Generación de evidencia
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Este proyecto es uno de los pocos que evalúa rigurosamente el impacto de un programa de microcrédito. Aprovecha la expansión de Al Amana, la mayor institución de microfinanzas de Marruecos, en zonas rurales donde el acceso al crédito formal es muy limitado. Al Amana aumentó el acceso de los hogares al crédito, lo que a su vez amplió la escala de las actividades de autoempleo, incluyendo la ganadería y la agricultura.
El microcrédito es la innovación más visible en la política contra la pobreza en el último medio siglo, y en tres décadas ha crecido de manera espectacular. Con más de 200 millones de prestatarios,1 Sin duda, el microcrédito ha tenido éxito en llevar servicios financieros formales a los pobres. Muchos creen que ha hecho mucho más y que al poner dinero en manos de familias pobres (y a menudo mujeres) tiene el potencial de aumentar las inversiones en salud y educación y empoderar a las mujeres. Los escépticos, sin embargo, ven a las organizaciones de microcrédito como extremadamente similares a los antiguos prestamistas, que obtienen sus ganancias en función de la incapacidad de los pobres para resistir la tentación de un nuevo préstamo. Señalan la gran cantidad de empresas muy pequeñas creadas, con pocas madurando hasta convertirse en empresas más grandes, y les preocupa que compitan entre sí. Hasta hace poco ha habido muy poca evidencia rigurosa para ayudar a arbitrar entre estos puntos de vista tan diferentes.
En el pasado, la mayoría de los servicios de microfinanzas en Marruecos se han concentrado en las áreas urbanas y periurbanas, mientras que la gente de las áreas rurales usaba varias formas de crédito informal. El nivel de acceso al crédito formal de un banco o institución financiera es muy bajo en estos lugares: las encuestas iniciales de este proyecto mostraron que solo el 6 por ciento de las personas en las aldeas de comparación obtuvieron préstamos de fuentes de crédito formales.
Entre 2006 y 2007, Al Amana abrió alrededor de 60 nuevas sucursales en zonas rurales escasamente pobladas. El principal producto que Al Amana ofrece en estas zonas es un préstamo de responsabilidad colectiva. Desde marzo de 2008, también se han introducido préstamos individuales para vivienda y negocios no agrícolas. Los grupos estaban formados por tres o cuatro miembros que acordaban garantizar mutuamente el reembolso de sus préstamos, con montos que oscilaban entre 1,000 MAD (dírhams marroquíes) y 15,000 MAD (entre 124 y 1,855 USD) por miembro. También se ofrecían préstamos individuales, generalmente para clientes que pudieran aportar alguna garantía.
Dentro de las áreas de captación de nuevas sucursales de IMF abiertas en áreas que anteriormente no tenían acceso a microcréditos, se seleccionaron 81 pares de pueblos emparejados. Dentro de cada par, se seleccionó aleatoriamente un pueblo para recibir servicios de microcrédito justo después de la apertura de la sucursal, mientras que el otro recibió el servicio dos años después.
La encuesta de referencia se agrupó en cuatro oleadas para seguir el cronograma de apertura de sucursales de Al Amana entre 2006 y 2007. Los datos sobre las características socioeconómicas, la producción de los hogares, el trabajo externo de los miembros, el consumo, el crédito y el papel de la mujer en el hogar se recopilaron entre una muestra de hogares. Se administró una encuesta final dos años después de que comenzara la intervención de Al Amana en cada oleada.
Al momento de la encuesta final, el 17% de los hogares encuestados residentes en las aldeas de intervención habían obtenido un préstamo de Al Amana. Más de tres cuartas partes de quienes habían obtenido préstamos de Al Amana recibieron préstamos de responsabilidad colectiva, y los prestatarios eran predominantemente hombres. Los hogares en las zonas donde se ofreció crédito habían obtenido un promedio total de 10,571 MAD (1,310 USD).
El programa Al Amana incrementó significativamente el acceso al crédito: los hogares tenían 8 puntos porcentuales más de probabilidades de obtener algún tipo de préstamo en las aldeas de intervención que en las aldeas de comparación, donde aproximadamente una cuarta parte de los hogares contaban con préstamos. El principal efecto de la mejora del acceso al crédito fue ampliar la escala de las actividades de autoempleo existentes en los hogares, incluyendo la cría de ganado y las actividades agrícolas.
Entre los hogares ganaderos, se observó un aumento en la cantidad de animales. En todos los hogares, las ofertas de microcrédito generalmente incrementaron las ventas, el consumo familiar y las ganancias. Sin embargo, los efectos sobre las ganancias fueron desiguales entre los distintos tipos de negocios. Si bien las empresas más rentables en las aldeas que recibieron microcrédito aumentaron sus ganancias, estas disminuyeron en las empresas en las aldeas que ya obtenían ganancias relativamente pequeñas. Si bien los ingresos generales por cuenta propia aumentaron en las aldeas que ofrecieron microcrédito, este aumento estuvo acompañado de una disminución en los ingresos provenientes de jornaleros y asalariados. Esta compensación laboral no produjo cambios generales en los niveles de ingresos entre las aldeas de intervención y las de comparación.
La evidencia sobre el microcrédito, así como los resultados positivos de las evaluaciones de productos de ahorro realizadas por la IPA y el Enfoque de Graduación para personas en situación de extrema pobreza, impulsaron al gobierno estadounidense a abandonar el microcrédito como herramienta para el alivio de la pobreza y optar por otros enfoques de eficacia comprobada. Esto también ha cambiado la opinión pública y ha contribuido a un período de cambio y transformación en el sector de las microfinanzas.
[1] CGAP. "Inclusión financiera" http://www.cgap.org/topics/financial-inclusion. Consultado: 2015. 01.20
