Examen de los efectos del seguro de precios de cultivos para los agricultores en Ghana

Ghana Agricultura Inclusión financiera Capacidad financiera Seguros Microcrédito Finanzas Rurales Capacitación y tutoría

Examen de los efectos del seguro de precios de cultivos para los agricultores en Ghana

Plantilla G Bloques de contenido
Subeditor

Tema de política

Muchos agricultores a pequeña escala en el mundo en desarrollo enfrentan una incertidumbre de ingresos significativa, y los agricultores rurales que viven de cosecha en cosecha no tienen mucho margen para el error. Las variables que escapan al control de los agricultores, como la fluctuación de los precios de los cultivos, pueden marcar una diferencia significativa en cuánto gana una familia al año. Es posible que los agricultores no estén dispuestos a asumir riesgos adicionales tomando préstamos y realizando inversiones a largo plazo debido a esta incertidumbre. Se cree que esta reticencia contribuye a la decisión de muchos agricultores de no invertir en tecnologías como semillas híbridas, fertilizantes o riego que podrían mejorar potencialmente el rendimiento de los cultivos. Muchos prestamistas también son extremadamente cautelosos a la hora de otorgar crédito a los agricultores, por temor a que hereden los riesgos inherentes a la agricultura. El seguro de precios de cultivos podría ayudar a resolver este problema, reduciendo el riesgo para los agricultores y brindándoles un estímulo para realizar inversiones en sus fincas. Los prestamistas también pueden sentirse más seguros al prestar a los agricultores con mayor certeza de ingresos, lo que facilita aún más las inversiones de capital.

Contexto de la Evaluación

En Ghana, el 50 por ciento de la población rural vive en la pobreza. En la región oriental, donde opera Mumuadu Rural Bank (MRB), se estima que el 70 % de los hogares se ganan la vida en el sector agrícola, pero los préstamos agrícolas representan solo el 2 % de la cartera de préstamos del banco. Los grupos focales con agricultores de maíz y berenjena en el área revelaron que los agricultores dudaban en pedir prestado por temor a que las fluctuaciones en los precios de los cultivos los obligaran a incumplir. Las fluctuaciones de las lluvias, que suelen ser una importante fuente de riesgo para los agricultores, no son motivo de gran preocupación en esta parte de Ghana. Sin embargo, los precios ofrecidos por los cultivos comercializados fluctúan mucho. La información reunida en las encuestas de línea de base sugirió que había un mercado potencial pero sin explotar para el seguro de precios de cultivos: los agricultores en el área atendida por MRB expresaron que estarían dispuestos a pagar para garantizar un precio mínimo de cultivo determinado. A pesar de este hallazgo de referencia alentador, los bancos y los proveedores de seguros enfrentan el desafío de que el seguro no es un concepto comúnmente entendido entre los agricultores de la región.

Detalles de la Intervención

Los investigadores desarrollaron un producto de préstamo agrícola en coordinación con MRB que tenía un componente de seguro que indemnizaba parcialmente a los agricultores contra los bajos precios de los cultivos. Específicamente, si los precios de los cultivos en el momento de la cosecha cayeron por debajo de un precio mínimo establecido (el percentil 10 de los precios históricos de la berenjena y el percentil 7 de los precios históricos del maíz), el banco perdonaría el 50 por ciento del préstamo y los pagos de intereses. Los prestatarios no estaban obligados a pagar ninguna prima por el producto de seguro. El objetivo de incorporar seguros en el producto crediticio era reducir el riesgo de los agricultores de pedir prestado para invertir en insumos agrícolas. La intervención se centró en particular en los agricultores de maíz y berenjena porque los cultivos se cultivan comúnmente en la región y están sujetos a precios volátiles (pero históricamente bien documentados).

