Generación de evidencia
Asia
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En África subsahariana, la adopción de tecnologías agrícolas prometedoras ha sido limitada. Investigadores en Kenia utilizaron una evaluación aleatoria para examinar el efecto de los préstamos con garantía de activos en la adopción de tanques de recolección de agua de lluvia y cualquier impacto posterior en la producción lechera, el uso del tiempo o la matriculación escolar de las niñas. El acceso a estos préstamos mejoró la producción de leche, especialmente en quienes no tenían acceso a agua potable antes del inicio del estudio. Además, redujo el tiempo que las niñas dedicaban a buscar agua en sus hogares en un 35 % y aumentó la probabilidad de que estuvieran matriculadas en la escuela en 4 puntos porcentuales.
Durante la última década, se han invertido miles de millones de dólares en el desarrollo de nuevas tecnologías agrícolas, que tienen el potencial de contribuir al crecimiento económico y el alivio de la pobreza entre los pobres. Sin embargo, en el África subsahariana, la adopción de estas prometedoras tecnologías agrícolas ha sido limitada. Las bajas tasas de adopción pueden explicarse en parte por las restricciones crediticias, que impiden que muchos pequeños agricultores realicen la inversión inicial, a menudo grande, en una nueva tecnología. A menudo se requiere un depósito inicial considerable o un garante para recibir un préstamo, lo que restringe el acceso para la mayoría. En los países desarrollados, los requisitos del garante son poco comunes; en cambio, los préstamos para la compra de casas, vehículos y equipos para pequeñas empresas suelen utilizar los activos mismos como garantía del préstamo. El uso de activos como garantía es raro en los países en desarrollo, donde pueden faltar instituciones y procesos creíbles y eficientes para incautar las garantías. Pero en ciertos entornos o para ciertos productos, como los tanques de agua, que son grandes y difíciles de ocultar o reubicar, lo que hace factible la recuperación, ¿puede la garantía de activos ampliar el acceso al crédito sin afectar las tasas de reembolso?
Casi el 80 por ciento de la población de Kenia vive en áreas rurales, donde muchos sufren importantes limitaciones de agua. Alrededor del 96 por ciento de las tierras de cultivo en Kenia son de secano y las lluvias son estacionales e impredecibles. En los últimos años, gran parte de las zonas rurales de Kenia se ha visto afectada por sequías extremas, lo que puede ser particularmente problemático para el ganado lechero, que requiere un suministro de agua constante y regular. La producción lechera es común en las provincias Central y Rift Valley de Kenia, el área de muestra para este estudio. Los pequeños productores de leche de la muestra del estudio tenían un rebaño promedio de dos vacas, pero el 32 % de los hogares informó haber perdido al menos una vaca debido a la sequía en el año anterior al estudio, y el 52 % de los hogares tuvo una vaca enferma. Sin fácil acceso al agua, los agricultores de la muestra informaron que dedicaban una cantidad considerable de tiempo (diez horas por semana) a llevar vacas a una fuente de agua. Las tecnologías, como los tanques de recolección de agua de lluvia, que ayudan a brindar a los productores lecheros un acceso confiable y conveniente al agua, podrían mejorar su productividad y otros resultados económicos.
Los investigadores utilizaron una evaluación aleatoria para examinar el efecto de los préstamos garantizados por activos en la utilización de los tanques de recolección de agua de lluvia y cualquier impacto posterior en la producción lechera, el uso del tiempo o la matriculación de las niñas en la escuela.
En colaboración con una cooperativa lechera local, los investigadores ofrecieron a pequeños productores lecheros del centro de Kenia un préstamo para adquirir un tanque de recolección de agua de lluvia duradero de 5,000 litros. El precio de mercado de los tanques en el momento del estudio era de 24,000 320 chelines kenianos (13 USD), lo que representaba aproximadamente el 17 % del consumo total anual de los hogares de la muestra. Un tanque lleno duraría entre 6 días y XNUMX semanas, dependiendo de si el agua se utilizaba para el ganado, el consumo doméstico o ambos.
De una muestra de 3,000 productores que vendían leche a una cooperativa lechera local, los investigadores asignaron aleatoriamente a 1,804 para recibir una de cuatro ofertas iniciales de préstamo. El valor y las condiciones del préstamo fueron los mismos para las cuatro ofertas: el préstamo solo podía utilizarse para comprar un tanque de agua, el valor del préstamo se fijó igual al precio de mercado del tanque (USD 320) y todos los prestatarios debían realizar un depósito mínimo de Ksh 1,000 (USD 15).
