Resumen

El acceso a los servicios bancarios puede ayudar a los hogares a gestionar mejor sus decisiones financieras. Sin embargo, es posible que los hogares no utilicen los servicios si no confían en las instituciones, si la calidad del servicio es deficiente o si los servicios interrumpen las relaciones financieras locales. Los investigadores examinaron el impacto del acceso a los servicios bancarios por primera vez en los hogares de las zonas rurales de Kenia. Si bien las tasas de uso de cuentas de ahorro y crédito fueron bajas en general debido a la mala calidad del servicio y los bajos niveles de confianza en las instituciones, el acceso a las cuentas ayudó a que algunos hogares dependieran menos de los miembros de la familia fuera del pueblo y se apoyaran más unos a otros dentro del pueblo.

Tema de política

El acceso a los servicios bancarios básicos en el África subsahariana sigue siendo limitado y está muy por detrás de otras partes del mundo en desarrollo. Este acceso limitado podría tener repercusiones importantes en la vida de las personas. Por ejemplo, la falta de acceso bancario puede dificultar que las personas ahorren grandes sumas, hagan frente a emergencias inesperadas u obtengan crédito para los costos iniciales de un negocio, insumos agrícolas o incluso productos de salud preventiva como mosquiteros contra la malaria. . Durante la última década, ha habido un impulso significativo para comprender estos impactos más completamente y explorar estrategias para expandir el acceso.

Se ha prestado comparativamente poca atención al lado de la demanda: por qué las personas pueden optar por permanecer fuera del sistema bancario formal. La calidad del servicio y la confianza en las instituciones bancarias pueden afectar la participación. Además, el acceso a los servicios bancarios formales puede interrumpir o fortalecer las relaciones financieras locales en las que amigos y familiares se dan dinero unos a otros en tiempos de necesidad.

Contexto de la Evaluación

En el oeste de Kenia, las grandes sucursales bancarias están ubicadas principalmente en las principales ciudades, lo que a menudo deja a las aldeas rurales con muy pocas opciones. Las aldeas de la muestra del estudio tenían dos opciones: un “banco comunal”, propiedad de aldeanos accionistas y afiliado a una organización de microfinanzas, y una sucursal de servicio parcial (esencialmente una oficina de ventas e información con un cajero automático) para un importante banco comercial . Ambos tipos de bancos tenían requisitos sustanciales de saldo mínimo y tarifas de retiro, y el banco comunal también tenía una tarifa de apertura de cuenta. Las opciones de préstamo variaban entre las dos instituciones, pero ambas requerían múltiples garantes y la compra de acciones en el banco comunal o la garantía total de los préstamos ofrecidos por el banco comercial.

Los aldeanos a menudo se apoyaban unos a otros financieramente fuera del sistema bancario formal. Eran comunes dos tipos de relaciones domésticas. En las relaciones del tipo de remesas, los hogares recibieron significativamente más dinero del que dieron (generalmente de hijos mayores o hermanos fuera del pueblo). En las relaciones de toma y daca, los hogares dieron cantidades aproximadamente equivalentes a las que recibieron (entre amigos y vecinos dentro del pueblo). 

Los hogares que participaron en el estudio fueron principalmente los destinatarios del apoyo de los miembros de la familia que vivían fuera del pueblo. El conocimiento general de las opciones bancarias era muy limitado al comienzo del estudio: solo el 60 por ciento de los adultos conocía las sucursales bancarias en el área y casi nadie conocía el programa de tarifas para la apertura de cuentas o las condiciones para solicitar un préstamo. El 55 por ciento de los adultos en la muestra pertenecían a hogares con dos cabezas de familia y el 45 por ciento eran cabezas de familia solteras. En promedio, las mujeres cabeza de familia solteras eran mayores, tenían menos educación, niveles de ingresos más bajos y tendían a estar en el lado receptor de sus relaciones financieras.

Detalles de la Intervención

Para comprender mejor la demanda de servicios financieros formales y cómo el acceso ampliado a los servicios bancarios afectó las relaciones financieras locales, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria en dos fases. En la primera fase, al 55 por ciento de los jefes de hogar de la muestra total de 989 hogares se les ofreció aleatoriamente un vale para una cuenta de ahorros gratuita en cualquiera de los dos bancos locales. Entre los hogares encabezados por dos personas, el esposo, la esposa, ambos o ninguno fueron seleccionados al azar para recibir el cupón.

Para aquellos participantes del estudio a los que se les ofrecieron cupones, los investigadores pagaron las tarifas de apertura de cuenta, proporcionaron el saldo mínimo y dispusieron que los bancos simplificaran los procedimientos de apertura de cuenta para los participantes del estudio, pero no renunciaron a las tarifas de retiro. Los vales fueron entregados a las personas en sus domicilios, momento en el que los agentes de campo explicaron el funcionamiento del banco y de la cuenta, así como la forma de redimir el vale.

Nueve meses después, entre quienes no habían recibido los comprobantes de las cuentas de ahorro, la mitad fueron seleccionados al azar para recibir información sobre oportunidades de crédito locales. Personal capacitado visitó a estas personas en sus hogares y les entregó un guión detallado que explicaba las reglas y los procedimientos para obtener un préstamo de cualquiera de las dos instituciones locales. Entre aquellos que habían recibido los vales de la cuenta de ahorro anteriormente, la mitad fue seleccionada para recibir el mismo guión de información financiera, así como un vale canjeable por una acción gratis en el Village Bank, eliminando así una de las barreras más importantes para obtener un préstamo.

