Generación de evidencia
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Colombia alberga a casi 3 millones de migrantes venezolanos, la mayor población desplazada a nivel mundial a mediados de 2024.1 La mayoría planea quedarse a largo plazo, lo que subraya la necesidad de políticas de integración duraderas. A pesar del acceso casi universal a los servicios financieros entre los colombianos (alrededor del 95 %), los migrantes venezolanos enfrentan obstáculos persistentes para la inclusión financiera formal. Esta exclusión se deriva de dos desafíos interrelacionados. En primer lugar, están las barreras institucionales, que incluyen estrictos requisitos de documentación, complejos procesos de regularización y productos financieros poco adecuados para la situación de los migrantes. En segundo lugar, están las barreras conductuales, donde la desconfianza en las instituciones, el miedo al rechazo y la autoexclusión impiden que los migrantes busquen servicios incluso cuando cumplen los requisitos.2
Para comprender mejor las barreras a la inclusión financiera, IPA Colombia y sus investigadores realizaron un diagnóstico a gran escala comparando migrantes venezolanos y colombianos. El estudio se centró en dos poblaciones: ciudadanos colombianos registrados en el registro de protección social (Sisbén) y migrantes venezolanos regularizados mediante el Permiso Temporal de Protección (PPT).
La investigación se implementó en dos etapas durante 2024. Entre abril y mayo, se encuestó a 5,999 migrantes y 519 colombianos por WhatsApp. Una encuesta telefónica de seguimiento, realizada entre junio y julio, incluyó a 2,214 migrantes y 201 colombianos. El diseño muestral garantizó la representatividad por género, edad, discriminación denunciada y titularidad de productos financieros.
Los resultados muestran una paradoja del acceso financieroLa migración a menudo implicaba la pérdida de productos financieros que previamente tenían en Venezuela, como cuentas de ahorro, crédito o seguros. El 24 % de los migrantes que tenían al menos un producto financiero en Venezuela reportaron no tener ninguno en Colombia. Las pérdidas fueron particularmente altas entre mujeres, jóvenes y personas económicamente activas.
Al mismo tiempo, muchos migrantes se convirtieron en... nuevos usuarios de servicios financieros En Colombia, las billeteras digitales se convirtieron en la vía de entrada más común. Su uso aumentó 24 puntos porcentuales después de la migración, y para el 35 % de los migrantes, las billeteras fueron su primer producto financiero en Colombia. Poseer una billetera también aumentó la probabilidad de abrir una cuenta de ahorros, lo que las convierte en una puerta de entrada a una mayor inclusión financiera.
Sin embargo, El uso sigue siendo limitado a pesar del accesoEl efectivo sigue siendo el medio de pago predominante. Los migrantes dependen del efectivo un 17 % más que los colombianos y usan las billeteras digitales un 8 % menos. Esta subutilización refleja barreras más allá del acceso.
El diagnóstico apunta a La autoexclusión como principal desafío conductualEntre los migrantes sin productos financieros, el 41 % creía que los bancos no les atenderían, el 36 % sentía que no los necesitaba y el 33 % manifestó no sentirse seguro al usarlos. Estas actitudes no se explican por diferencias en conocimientos financieros ni en preferencias de riesgo (tanto los migrantes como los colombianos muestran niveles similares de alfabetización financiera), sino por percepciones de exclusión, a menudo reforzadas por experiencias de discriminación.
El equipo de investigación integró una evaluación aleatoria en la encuesta de diagnóstico para comprobar si la corrección de las percepciones erróneas sobre las actitudes de los colombianos hacia los migrantes influiría en su disposición a utilizar servicios financieros. El estudio se llevó a cabo en 13 ciudades importantes de Colombia con una muestra representativa de migrantes venezolanos.
Los migrantes eran asignados aleatoriamente a uno de dos grupos:
La evaluación mostró que muchos migrantes se sentían menos bienvenidos en Colombia de lo que los colombianos reportaron. Cuando los migrantes recibieron información precisa sobre estas actitudes, aumentó su confianza al acercarse a los bancos y utilizar servicios financieros. Este hallazgo resalta una idea simple pero contundente: sentirse aceptado puede marcar una diferencia significativa en cómo los migrantes planifican su futuro y participan en la economía.
