Recordatorios de Mensajes de Texto e Incentivos para Ahorrar en Bolivia
Tema de política
Debido a la ausencia de mercados eficientes de crédito y seguros, los ahorros de los hogares suelen ser un determinante crucial del bienestar en los países en desarrollo. Sin ahorros, los hogares tienen pocos otros mecanismos para suavizar las variaciones inesperadas en sus ingresos, por lo que los choques, como las emergencias de salud, pueden obligar a los hogares a vender activos o endeudarse. Además, dado que el ahorro es uno de los pocos medios para acumular activos en ausencia de mercados crediticios y de seguros, la capacidad de ahorro se convierte en uno de los principales vehículos de movilidad social y de mejora de las posibilidades futuras de generación de ingresos. Muchas personas expresan el deseo de ahorrar más en el futuro, pero cuando llega el momento, les resulta difícil hacerlo. Las instituciones financieras han diseñado productos de ahorro para ayudar a los clientes a comprometerse a ahorrar en el futuro; sin embargo, aún no se ha evaluado la efectividad de muchos de estos productos.
Contexto de la Evaluación
La tasa de ahorro en Bolivia es baja en comparación con otras partes de la región sudamericana. Sin embargo, fomentar el ahorro puede ser costoso y arriesgado. Dado que las instituciones microfinancieras (IMF) a menudo luchan por controlar los costos y tienen una gran aversión al riesgo, muchas IMF en Bolivia han preferido recapitalizar su cartera de préstamos con 'dinero fácil', como fondos de donantes y préstamos concesionarios. Sin embargo, algunas IMF en Bolivia ahora están comenzando a darse cuenta de que, si bien los servicios de ahorro parecen ser más costosos y riesgosos en comparación con otras fuentes de financiamiento, pueden estar en desventaja al no desarrollar servicios de captación de depósitos sólidos y los sistemas para respaldarlos. Los clientes del banco con fines de lucro Ecofuturo expresan una clara voluntad de ahorro: más de 56,000 clientes tenían cuentas de ahorro en 2008, un número superior incluso a los aproximadamente 42,500 prestatarios activos.1 Una de las cuentas de ahorro que ofrece el banco es una cuenta de ahorro “programada”, que ofrece a los clientes una tasa de interés favorable y un seguro de vida y accidentes gratuito a cambio de realizar depósitos regulares y aceptar límites en los retiros. En particular, los clientes deben hacer un depósito cada mes y pueden retirar fondos de la cuenta de ahorros solo en el mes de diciembre. Sin embargo, a pesar de la popularidad de las cuentas de ahorro, más del 40% de los clientes de ahorros no depositan cada mes según lo requerido.
Detalles de la Intervención
Los investigadores están trabajando con Ecofuturo para medir la efectividad del envío de recordatorios por mensaje de texto a los clientes que tienen estas cuentas de ahorro programadas. La evaluación se enfoca en una cuenta de ahorro programada específica llamada Ecoaguinaldo que es similar a un Club de Ahorro de Navidad. El Ecoaguinaldo imita al aguinaldo, el bono de fin de año que reciben muchos bolivianos asalariados al final del año. El Ecoaguinaldo es utilizado por los trabajadores no asalariados y aquellos que quieren complementar las cuentas de ahorro existentes, así como por los pequeños empresarios que desean asegurarse de tener fondos suficientes para proporcionar a sus empleados el aguinaldo esperado. Los clientes normalmente abren una cuenta Ecoaguinaldo a principios de año y retiran los ahorros que han acumulado durante el año en diciembre. Recibir una suma global en diciembre permite a los clientes cumplir con sus obligaciones financieras de fin de año. Los recordatorios de mensajes de texto brindan la oportunidad de explorar qué tipos de mensajes son más efectivos para motivar a los clientes a cumplir con sus deseos de ahorrar.
La mitad de los clientes de ahorro con un número de teléfono celular en la lista fueron seleccionados al azar para recibir un mensaje de texto mensual recordándoles sobre su cuenta Ecoaguinaldo. Hubo cuatro mensajes distintos, que combinaron una mención de la meta de ahorro (cantidad de la meta mensual para recibir un bono monetario de fin de año) o la recompensa (un producto de seguro de vida activo y gratuito si se realizaron todos los depósitos mensuales), y enmarcaron la mensaje como pérdida o ganancia. Los mensajes a los cuatro grupos de tratamiento fueron:
1. Goal-Gain: ¡Gana tu Aguinaldo! Con el depósito de este mes estarás un paso más cerca de alcanzar tu meta de ahorro.
2. Goal-Loss: ¡No dejes de ganarte Aguinaldo! Si no realiza el depósito de este mes, es posible que no alcance su meta de ahorro.
3. Ganancia de recompensas: ¡Obtenga su recompensa! No olvides depositar este mes. Recuerde, obtendrá una recompensa de X si realiza todos sus depósitos a tiempo.
4. Recompensa-Pérdida: ¡No pierda su recompensa! No olvides depositar este mes. Recuerde, perderá su recompensa de X si no realiza todos sus depósitos a tiempo.
La mitad de las personas que recibieron mensajes en 2008 estaban en el grupo de comparación al año siguiente, por lo que se pudo medir el impacto de recibir mensajes un año pero no el siguiente. En los últimos tres meses del proyecto en 2008, el número de tratamientos se duplicó a ocho. Cada uno de los cuatro tratamientos originales fueron divididos por la mitad, y precedidos por la frase “Ecofuturo apoya su decisión de ahorrar”, en una de las mitades. Según los resultados de 2008, en 2009 solo se enviaron mensajes que se centraban en la recompensa.
Resultados y lecciones de política
En general, el mensaje de recordatorio aumentó débilmente los saldos de ahorro (no estadísticamente significativo) y la probabilidad de alcanzar la meta de ahorro de hacer un depósito al mes en un 3 %. Cuando los resultados se agrupan en experimentos similares en Perú y Filipinas, aumentamos el poder de nuestro estudio, encontrando efectos del mismo tamaño estadísticamente significativos al nivel del 10 % para los saldos de ahorro y al nivel del 1 % para la proporción de clientes que alcanzan su meta. Los mensajes que mencionaron los incentivos de mantener su póliza de seguro de vida y recibir intereses de recompensa fueron los más efectivos, aumentando los saldos de ahorro en un 10%. No vemos ninguna diferencia entre la efectividad de los mensajes enmarcados con "lenguaje de ganancia" y "pérdida". Los resultados preliminares de 2009 sugieren que la efectividad de los recordatorios puede disminuir con el tiempo. El aumento en los ahorros debido a los recordatorios fue lo suficientemente grande como para convertirlo en una empresa rentable para el banco. En el futuro, los recordatorios serán un componente estándar de las cuentas de ahorro programadas del banco.