Durante los siguientes dos años, los investigadores recopilaron datos administrativos de los bancos y seis rondas de datos de encuestas, incluida información sobre los ingresos de los hogares, el comportamiento financiero, la familiaridad con las opciones de crédito locales y las transferencias entre hogares.

Resultados y lecciones de política

Si bien el uso de cuentas de ahorro y crédito fue bajo en general, el aumento del acceso a las cuentas de ahorro ayudó a los hogares encabezados por dos personas a depender menos de los miembros de la familia fuera del pueblo y a apoyarse más entre sí dentro del pueblo, acumulando beneficios positivos para estos otros hogares.

Toma de cuenta y uso: Si bien la aceptación general de la cuenta de ahorros fue del 69 por ciento, solo el 15 por ciento realizó al menos cinco transacciones en el período de 28 meses posterior a la apertura de la cuenta. De manera similar, aunque la gran mayoría de los encuestados tomó los comprobantes de crédito cuando se los ofrecieron, solo el 40 por ciento los canjeó y solo el 3 por ciento había iniciado el proceso de solicitud de un préstamo 6 meses después.

Estos resultados sugieren que el costo de entrada, ya sea el costo de adquirir información, las tarifas de apertura o las molestias administrativas, solo explica parcialmente las tasas bancarias bajas. Los encuestados indicaron en encuestas cualitativas que sus preocupaciones más comunes con las cuentas de ahorro eran el riesgo de malversación de fondos, servicios poco confiables y tarifas de transacción. Cuando se trataba de pedir prestado, los encuestados informaron que su principal impedimento era el miedo a perder la garantía si no podían pagar el préstamo.

A pesar de la aceptación modesta, recibir el bono de ahorro aumentó el uso bancario en promedio. Los hogares que recibieron la intervención de ahorro tenían más probabilidades de informar que tenían una cuenta bancaria y de haber realizado un depósito y retiro bancario en los últimos 30 días, en comparación con los hogares que no recibieron el cupón. Entre el 15 por ciento de los usuarios más activos, el uso de la cuenta fue alto: el monto promedio depositado fue de US$223 durante 28 meses, aproximadamente cinco veces el valor de los gastos mensuales.

Tanto los hombres como las mujeres aumentaron el uso de las cuentas de ahorro si tenían una cuenta a su nombre, aunque no aumentaron el uso si solo tenían una cuenta para su cónyuge. Si bien a todos los hogares encabezados por dos personas se les dio la opción de abrir la cuenta en forma conjunta, solo el 5% lo hizo. El uso del banco fue mayor entre los hogares encabezados por dos personas donde el marido recibió la cuenta, en comparación con aquellos en los que las mujeres recibieron la cuenta.

Relaciones entre los hogares: Las relaciones financieras de los hogares encabezados por mujeres solteras no se vieron afectadas por el acceso a las cuentas de ahorro. Sin embargo, el acceso a las cuentas ayudó a los hogares encabezados por dos personas a volverse menos dependientes financieramente de las relaciones tipo remesas y también los ayudó a apoyar más a otros hogares dentro de la misma aldea. Los hogares encabezados por dos personas que recibieron vales de cuentas de ahorro tenían 11 puntos porcentuales (20 por ciento) menos de probabilidades de informar que necesitaban depender de familiares o amigos para hacer frente a emergencias, en relación con el grupo de comparación.

La cantidad de transferencias recibidas por los hogares con dos cabezas de familia de las relaciones de remesas disminuyó en 9 puntos porcentuales (o 13 por ciento), impulsada por una reducción significativa en la cantidad de remesas recibidas de hermanos. El número de transferencias entregadas a otros hogares en relaciones de toma y daca aumentó en 8 puntos porcentuales (21 por ciento), pero el monto recibido no cambió, lo que sugiere que los hogares que recibieron los vales de ahorro aumentaron su contribución neta a este tipo de financiamiento. pareja. Estos efectos indirectos positivos sugieren que el acceso a cuentas bancarias puede tener efectos positivos que van más allá de que el hogar obtenga acceso por primera vez a una cuenta bancaria.

Relaciones dentro de los hogares: Si bien el uso de la banca fue mayor entre los hogares encabezados por dos personas en los que el jefe masculino recibió una cuenta, estos resultados no afectaron otros resultados financieros del hogar, como las transferencias entre cónyuges o los gastos. Estos resultados sugieren que la intervención de ahorro no afectó la dinámica dentro del hogar.

En general, estos resultados demuestran que aumentar el acceso a las cuentas de ahorro puede disminuir la dependencia de algunos hogares de las redes informales de familiares y amigos que viven fuera de sus aldeas y permitirles contribuir más a las relaciones de toma y daca con aquellos dentro de sus aldeas. Esto sugiere que expandir el acceso financiero en áreas rurales puede tener efectos secundarios positivos incluso para los hogares que ya tienen acceso a opciones bancarias.

Por otro lado, solo se observó una aceptación activa de las cuentas por parte de una pequeña fracción de la población objetivo. Se necesita más investigación para comprender cómo hacer que las opciones formales de ahorro y crédito sean atractivas para la gran mayoría de la población rural.