Ha habido una tendencia reciente de empleadores, proveedores de servicios financieros y gobiernos a moverse hacia pagos digitales; después de todo, la evidencia sugiere que los pagos digitales son eficiente, más barato, y reducir la corrupción en el sistema. Esto, junto con la afluencia global de nuevos productos financieros digitales en el mercado y la ubicuidad de los teléfonos móviles en el mundo en desarrollo, ha generado mucho entusiasmo acerca de los pagos digitales como una posible vía de acceso a la inclusión financiera. Sin embargo, todavía tenemos evidencia limitada que sugiere que este es el caso. Un estudio reciente en Afganistán mostró que los beneficios de cambiar de pagos de salarios en efectivo a digitales a corto plazo pueden ser obtenidos por quienes realizan los pagos (por ejemplo, los empleadores), en lugar de por los destinatarios. Además, el simple hecho de tener la cuenta no significa que usarán otros productos financieros; incluso cuando se paga digitalmente, muchos usuarios retiran inmediatamente todo el dinero tan pronto como se recibe el pago. Lo que nos lleva a preguntarnos si los productos de pago digital crean una propuesta de valor real para los usuarios más allá de la entrega del pago en sí. 

¿Los productos de pago digital crean una propuesta de valor real para los usuarios más allá de la entrega del pago en sí? 

Esta pregunta se vuelve cada vez más importante a medida que aumenta el cambio a los pagos digitales, y nos ha llevado en Innovations for Poverty Action a nuevas líneas de investigación que reúnen a expertos académicos en comportamiento financiero, proveedores de servicios financieros y gobiernos para colaborar en la respuesta a preguntas prácticas como estos. La esperanza es que con estas diversas partes interesadas trabajando juntas, podamos generar evidencia rigurosa no solo sobre los beneficios de los pagos digitales para el destinatario, sino también sobre qué combinaciones de productos financieros podrían ofrecerse juntos para aumentar el acceso y el uso de productos financieros y mejorar sus finanzas. vidas. Algunas de las preguntas interesantes que se están explorando actualmente incluyen:

• ¿Sigue siendo el efectivo el rey? Un estudio en Bangladesh está analizando el efecto sobre el comportamiento financiero de los trabajadores de las fábricas de ropa de recibir sus salarios a través de dinero móvil, en lugar de efectivo o incluso a través de un depósito directo en sus cuentas bancarias.
• ¿Se pueden vincular efectivamente los pagos digitales con otros productos financieros? Un estudio en Malaui está analizando si proporcionar herramientas financieras adicionales, en este caso una cuenta de ahorro de compromiso, a los trabajadores que reciben pagos digitales puede conducir a un mayor ahorro y ayudar a suavizar el consumo. Del mismo modo, en el República Dominicana, los investigadores están evaluando si proporcionar un producto crediticio de bajo interés vinculado a un pago digital de gobierno a persona (G2P), de modo que los pagos del préstamo se deduzcan automáticamente de la transferencia de beneficios, reduce el riesgo tanto para el cliente como para el proveedor de servicios financieros. Este estudio también arrojará luz sobre si existe demanda de productos financieros vinculados a pagos G2P y si realmente mejoran el bienestar del beneficiario. 
• ¿Puede el gobierno catalizar el desarrollo de un ecosistema más amplio para el dinero móvil a través de pagos a servidores públicos?  En Afganistán, los investigadores están evaluando una iniciativa gubernamental para pagar a los maestros de escuela a través de dinero móvil, para ver si estos pagos conducirán a una mayor demanda y uso de dinero móvil en general y promoverán un ecosistema más sólido para los pagos digitales.

Los pagos digitales, especialmente aquellos que se repiten con frecuencia, como salarios, transferencias gubernamentales, etc., brindan un punto de entrada al sector financiero formal para muchos que de otro modo estarían excluidos. Si bien las ganancias de eficiencia del lado del proveedor son obvias y hasta cierto punto probadas, quedan preguntas del lado del receptor sobre cómo podemos traducir estos pagos en el uso de otros productos y servicios financieros digitales. Los estudios mencionados anteriormente son solo algunos ejemplos de cómo los investigadores, los proveedores de servicios financieros y los gobiernos pueden trabajar juntos para proporcionar evidencia sobre el beneficio de los pagos digitales y probar productos y servicios que se basen en el impulso existente creado por los pagos recurrentes. A medida que crece el cambio a los pagos digitales y el rumor que lo rodea, no debemos perder de vista el hecho de que se necesita más investigación para comprender el valor de los productos financieros digitales para los destinatarios, que va más allá del mecanismo de entrega.