Generación de evidencia
Asia
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Pocos estudios han cuantificado rigurosamente el impacto de los microcréditos. IPA se asoció con Compartamos Banco para evaluar el impacto social y económico de su principal producto de préstamo de banca comunal al seleccionar aleatoriamente en qué nuevas comunidades ingresó el banco. Después de un promedio de 26 meses más tarde, los impactos económicos fueron modestos, con aumentos en la actividad empresarial pero no en las ganancias ni en los ingresos de los hogares. Los datos muestran pocos efectos económicos negativos y mayor felicidad y bienestar para el grupo con acceso a préstamos. Sin embargo, las personas de bajos ingresos y los prestatarios por primera vez informaron resultados de bienestar más bajos, incluido un mayor estrés. La investigación y las políticas futuras se beneficiarían de una mejor comprensión de los efectos particulares del acceso al crédito para estas personas.
El microcrédito es una de las innovaciones más visibles en los programas de alivio de la pobreza en el último medio siglo, y en tres décadas ha crecido de manera espectacular. Ahora, con más de 200 millones de prestatarios,1 el microcrédito ha tenido éxito en llevar servicios financieros formales a los pobres. Si bien el microcrédito ha recibido elogios por su potencial para sacar a los clientes de la pobreza, este reconocimiento a menudo se basa en generalizaciones sobre el movimiento de las microfinanzas o en simples comparaciones de prestatarios y no prestatarios. Los intentos de determinar el verdadero impacto de los programas de microcrédito se complican por el hecho de que la elección de convertirse en prestatario de microfinanzas puede ser en sí misma una señal de mayor ambición y capacidad para mejorar la situación económica de uno. Hasta la fecha, pocos estudios han cuantificado rigurosamente los impactos de los microcréditos en los beneficiarios y sus comunidades.
El estudio se llevó a cabo en el norteño estado mexicano de Sonora en las ciudades de Nogales, Caborca y Agua Prieta, así como en localidades aledañas. Aunque la agricultura, la minería y el trabajo asalariado en las fábricas a lo largo de la frontera con los EE. UU. brindan algunas oportunidades de empleo, la mayoría de las personas están subempleadas y se esfuerzan por llegar a fin de mes a través de diversas oportunidades de empleo informal. Muchos residentes carecen de ingresos o garantías para calificar para préstamos de los servicios bancarios tradicionales.
En 1990, Compartamos Banco comenzó a ofrecer crédito en un esfuerzo por promover el desarrollo económico estimulando el crecimiento de las microempresas. Se convirtió en un banco comercial en 2006 y se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa en 2007. Hoy, Compartamos Banco es la institución de microfinanzas más grande de México con sucursales en todos los estados y más de dos millones de prestatarios. Crédito Mujer, el principal producto de banca comunal de Compartamos, se ofrece a grupos de 10 a 50 mujeres mexicanas mayores de 18 años que tienen algún tipo de negocio o desean utilizar el dinero del préstamo para iniciar uno. Compartamos no verifica si las personas se dedican actualmente a una actividad generadora de ingresos o planean iniciar una una vez que se les otorgue el préstamo, sino que dependen de otros miembros del grupo para descartar a las mujeres no solventes.
Este proyecto evalúa el impacto social y económico del acceso al crédito, aprovechando la decisión de Compartamos de ofrecer Crédito Mujer en el norte de Sonora, donde anteriormente no había ofrecido préstamos. Los investigadores dividieron la región de estudio en 250 grupos geográficos y luego asignaron aleatoriamente la mitad a un grupo de intervención y la otra mitad a un grupo de comparación. En los grupos de intervención, Compartamos comenzó a ofrecer préstamos en abril de 2009: los asesores de crédito se dirigieron a mujeres que se autodenominaban empresarias y utilizaron diversos canales, como promoción puerta a puerta, anuncios de radio, eventos promocionales y distribución de volantes, para promocionar el producto Crédito Mujer. Los préstamos de Crédito Mujer en la muestra oscilaban entre 1,500 y 27 000 pesos (125 a 2,250 dólares estadounidenses), y quienes solicitaban préstamos por primera vez calificaban para montos menores. La tasa de interés anualizada de Crédito Mujer fue de aproximadamente el 110 % en 2009 y las prestatarias reembolsaron los préstamos en 16 pagos semanales. En las áreas del grupo de comparación, Compartamos no comenzó a ofrecer crédito hasta casi 3 años después.
