Con financiación conjunta de la Iniciativa de Investigación para la Protección del Consumidor y el Programa de Desarrollo del Sector Privado y el Emprendimiento de IPA, y en colaboración con IPA Kenia, los investigadores están evaluando si existe discriminación crediticia contra las mujeres y si las intervenciones digitales específicas pueden mejorar el acceso de las mujeres emprendedoras al crédito formal. Los resultados estarán disponibles en 2027.

El desafío

En los países de ingresos bajos y medios, las mujeres emprendedoras se enfrentan a persistentes obstáculos para acceder al crédito empresarial formal. Si bien la inclusión financiera de las mujeres ha aumentado en los últimos años, siguen teniendo menos préstamos, reciben montos menores y se enfrentan a requisitos de garantía más onerosos que sus homólogos masculinos.¹ La investigación se ha centrado principalmente en documentar la existencia y el alcance de esta brecha de género, en lugar de identificar intervenciones que puedan cerrarla, lo que la convierte en una importante prioridad de investigación.

En Kenia, donde la penetración del dinero móvil se sitúa en aproximadamente el 75 por ciento y la penetración de Internet en aproximadamente el 41 por ciento,² Las herramientas digitales ofrecen una vía prometedora para abordar las barreras crediticias a gran escala. Sin embargo, muchas mujeres emprendedoras solventes en Kenia evitan los préstamos bancarios formales por temor al sobreendeudamiento y al acoso posterior a la firma del contrato, incluyendo visitas domiciliarias no reguladas y la incautación ilegal de bienes familiares. Una investigación exploratoria realizada por el equipo de investigación reveló que las mujeres emprendedoras también citan la complejidad del proceso de préstamo, la ansiedad ante el impago y la incertidumbre sobre cómo utilizar eficazmente los fondos prestados como razones para preferir fuentes de financiación informales, como las cooperativas de ahorro y crédito y los grupos de ahorro informales. Estas fricciones en el lado de la demanda podrían llevar a que menos mujeres soliciten préstamos bancarios y pidan montos menores. Sin embargo, se sabe menos sobre si el sesgo en el lado de la oferta por parte de los funcionarios de crédito agrava aún más esta brecha.

La evaluación

Los investigadores están evaluando si existe discriminación crediticia contra las mujeres y si las intervenciones digitales específicas pueden mejorar el acceso de las mujeres emprendedoras al crédito formal en Kenia.

En el lado de la oferta del mercado, los investigadores evaluarán si los oficiales de crédito evalúan sistemáticamente las solicitudes de manera diferente según el género del solicitante, y si complementar las solicitudes con datos empresariales digitales objetivos reduce dicho sesgo. La intervención involucra a 80 oficiales de crédito de los principales bancos kenianos. Cada oficial evalúa 20 solicitudes de préstamo construidas a partir de datos recopilados de 50 emprendedores, con el género del solicitante asignado aleatoriamente a cada solicitud. Los oficiales son asignados a uno de cuatro grupos:

• Aplicación estándar: Los funcionarios evalúan las solicitudes que no contienen datos complementarios.
• Dinero móvil mejorado: Los funcionarios evalúan las solicitudes complementadas con el historial reciente de transacciones de dinero móvil del solicitante.
• Reseña del consumidor mejorada: Los funcionarios evalúan las solicitudes complementadas con datos de plataformas de reseñas de consumidores, incluidas las calificaciones con estrellas y las reseñas recientes.
• Transacción y revisión mejoradas: Los funcionarios evalúan las solicitudes complementadas con registros de transacciones de dinero móvil y datos de reseñas de consumidores.

Con financiación conjunta de la Iniciativa de Investigación para la Protección del Consumidor de IPA y el Programa de Emprendimiento y Desarrollo del Sector Privado, y en colaboración con IPA Kenia, los investigadores también evaluarán si las deficiencias en la información sobre la demanda y el temor a la explotación posterior a la firma del contrato están impulsando a las mujeres a evitar el crédito formal, y si las herramientas digitales de bajo costo pueden superar estas barreras. Un total de 1,024 mujeres propietarias y operadoras de pequeñas y medianas empresas en Nairobi han sido asignadas aleatoriamente a uno de cuatro grupos:

• Recomendación de préstamo personalizada: Los emprendedores tienen acceso a una herramienta algorítmica que genera recomendaciones de préstamo basadas en datos, teniendo en cuenta su perfil empresarial, sector, historial de ventas y puntuación crediticia personal.
• Planificación empresarial interactiva: Los emprendedores interactúan con un módulo digital estructurado diseñado para ayudarles a desarrollar planes concretos para la utilización del crédito en sus negocios.
• Información sobre sus derechos digitales: Los emprendedores reciben un módulo interactivo que abarca la protección legal contra el acoso, los límites a la incautación de bienes por préstamos sin garantía y los procedimientos de queja.
• Comparación: Los emprendedores reciben materiales estándar de marketing y difusión por parte de la institución financiera asociada, sin ninguna intervención adicional.

Los resultados principales para los oficiales de crédito incluyen sus decisiones de aceptación y rechazo, las condiciones recomendadas del préstamo (como el monto, la tasa de interés y los requisitos del aval) y las puntuaciones de calidad asignadas a las solicitudes. Para los emprendedores, los investigadores están midiendo la captación de crédito tras la intervención, los montos de los préstamos solicitados, el uso del crédito para inversiones productivas, el desempeño empresarial y la confianza en los proveedores de servicios financieros formales.

Resultados

Los resultados estarán disponibles en 2027.

Fuentes

^1. Cozarenco, A. y Szafarz, A., 2018. Sesgos de género en los préstamos bancarios: lecciones del microcrédito en Francia. Journal of Business Ethics, 147(3), pp.631-650; 

Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S. y Hess, J., 2020. La base de datos Global Findex 2017: Medición de la inclusión financiera y oportunidades para ampliar el acceso y el uso de los servicios financieros. The World Bank Economic Review, 34(Suplemento_1), pp.S2-S8. 

^2. Autoridad de Comunicaciones de Kenia. 2024. Informe de estadísticas sectoriales correspondiente al cuarto trimestre del ejercicio fiscal 2023/2024 (abril-junio de 2024). Disponible en: https://www.ca.go.ke/mobile-sim-datainternet-subscriptions-surge-3-months-june-2024?