En esta publicación, presentamos una entrevista con James Habyarimana, profesor asociado de la Escuela de Políticas Públicas McCourt, y William Jack, vicerrector de investigación y director de gui2de, ambos en la Universidad de Georgetown. realizaron un experimento de campo en Kenia para probar si el acceso a una cuenta bancaria móvil o una cuenta restringida basada en objetivos (es decir, una cuenta de ahorros de compromiso, que alentaba a los usuarios a conservar el dinero hasta que vencieran los gastos escolares) podría ayudar a los padres a ahorrar para los gastos de educación de sus hijos. Aquí, ambos comparten sus pensamientos sobre la importancia de la credibilidad de las instituciones financieras para la adopción y el uso de productos de ahorro, los beneficios de tener una cuenta bancaria móvil y destacan los beneficios de aprovechar las plataformas móviles existentes como M-PESA para comercializar y aumentar la aceptación de nuevos productos.

alejandra: Observa el impacto de las cuentas bancarias móviles y las cuentas de ahorro de compromiso en los ahorros de los padres para la matrícula escolar de sus hijos y otros costos para asistir a la escuela secundaria. ¿Podría decirme más acerca de por qué eligió este tema y el propósito del estudio?

Porra: La idea era analizar la forma en que la inclusión financiera y el acceso a los servicios de banca móvil podrían tener un impacto en el comportamiento de ahorro en el contexto de un evento particular que posiblemente requiera la acumulación de recursos financieros.

alejandra: La mayoría de los padres de su muestra ya tenían una cuenta de M-PESA al comienzo de su estudio, ¿cómo cree que eso influyó en la adopción y el uso de los productos de ahorro?

James: Hay varias razones por las que la experiencia con M-PESA fue importante para aceptar esta intervención. A un nivel muy alto, los nuevos productos bancarios funcionan mejor con un actor que ya tiene cierta credibilidad y una marca bastante sólida. Cuando se trata de promover este tipo de ahorro o cualquier otro producto intertemporal, la confianza es un tema muy importante. El hecho de que el banco (Banco Comercial de África) estuviera usando esta plataforma bien establecida con un reconocimiento de marca bastante bueno ayuda a las personas a sentirse cómodas al probar un nuevo producto.

Porra: Se trata de, ¿tienes un dispositivo móvil? ¿Se siente cómodo usando un dispositivo móvil? ¿Se siente cómodo dando su dinero a una institución?

Las cuentas de banca móvil se marcaron como "M-Shwari". Todo el mundo pensaba que M-Shwari era un producto de Safaricom cuando en realidad no lo era; era un producto del Banco Comercial de África. Este banco tenía una base de clientes muy limitada al principio y, en pocos años, tenía 10 millones de cuentas. Todos pensaron “tengo M-PESA, confío en M-PESA, funciona, es confiable, no me roban el dinero, es de fácil acceso y ahora M-PESA me está dando una cuenta bancaria, simplemente lo llamaron M-Shwari.” Ya tenían plena confianza en esta institución que creían que estaba detrás del producto, aunque no era como si Safari ocultara que las cuentas eran del banco.

alejandra: Investigación en el Filipinas y Kenia descubrió que comprometía las cuentas de ahorro para ayudar a los pobres a alcanzar sus objetivos de ahorro. Encontró poco efecto adicional sobre los ahorros de una cuenta de compromiso en comparación con la cuenta de banca móvil. ¿Qué crees que podría explicar estos resultados?

James: El producto M-Shwari había estado en el país por un tiempo, a pesar de que lo introdujimos en muchos hogares. Las cuentas de compromiso eran muy nuevas. De hecho, implementamos estas cuentas literalmente semanas después de que se introdujeron en todo el país. Dado que estaba introduciendo un compromiso tan fuerte (invierta su dinero y permanecerá allí durante un período de tiempo específico y hay sanciones por retirarse), la confianza y la experiencia pueden ser aún más importantes. Es posible que las personas hayan necesitado aprender un poco sobre el producto y saber cuáles fueron las experiencias de otras personas antes de sentirse cómodos con él.

Porra: Para usar M-Shwari en su teléfono, acceda a él a través de M-PESA y luego selecciónelo de un menú. Sin embargo, no puede acceder a las cuentas de ahorro de compromiso a través de la plataforma. Tienes que recordar un código y usar una especie de interfaz torpe para poner tu dinero en la cuenta. Estos aspectos podrían explicar la diferencia de uso entre estas cuentas.

alejandra: Los gastos de secundaria suelen ser un gasto bien definido en tiempo y cantidad. ¿Cómo se comparan las cuentas de banca móvil con el dinero móvil para ahorrar para este tipo de objetivo a largo plazo?

James: M-PESA es probablemente mejor que debajo del colchón para abordar algunas de las tentaciones o las limitaciones de comportamiento que enfrentan las personas. Sin embargo, creo que hay más oportunidades de etiquetado con las cuentas de banca móvil que con M-PESA. M-PESA es donde se encuentra tu dinero: envías dinero a tu mamá o usas el dinero para pagar las facturas de electricidad. Con una cuenta bancaria móvil puede decir: “Este dinero es para la educación de mi hijo”, y es mucho más fácil pensar en ella como una cuenta especial para eso.

Con una cuenta bancaria móvil puede decir: “Este dinero es para la educación de mi hijo”, y es mucho más fácil pensar en ella como una cuenta especial para eso.

alejandra: ¿Cómo cree que su estudio se basa en la investigación existente?

James: Esta investigación demuestra que las cuentas móviles como M-PESA que brindan servicios bancarios a costos mucho más bajos pueden, de hecho, usarse para que las personas logren inversiones importantes, especialmente metas de formación de capital humano a largo plazo. Se podría argumentar que la plataforma brinda oportunidades para facilitar el ahorro de los hogares a través de la contabilidad mental, ya que un teléfono móvil le permite comunicarse regularmente con los sujetos, enviando recordatorios para ahorrar, lo que no tuvo un efecto en este estudio, pero tiene en otra parte.

Porra: Hay un enigma sobre por qué tener una cuenta bancaria es tan importante cuando M-PESA proporciona casi tanto. En general, la pregunta es: ¿cómo podemos diseñar productos financieros que ayuden a las personas o las impulsen a articular y lograr sus objetivos? Tal vez las personas alcanzarían sus aspiraciones y metas si tuvieran una forma más fácil de lograrlas.

En ese sentido, hay un montón de innovaciones que puedes imaginar para mejorar el ahorro por objetivos. En lugar de ahorrar para la escuela secundaria poniendo dinero en una caja de seguridad, puede enviar el dinero directamente a la escuela para pagarlo por adelantado. Aún desea poder recuperarlo si resulta que su hijo no termina yendo a la escuela, pero ese es un compromiso más fuerte. Es darle a otra persona cierta autoridad sobre su decisión para que le resulte un poco difícil cambiarla. Esto se puede hacer a través de una aplicación o una opción en M-PESA utilizando su identificación escolar. Podría ser para cualquier semestre, no solo para la transición a la escuela secundaria. Muchas innovaciones de productos podrían aprovechar esta notable plataforma.

Alejandra Martínez se graduó recientemente con una Maestría en Políticas de Desarrollo Internacional de la Universidad de Georgetown. Es ex pasante del programa de Inclusión Financiera.