En Yale, a la vuelta de la esquina de IPA, recientemente tratamos de combatir lo que Tecnología pop llama "silos de excelencia": personas en diferentes campos que trabajan en el mismo problema desde diferentes perspectivas, sin comunicarse. En IPA, trabajamos con economistas del comportamiento, socios implementadores y formuladores de políticas para realizar investigaciones con el objetivo de formular políticas basadas en evidencia para el alivio de la pobreza. Pero, ¿qué pasaría si reunimos a estos grupos y a otros que piensan en la seguridad financiera, como etnógrafos, diseñadores de productos y empresarios, en una habitación? Organizado por PopTech, Innovations for Poverty Action, Inclusión Financiera Global y Finanzas domésticas de EE. UU. iniciativas, y Servicio American Express, "Hacia los mejores bancarizados” (blog sobre PopTech esta página), permitió a los asistentes salir de sus roles habituales y aprovechar la experiencia de los demás para proponer nuevas preguntas, nuevos enfoques y nuevas innovaciones en la creación de seguridad financiera en todo el mundo. Como Guillermo Jack, profesor de economía de la Universidad de Georgetown, bromeó acertadamente: "No estoy acostumbrado a presentar a personas que realmente contribuyen al PIB, a diferencia de aquellos que miden si está aumentando o disminuyendo".

 

A lo largo del día, cuestionamos la definición misma de inclusión financiera: ¿Debería ser nuestro objetivo "bancarizar a los subbancarizados" en nuestro sistema actual, o deberíamos centrarnos en transformar el sistema mismo? ¿Y de dónde vienen nuestras suposiciones sobre las respuestas a estas preguntas? Lisa Servón, profesor de política en la New School que pasó cuatro meses como cambiador de cheques en un socio de IPA ritocheck en el Bronx, destacó las formas en que los proveedores de servicios financieros alternativos satisfacen la demanda en las comunidades de bajos ingresos. Por ejemplo, mientras que los consumidores pagan costosas primas para retirar dinero de sus cuentas EBT, el trabajo de Servon destaca que están dispuestos a hacerlo porque pueden obtener montos muy específicos de dólares pequeños en los cambiadores de cheques: no puede retirar $7 de un cajero automático. . También destacó el componente de relaciones humanas para el cobro de cheques que falta en otras formas de banca, lo que generó dudas sobre las mejores formas de devolver el servicio a los servicios financieros.

 

Timothy Ogden, Director General de la Iniciativa de acceso financiero presentó algunos resultados preliminares de la Diarios financieros de EE. UU. proyecto (una colaboración con el Centro de Innovación de Servicios Financieros) que rastrea la actividad financiera de más de 200 familias de ingresos bajos y moderados en los EE. UU. Hizo hincapié en la necesidad de obtener una comprensión clara de cómo viven sus vidas los estadounidenses de bajos ingresos. Ogden destacó los problemas que pueden derivarse de la volatilidad de los ingresos, lo que puede dificultar mucho la gestión de las finanzas. La presentación nos animó a pensar en cómo ayudar a los hogares "no bancarizados" a administrar no solo los ingresos bajos, sino también los impredecibles. Próximamente se publicarán los resultados del proyecto US Financial Diaries; un desafío clave y superable es calibrar estos números para que podamos usar estos datos ricos para hacer predicciones sobre el comportamiento de los hogares estadounidenses en general.

 

Cuestionamos qué significa la inclusión financiera en la era digital y cómo la definición de inclusión financiera está determinada por el panorama tecnológico en rápida evolución. Naturalmente, esto significa tener en cuenta la influencia de Big Data, la innovación tecnológica y las plataformas móviles. Al pensar en Big Data, los diseñadores de productos, investigadores y empresas discutieron cómo ayudar a las personas a tomar mejores decisiones sin invadir su privacidad. También escuchamos a innovadores de tecnología financiera, como Francisco Cervera de startup eMoneyPool, una plataforma en línea que desafía la idea de que los "fondos de dinero" (círculos de ahorro en los que las personas juntan dinero para pagos a un miembro del grupo cada mes) deben ser informales, limitados geográficamente o solo entre familiares y amigos.

 

Después de pensar críticamente sobre los enfoques actuales, preguntamos "¿A dónde vamos desde aquí?" y cuáles son las conclusiones para el desarrollo de productos, las pruebas de productos y la colaboración en investigación. Fundador y presidente de IPA Dean Karlan  y Justine Zinkin de Confianza del vecindario ayudó al grupo a ver las muchas formas en que los investigadores y los profesionales han alineado los incentivos. Señalaron que las diferencias en la libertad intelectual pueden ser un obstáculo clave para que las asociaciones entre investigadores y profesionales superen, pero destacaron su propia colaboración exitosa. Discutieron proyectos como el Tarjeta de confianza, que consolida la deuda e incorpora características de comportamiento como pagos mensuales fijos y un límite de crédito decreciente. Steve Wendel de holabilletera desafió la idea de que la economía del comportamiento es el único insumo necesario para el desarrollo de productos informados sobre el comportamiento, enfatizando que el pensamiento de diseño tiene un papel clave que desempeñar para garantizar que los productos informados sobre el comportamiento sean vistos y adoptados. Tanto Karlan como Wendel defendieron una fase previa a los ensayos controlados aleatorios, durante la cual se crean prototipos de múltiples diseños y se mejoran iterativamente. Director académico de la Iniciativa de finanzas domésticas de EE. UU. de IPA y profesor de economía en Dartmouth, Jonathan Zinman , discutió un espacio específico para la innovación: la gestión de pasivos de pago por servicio. Zinman propuso que los "administradores de pasivos" podrían ofrecer servicios diseñados para minimizar los costos de endeudamiento de los estadounidenses sobreendeudados que pagan demasiado por sus préstamos, de la misma manera que los administradores de activos maximizan los rendimientos ajustados al riesgo. Si bien aún no se ha determinado el modelo comercial correcto, Zinman destacó la importancia de utilizar los conocimientos de la economía del comportamiento para desbloquear la disposición a pagar del consumidor por estos servicios potencialmente muy valiosos.

 

Tal vez nuestro objetivo debería ser simplemente "bancarizar a los que no cuentan con servicios bancarios". Pero PopTech nos dio la oportunidad de centrarnos en preguntas más fundamentales sobre el comportamiento del consumidor y lo que significa la seguridad financiera en el mundo actual. Está claro que la innovación disruptiva será necesaria para aumentar la seguridad financiera de los "subbancarizados". La investigación económica del comportamiento jugará un papel clave tanto en la generación de innovaciones reflexivas como en la evaluación rigurosa de esas innovaciones para garantizar que tengan el impacto que esperamos que tengan en la vida financiera de las personas en todo el mundo. Y el diálogo continuo con actores de todos los campos y sectores significará que estamos haciendo preguntas más inteligentes y desarrollando y probando soluciones más sólidas.