El desafío

En los países de bajos ingresos, el trabajo por cuenta propia y el microemprendimiento representan aproximadamente el 75 por ciento de todo el empleo, y el 82 por ciento para las mujeres.¹ Sin embargo, el emprendimiento de subsistencia puede ser difícil, especialmente porque los dueños de empresas operan con limitaciones significativas, como una educación financiera limitada y la falta de capital. El crédito digital ha surgido como una posible solución en países africanos como Tanzania, ofreciendo préstamos más rápidos y accesibles a través de operadores de redes móviles. Sin embargo, a pesar de estos avances, su uso sigue siendo bajo, especialmente entre las mujeres emprendedoras. Incluso cuando conocen el crédito digital, su educación financiera es limitada: un estudio realizado en Malawi reveló que más de dos tercios de los clientes elegibles no comprenden términos clave de préstamos, como las comisiones de apertura, los plazos de reembolso o los cargos por mora.² Esta falta de conocimiento puede llevar a decisiones crediticias que incrementen el estrés financiero o el riesgo de incumplimiento.

Las plataformas de aprendizaje digital basadas en voz y las herramientas de asistencia basadas en IA ofrecen una oportunidad prometedora para abordar este doble desafío que enfrentan las mujeres emprendedoras en Tanzania, al brindar educación financiera accesible y a pedido, así como orientación empresarial en tiempo real. Por ejemplo, al usar interfaces habladas en idiomas locales, estas tecnologías pueden brindar orientación clara sobre las condiciones de los préstamos, el endeudamiento responsable y las estrategias de gestión empresarial. Sin embargo, persiste una pregunta clara: ¿Puede esto traducirse en mejoras reales en la educación financiera y ayudar a las emprendedoras a tomar decisiones que mejoren sus negocios?

La evaluación

En asociación con IPA Tanzania y Viamo, los investigadores están realizando una evaluación piloto aleatoria para medir si un programa de capacitación digital basado en voz y un chatbot de voz con inteligencia artificial generativa pueden empoderar a los empresarios para acceder al crédito digital y aprovecharlo para hacer crecer sus empresas.

El estudio involucra a 1,200 propietarios de micro, pequeñas y medianas empresas de toda Tanzania. Los propietarios de empresas fueron asignados aleatoriamente a los siguientes grupos:

• Comparación: Sin intervención.
• Solo módulos de aprendizaje digital: Los propietarios de empresas reciben cinco lecciones dinámicas e interactivas de respuesta de voz (IVR) en suajili, donde se presentan los fundamentos del crédito financiero, las condiciones clave de los préstamos, las prácticas de endeudamiento responsable y el uso de teléfonos móviles para negocios. Las lecciones incluyen narrativas dramatizadas con una protagonista femenina que se enfrenta a situaciones reales de toma de decisiones. Los propietarios pueden revisar las lecciones en cualquier momento.
• Acceso a IA generativa basada únicamente en voz: Los propietarios de empresas reciben módulos que presentan el producto AVA (Ask Viamo Anything) de Viamo, un chatbot de voz que proporciona acceso conversacional en tiempo real a información sobre temas como capital financiero, utilización de préstamos y gestión empresarial en suajili. Los propietarios tienen seis meses de acceso para hacer preguntas y recibir respuestas de voz casi inmediatas, diseñado para su uso en dispositivos básicos o smartphones.
• Soporte combinado: Los propietarios de empresas reciben los módulos de aprendizaje digital sobre crédito financiero y dispositivos móviles para empresas, además del chatbot de inteligencia artificial generativo AVA con seis meses de acceso.

Los investigadores medirán los impactos de la intervención en la alfabetización financiera de los empresarios, el interés y uso del crédito, las percepciones de la tecnología móvil para los negocios y la aptitud empresarial (interés en el crecimiento del negocio, resiliencia, confianza en la gestión del riesgo y capacidad para aprender nuevas estrategias).

Resultados

Los resultados estarán disponibles en 2027.

Fuentes

^1. Organización Internacional del Trabajo, “Las pequeñas empresas y los trabajadores autónomos proporcionan la mayoría de los empleos en todo el mundo y en Asia”, Organización Internacional del Trabajo, 11 de octubre de 2019, https://www.ilo.org/resource/news/small-businesses-and-self-employed-provide-most-jobs-worldwide-and-asia

^2. Brailovskaya, Valentina, Pascaline Dupas y Jonathan Robinson. "¿El crédito digital está llenando o cavando un hoyo? Evidencia de Malawi". The Economic Journal 134, n.º 658 (2024): 457-484.

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