El procedimiento estándar de Mumuadu es invitar a los agricultores a reunirse en grupo con los empleados de Mumuadu para hablar sobre los servicios financieros del banco y animar a los agricultores a acudir a una sucursal para solicitar un préstamo. El monto promedio del préstamo es de aproximadamente US$159, lo que representa un cambio significativo en el flujo de efectivo para el prestatario. Para este proyecto, los empleados de Mumuadu se acercaron a los líderes comunitarios para obtener una lista de todos los agricultores de maíz y berenjena del pueblo. Los mismos líderes comunitarios luego invitaron a los agricultores a asistir a una de las sesiones informativas del banco. Los agricultores de la lista fueron asignados aleatoriamente a uno de cuatro grupos, cada uno de los cuales recibió una variación del discurso de comercialización de Mumuadu. Los cuatro grupos fueron:

  1. Agricultores a los que se les ofreció el producto de préstamo estándar de Mumuadu;
  2. Agricultores a los que se les ofreció el producto de préstamo Mumuadu con seguro de precio de cultivo gratuito;
  3. Agricultores que recibieron capacitación en educación financiera, antes de que se les ofreciera el producto de préstamo estándar de Mumuadu;
  4. Agricultores que recibieron capacitación en conocimientos financieros, antes de que se les ofreciera el producto de préstamo Mumuadu con seguro de precio de cosecha de cortesía.

Antes de la comercialización de los préstamos, los empleados de Mumuadu realizaron una encuesta a los agricultores, recopilando información relacionada con su historial crediticio, percepción del riesgo, habilidades de gestión financiera y capacidad cognitiva. Un análisis de datos de referencia, datos administrativos bancarios y una encuesta de seguimiento que se centró en las decisiones de inversión de los agricultores permitió a los investigadores sacar conclusiones sobre el efecto del seguro de precios de cultivos en el comportamiento de los prestatarios y la inversión agrícola en Ghana.

Resultados y lecciones de política

La aceptación de préstamos entre los agricultores fue bastante alta, con el 86 por ciento de los agricultores en los grupos de comparación eligiendo pedir prestado y el 92 por ciento de los agricultores en los grupos de tratamiento tomando un préstamo. Esta alta aceptación en los grupos de tratamiento y control dificultó el análisis de las características que predecían la aceptación. De hecho, los investigadores no encontraron diferencias sistemáticas entre los grupos de tratamiento y control al considerar qué características predijeron el préstamo. En general, los que tomaron prestado tendieron a ser mayores, con puntajes más altos en las pruebas de capacidad cognitiva. También era más probable que tuvieran un registro de préstamos anteriores.  
 
Aparte de los predictores de endeudamiento, los investigadores estaban interesados ​​en saber si el seguro de precios de cultivos cambiaba el comportamiento de inversión de los agricultores. Hay evidencia de que lo hizo, pero no abrumadoramente. La pequeña muestra y la alta participación en ambos grupos pueden haber influido en este resultado. Los agricultores a los que se les ofreció el seguro gastaron 17.9 puntos porcentuales más en productos químicos agrícolas (principalmente fertilizantes) que aquellos a los que no se les ofreció el producto. También hubo una tendencia a cultivar más berenjenas y menos maíz entre estos agricultores. Los agricultores a los que se les ofreció el seguro también tenían entre un 15 y un 25 por ciento más de probabilidades de llevar sus productos a los mercados en lugar de venderlos a los intermediarios que vienen a recoger la cosecha. Como anécdota, se cree que los llamados vendedores “en la puerta de la granja” ofrecen contratos de compra garantizados, pero a precios más bajos asegurados antes de la cosecha. Vender en el mercado, por otro lado, es una opción potencialmente más rentable pero más riesgosa.  
 
Hay una serie de razones potenciales por las que los investigadores no encontraron grandes efectos del producto de seguro de precios de cultivos en la aceptación o la inversión, y se necesita más investigación para determinar sus roles. No está claro, por ejemplo, si los agricultores realmente entendieron los beneficios del seguro. Los agricultores también pueden haber sido reacios a realizar cambios en las inversiones a largo plazo antes de que un producto de seguro demuestre una presencia establecida en el área. Alternativamente, la incertidumbre de los precios de los cultivos puede no ser un indicador de las decisiones de inversión tan importante como se pensaba anteriormente. Se necesita más investigación, con un tamaño de muestra más grande, para comprender mejor los roles del riesgo, la educación financiera y el diseño de productos para determinar el impacto de los microseguros.

 

Enero 09, 2015