La tecnología digital está cambiando rápidamente la forma en que diseñamos y ofrecemos productos financieros. Los consumidores a los que no podían acceder los bancos tradicionales ahora pueden acceder a los servicios financieros formales de forma rápida y económica a través de sus teléfonos móviles o tarjetas prepagas. Pero si bien los servicios financieros digitales (DFS) ofrecen una multitud de beneficios para los pobres, no están exentos de desafíos.

Expertos de más de 30 países se reunieron recientemente en Antalya, Turquía, para Foro de Finanzas Responsables VI (RFF VI) para discutir estos desafíos y diseñar un conjunto de acciones para abordarlos. Co-organizado por Innovations for Poverty Action y varias otras organizaciones de desarrollo global, RFF VI fomentó una discusión interactiva basada en evidencia entre reguladores, profesionales, investigadores y expertos en desarrollo sobre el avance de servicios financieros inclusivos y responsables, programas de capacidad financiera y protección del consumidor en un mundo digital.

Hablamos Xavier Giné (Banco Mundial), greg fischer (Escuela de Economía de Londres), y Dean Karlan (Universidad de Yale) sobre las lecciones clave de la investigación para las finanzas digitales responsables.

Proporcionar información clara y precisa sobre los productos puede ayudar a los consumidores a elegir los productos que mejor satisfagan sus necesidades y, por lo tanto, la divulgación es un tema clave dentro de la protección del consumidor. Xavier, ¿cuáles son las implicaciones de su investigación para mejorar la efectividad de las divulgaciones obligatorias?

Xavier: Cuando nosotros envió personal de investigación encubierto a las instituciones financieras para auditar sus servicios, encontramos que los agentes bancarios tienden a proporcionar detalles básicos, como tarifas, solo si se solicitan explícitamente. Una solución es dar a los consumidores una lista de verificación con preguntas clave para permitirles comparar productos de manera efectiva dentro y entre instituciones financieras.

Los estudios también muestran que la forma en que se presenta la información es importante. Los formatos estandarizados, en los que se indican claramente los costos asociados con los productos, son casi dos veces como efectivo ayudar a las personas a elegir el producto correcto como materiales de marketing de uso común, incluso cuando contienen la misma información. La divulgación eficaz también depende del momento de la entrega, por ejemplo, antes de que las personas tomen una decisión.

Muchas entidades continúan invirtiendo en educación financiera para adultos, aunque las evaluaciones han puesto en duda su efectividad. Greg, ¿cómo podríamos diseñar futuros programas de educación financiera de manera más efectiva?

Greg: Evidencia existente sugiere que debemos repensar cómo diseñamos e implementamos programas de educación financiera para adultos. Recientemente, la atención se ha centrado en varios temas amplios para mejorar el impacto, incluida la provisión información simple y concreta, apuntando a momentos de enseñanza, aprovechar soporte comunitarioy usando formas creativas de llegar a más personas. Deberíamos explorar estas direcciones, pero debemos abordar la baja asistencia (los adultos generalmente no están dispuestos o no pueden asistir y completar los cursos de educación financiera) y debemos mejorar en la identificación de los momentos de enseñanza cuando los consumidores están abiertos al aprendizaje (por ejemplo, justo antes de un evento). se toma la decisión financiera).

En última instancia, deberíamos centrarnos en hacer que las finanzas funcionen mejor para las personas y menos en la educación financiera por sí misma. Una solución podría ser abordar el bienestar financiero como lo hacemos con la salud pública: identificar y promover reglas simples para comportamientos saludables, alentar a los consumidores a buscar ayuda experta cuando sea necesario y regular los productos potencialmente dañinos.

Escuchamos repetidamente que los profesionales deberían proporcionar productos que sirvan mejor a los consumidores. Dean, ¿qué nos dice la investigación sobre cómo deben diseñarse los productos?

Dean: No somos los seres racionales que supone la teoría económica tradicional. Los sesgos de comportamiento, como el deseo de gratificación instantánea o la procrastinación, a menudo ganan a la previsión cuando tomamos decisiones sobre nuestro futuro. Las instituciones financieras y los reguladores deben aceptar la realidad de estos sesgos y diseñar productos y políticas en torno a ellos.

Además, vemos una tensión entre la flexibilidad y la rigidez de los productos. Haciendo microcréditos más flexibles Se ha demostrado que la introducción de un período de gracia antes de que comience el pago mejora la inversión empresarial, las ganancias y los ingresos, al tiempo que hace que las cuentas de ahorro sean más rígidas al permitir que los clientes hacer un compromiso de ahorro les ha ayudado a ahorrar más. No siempre sabemos de antemano cómo los productos afectarán el comportamiento del consumidor, y es por eso que la experimentación es clave para el proceso de diseño.

Para obtener más información sobre el Foro de finanzas responsables VI: Evidencia e innovación para escalar las finanzas digitales inclusivas, incluidas presentaciones y un resumen de los resultados del evento, visite https://responsiblefinanceforum.org/rffvi/.

Sneha Stephen es Gerente de Investigación en IPA, y Pooja Wagh es Gerente de Programa en el Programa de Inclusión Financiera.