Las cuatro ofertas de préstamo diferentes variaron en los requisitos de depósito y garante, y si el activo se comprometió como garantía.
Los investigadores anticiparon que las tasas de aceptación variarían entre estos grupos debido a las diferencias en la rentabilidad percibida de los préstamos bajo las condiciones establecidas, las diferencias en el acceso a avalistas y las diferencias en la productividad y las características de los agricultores. Para distinguir entre estos factores, los agricultores de los grupos 3 y 4 se dividieron aleatoriamente en dos subgrupos. La mitad de los agricultores que recibieron las ofertas 3 o 4 fueron exonerados de los requisitos tras la firma del contrato de préstamo; en el grupo 3, se devolvió el depósito que excedía el mínimo del 4%, y en el grupo 4, se eximió al avalista de toda responsabilidad por el préstamo y se le devolvió el depósito.
Para los seis grupos de intervención resultantes, el plazo del préstamo fue de 24 meses y los pagos mensuales consistieron en un monto fijo (Ksh 1,000) más intereses (1 por ciento mensual) sobre el saldo de capital decreciente.
Los procedimientos de impago fueron los mismos en todos los grupos de intervención. Cuando un agricultor se atrasaba dos meses en el pago, recibía una carta advirtiéndole de que estaba pendiente de impago y tenía dos meses para liquidar el importe atrasado. Si el pago seguía pendiente después de 60 días, la cooperativa aplicaba los depósitos retenidos al saldo. Si aún quedaba un saldo, el agricultor contaba con 15 días adicionales para liquidarlo, tras lo cual la cooperativa recuperaba el tanque y lo vendía para cubrir las obligaciones del préstamo.
Tasas de aceptación: La aceptación del préstamo solidario con garantía del 100% fue baja, con solo un 2.4% de aceptación. La garantía de activos aumentó significativamente la aceptación: casi el 28% de quienes recibieron la oferta de préstamo con depósito del 25% la aceptaron, el 23.5% de quienes recibieron la oferta con aval del 25% la aceptaron y el 44% de quienes recibieron la oferta con depósito del 4%.
Tasas de reembolso del préstamo y plazos: Alrededor del 63 % de los agricultores que solicitaron un préstamo se atrasaron en sus pagos al menos una vez durante el plazo del mismo, pero el rendimiento de los pagos no varió significativamente entre los grupos de tratamiento. La única diferencia importante fue el tiempo de reembolso: el tiempo promedio para el préstamo con responsabilidad solidaria al 100 % fue de solo nueve meses, mientras que los demás préstamos tardaron entre 17 y 22 meses. Ningún agricultor incumplió sus préstamos y ningún tanque fue embargado.
Impacto en los resultados económicos y de bienestar: El acceso a préstamos con garantía de activos (a través de la oferta de depósito del 4%) mejoró la producción de leche, especialmente en quienes no tenían acceso a agua potable antes del inicio del estudio. Además, redujo el tiempo que las niñas dedicaban a buscar agua en los hogares en un 35% y aumentó la probabilidad de que estuvieran matriculadas en la escuela en 4 puntos porcentuales. Este último efecto es sorprendente porque las tasas de matriculación en el área de muestra ya eran altas: la matriculación de niñas al inicio de la intervención era del 94.6%. Esto no se debió a que los hogares pudieran obtener préstamos para pagar las cuotas escolares (un uso común de los microcréditos), sino a la capacidad de invertir en un activo que reducía la demanda de tiempo de las niñas.
Tras determinar la viabilidad del innovador producto crediticio, el socio del proyecto, una Cooperativa de Ahorro y Crédito (SACCO), decidió adoptar el préstamo con garantía de activos y ofrecerlo a sus socios. La SACCO ofrece los préstamos a productores lecheros y también a quienes forman parte de grupos que se avalan mediante la movilización de ahorros en un fondo común. Otras trece SACCO han optado por implementar programas similares, un cambio que podría permitir una mayor adopción de tanques de recolección de agua de lluvia y otras tecnologías agrícolas entre los socios de la cooperativa.