Los datos iniciales y finales provienen de encuestas socioeconómicas realizadas a mujeres de 18 a 60 años que habían iniciado o tenían probabilidad de iniciar un negocio, tanto en las zonas de intervención como en las de comparación. Los investigadores realizaron encuestas de seguimiento entre 2011 y 2012, un promedio de 26 meses después de la entrada de Compartamos en las zonas de intervención.
Impacto en la aceptación de préstamos y el acceso financieroLas mujeres en las zonas de intervención reportaron haber solicitado más préstamos y préstamos a Compartamos que sus pares en las zonas de comparación. Alrededor del 17 % de las mujeres en las zonas de intervención solicitaron préstamos a Compartamos, en comparación con el 5.8 % de las mujeres en las zonas de comparación. No se encontró evidencia de que el aumento en los préstamos a Compartamos se compensara con la disminución en los préstamos a otras entidades crediticias.
En las zonas donde Compartamos ofreció Crédito Mujer, la participación en grupos informales de ahorro se expandió al 6.2 % del grupo de intervención, lo que representa un aumento de 1.1 puntos porcentuales con respecto a quienes no recibieron una oferta de microcrédito. Los investigadores plantearon que esto podría deberse a que los préstamos de Compartamos no satisfacen plenamente las necesidades de crédito, o posiblemente a que algunos prestatarios necesitan buscar crédito en otros lugares para saldar su deuda con Compartamos.
Impacto en los resultados comercialesLa ampliación del acceso al crédito incrementó el tamaño de algunas empresas existentes: en las zonas de intervención, se observó un aumento de 0.08 puntos porcentuales en el uso de préstamos para el crecimiento de una empresa existente, y en las dos semanas previas a la encuesta de hogares, estas empresas experimentaron un aumento del 27 % en sus ingresos y del 36 % en sus gastos, respectivamente. Sin embargo, no se observó un aumento en la propiedad de nuevas empresas ni en sus ganancias.
Impacto en las finanzas y el bienestar de los hogaresSi bien no se observaron cambios significativos en los ingresos familiares, los hogares de las aldeas de intervención lograron evitar la venta de activos para pagar sus deudas en mayor medida que sus pares en las aldeas de comparación, manteniendo así un nivel de bienestar económico más estable. La ampliación del acceso al crédito tuvo efectos generalmente positivos en el bienestar: disminuyó la depresión, aumentó la confianza en los demás y aumentó el poder de decisión de las mujeres en el hogar.
No hubo pruebas sólidas de que la expansión del crédito causara que un número significativo de personas experimentara efectos negativos del microcrédito, como la venta de activos para contrarrestar las trampas de la deuda. Si bien los investigadores encontraron poca evidencia para respaldar los efectos negativos del microcrédito, sí observaron que el microcrédito generalmente tenía un efecto mayor. en los hogares que ya disfrutaban de ingresos comerciales, ganancias y toma de decisiones relativamente altos. El microcrédito también ofrece mayor felicidad y mayor confianza en las personas más para las mujeres que ya reportaron niveles más altos de felicidad y confianza.
En general, el mayor acceso al microcrédito permitió la expansión de algunos negocios existentes y permitió a los clientes usar servicios financieros formales para administrar sus flujos de efectivo a lo largo del tiempo, aunque no aumentó las ganancias de su negocio ni incitó a las personas a iniciar nuevos negocios. Se necesita más investigación para explorar posibles criterios de selección o una orientación eficaz para los prestatarios primerizos.
La evidencia sobre el microcrédito, así como los resultados positivos de las evaluaciones de productos de ahorro realizadas por la IPA y el Enfoque de Graduación para personas en situación de extrema pobreza, impulsaron al gobierno estadounidense a abandonar el microcrédito como herramienta para el alivio de la pobreza y optar por otros enfoques de eficacia comprobada. Esto también ha cambiado la opinión pública y ha contribuido a un período de cambio y transformación en el sector de las microfinanzas.
