A nivel mundial, menos de un tercio de las personas de bajos ingresos comparan múltiples ofertas cuando adquirieron un producto de crédito por última vez. Dada la gran dispersión de precios en los mercados de préstamos, los consumidores pueden beneficiarse al buscar ofertas en múltiples instituciones financieras antes de decidirse por una; en los países en desarrollo, la dispersión de precios aún mayor hace que las ganancias potenciales de las compras sean aún mayores. Sin embargo, la evidencia sugiere que los consumidores en países de ingresos bajos y medianos enfrentan altos costos de búsqueda que les impiden encontrar la mejor oferta de crédito. 

En México, la deuda de los hogares como porcentaje del PIB se duplicó entre 2000 y 2019, del 8 % al 16.5 %, lo que se debió principalmente al aumento de la deuda de los consumidores. Gran parte de este crecimiento ha sido impulsado por personas de bajos ingresos que anteriormente no tenían acceso al mercado de crédito formal y podrían no estar al tanto de los beneficios de comparar varias tarjetas. Desde 2020, el banco central de México ha estado desarrollando un applicación que permitirá a los usuarios comparar ofertas de crédito individualizadas brindadas por instituciones financieras con base en información de usuarios verificados. Esta nueva herramienta busca abordar simultáneamente dos problemas. En primer lugar, al presentarles a los clientes una gama de ofertas personalizadas, reducirá drásticamente los costos de búsqueda, lo que posiblemente lleve a los usuarios a adquirir opciones de crédito menos costosas. En segundo lugar, dado que está a cargo del regulador financiero de México, no sufrirá incentivos distorsionados que probablemente afecten las plataformas de comparación de precios de gestión privada.

Paralelamente al desarrollo de esta aplicación, los investigadores están colaborando con IPA y el Banco de México para llevar a cabo una agenda de investigación que respalde la creación de una plataforma sólida de comparación de crédito, genere evidencia de su impacto en el bienestar del consumidor e informe futuras intervenciones políticas. . Esta agenda de investigación aborda preguntas sobre cómo la presentación de la información afecta la elección del consumidor; cómo los bancos están adaptando sus procesos de toma de decisiones crediticias a la introducción de la aplicación; si la aplicación impacta diferentes perfiles de consumidores de diferentes maneras; cómo identificar posibles sesgos en la predicción del uso futuro del crédito y brindar a los usuarios información para ayudar a corregir esto; y cómo una mayor competencia podría afectar los términos de las tarjetas ofrecidas a través de la aplicación. 

Hasta ahora, el proyecto se ha centrado en las preguntas sobre la presentación de la información y sus diversos efectos. Esto sentará las bases para futuras evaluaciones aleatorias potenciales que podrían proporcionar evidencia sobre el impacto de la competencia en los términos de las tarjetas de crédito. 

Los resultados del piloto inicial estarán disponibles más adelante en 2023.

Fuentes

1. Ponce, Alejandro, Enrique Seira y Guillermo Zamarripa. 2017. "¿Préstamo en la tarjeta de crédito incorrecta? Evidencia de México". Revista Económica Estadounidense, 107 (4): 1335-61.

2. Agarwal, Sumit, John Grigsby, Ali Hortaçsu, Gregor Matvos, Amit Seru y Vincent Yao. Buscando aprobación. n.º w27341. Oficina Nacional de Investigaciones Económicas, 2020.

3. Giné, Xavier y Rafael Keenan Mazer. "(Des)información financiera: Evidencia de un estudio de auditoría de varios países". Revista de Economía Pública 208 (2022): 104618.

Colaboradores