida es probado y notablemente simple: inscribe automáticamente a los empleados en el plan, establece la contribución predeterminada en un nivel significativo y aumenta esas contribuciones a medida que los empleados ganan más. Shlomo Benartzi y Thaler estimación que gracias a estos programas:

 

 

Aquí en IPA estamos entusiasmados con la promesa de los ahorros automáticos. En colaboración con Auto-Ayuda en California y Ritocheque en Nueva York estamos poniendo en práctica esa idea para ayudar a los pobres a ahorrar más. Llamamos al producto "ahorros sin fricciones". Millones de estadounidenses utilizan los servicios de cambio de cheques en lugar de una cuenta bancaria regular. Por una tarifa, pueden cobrar sus cheques de manera rápida y conveniente. Pero es mucho más difícil de salvar. 

 

Los ahorros sin fricción ayudan a resolver este problema. Digamos que cambia un cheque por cien dólares. El cajero le pregunta si le gustaría abrir una cuenta de ahorros, con cinco dólares del cheque ingresando en la cuenta. Y luego, cada vez que cobra un cheque, se compromete previamente a que cinco dólares se depositen automáticamente en la cuenta de ahorros. El proceso es continuo y no necesita esfuerzo mental. De esta manera, las personas pueden desarrollar ahorros y hábitos de ahorro lentamente, e incluso unos pocos cientos de dólares pueden ayudar a las personas a sobrellevar impactos inesperados, como reparaciones de automóviles o una emergencia médica. Los ahorros sin fricciones pueden tener el beneficio adicional de transición consumidores a utilizar más servicios financieros convencionales.

 

Todavía estamos probando ahorros sin fricciones, pero las personas entienden que es más probable que ahorren si el proceso es automático, y ahora sabemos que hay demanda para el producto. También estamos interesados ​​en una amplia gama de aplicaciones que utilizan la automatización para ayudar a las personas a administrar mejor sus finanzas. Estos incluyen un modelo de "Pago usted mismo" que cambia sin problemas a los consumidores de hacer pagos mensuales de préstamos a hacer depósitos de ahorro una vez que se paga el préstamo. Pequeños empujones que tienen un costo relativamente bajo pueden tener grandes efectos en nuestro comportamiento, y queremos entender cuál es la mejor manera de diseñar, comercializar y evaluar rigurosamente esas intervenciones. Si tienes ideas, ponte en contacto con Iniciativa de finanzas domésticas de EE. UU. de IPA.