Respuestas de los prestatarios a la toma de huellas dactilares para la ejecución de préstamos en Malawi
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Resumen
¿Pueden las huellas dactilares de los prestatarios mejorar las tasas de reembolso? Para que los microcréditos sean viables, las instituciones de microfinanzas deben asegurarse de que sus clientes paguen sus préstamos. Trabajamos con la Corporación Financiera Rural de Malawi (MRFC) para crear un sistema más confiable para identificar y rastrear, tomando las huellas dactilares de los prestatarios. La toma de huellas dactilares mejoró las tasas de pago, especialmente para aquellos prestatarios que se pronostica que tendrán las peores tasas de pago. Los prestatarios con huellas dactilares tienen hasta un 40% más de probabilidades de pagar su préstamo en su totalidad que los prestatarios sin huellas dactilares. Los prestatarios a los que se les tomaron las huellas dactilares también sacaron préstamos más pequeños, tal vez para estar seguros de su capacidad de pago. Incluso con estimaciones conservadoras del beneficio de un mayor reembolso y el costo de la comparación de huellas dactilares subcontratadas, los resultados sugieren una atractiva relación costo-beneficio.
Tema de política
El robo de identidad es un delito común en todo el mundo. Sin embargo, en los países en desarrollo, el daño causado por el robo de identidad y el fraude de identidad va mucho más allá de la víctima individual y, en última instancia, crea un impedimento directo para el progreso, particularmente en los mercados crediticios. La tecnología biométrica puede ayudar a reducir estos problemas. Una biometría es una medida de las características físicas o de comportamiento que se utiliza para verificar o analizar la identidad. La biometría común incluye las huellas dactilares, la cara, el iris o los patrones de la retina de una persona; discurso; o firma manuscrita. Estos son identificadores personales efectivos porque son únicos e intrínsecos a cada persona, por lo que, a diferencia de los métodos de identificación convencionales (como números de pasaporte o tarjetas de identificación emitidas por el gobierno), no se pueden olvidar, perder o robar.
La tecnología biométrica puede mejorar el acceso a los mercados de crédito y seguros, especialmente en países que no cuentan con un sistema de identificación único para prevenir el fraude de identidad: el uso de la identidad de otra persona o una identidad ficticia para obtener acceso a servicios que de otro modo no estarían disponibles. En el caso del crédito, la tecnología biométrica puede hacer que la idea de una futura denegación de crédito sea más que una amenaza vacía al facilitar que las instituciones financieras retengan nuevos préstamos de morosos anteriores y recompensen a los prestatarios anteriores responsables con mayor crédito.
Contexto de la Evaluación
Con el 80% de su población residiendo en áreas rurales, la economía de Malawi se centra en la agricultura.1 En estas áreas rurales donde el acceso al crédito es limitado, los agricultores a menudo tienen dificultades para invertir en insumos agrícolas, como fertilizantes, que pueden aumentar drásticamente el tamaño de la cosecha.
Para llenar este vacío en la demanda de crédito, Malawi Rural Finance Corporation (MRFC), una institución de microfinanzas propiedad del gobierno, ofrece un producto de préstamo diseñado para los agricultores que compran "kits de inicio" de Cheetah Paprika Limited (CP). CP es una empresa de agronegocios de propiedad privada que ofrece servicios de extensión y un paquete de semillas, pesticidas y fungicidas a precios subsidiados a cambio del compromiso de los agricultores de vender la cosecha de paprika a CP en el momento de la cosecha. Los préstamos de MRFC, aproximadamente 17,000 120 malawi kwacha (aproximadamente US$400), vienen en forma de cupones, lo que permite a los prestatarios recolectar insumos de proveedores preaprobados que facturan directamente a MRFC. El rendimiento esperado para los agricultores que usan dos bolsas de fertilizante, la cantidad máxima cubierta por el préstamo, en un acre de tierra es de entre 600 y 200 kg, en comparación con XNUMX kg sin insumos.
Detalles de la Intervención
Los pequeños agricultores organizados en grupos de 15 a 20 miembros solicitaron préstamos para insumos agrícolas para cultivar pimentón y fueron asignados aleatoriamente a un grupo de tratamiento o de comparación. La muestra del estudio abarcó cuatro distritos del país y consistió en 249 clubes con aproximadamente 3,500 agricultores. De acuerdo con las prácticas estándar de MRFC, se esperaba que los agricultores recaudaran un depósito del 15 % y se les cobró un interés del 33 % anual (o del 30 % para los prestatarios repetidos).
Después de que se administró la encuesta de referencia a los agricultores individuales para recopilar información sobre datos demográficos, ingresos, activos, preferencias de riesgo y actividades de endeudamiento, se llevó a cabo una sesión de capacitación para todos los clubes sobre la importancia del historial crediticio para garantizar el acceso futuro al crédito. Luego, solo en los clubes de tratamiento, se recolectaron huellas dactilares como parte de la solicitud de préstamo y se explicó que esto se usaría para determinar su identidad en cualquier solicitud de préstamo futura. A los agricultores de los clubes de tratamiento se les hizo una demostración de cómo una computadora podía identificar a una persona con un escaneo de huellas dactilares. En ausencia de huellas dactilares, la identificación de los agricultores se basó en el conocimiento personal de los oficiales de crédito.
Los oficiales de préstamo de MRFC, informados de qué grupos se tomaron las huellas dactilares, procedieron con la evaluación y aprobación normal de la solicitud de préstamo. Se administró una encuesta final después de que los cultivos cosechados se vendieran a CP.
Resultados y lecciones de política
Dentro del subgrupo de agricultores que tenían el riesgo de incumplimiento más alto, según la toma de riesgos y el comportamiento de incumplimiento, la toma de huellas dactilares condujo a aumentos en las tasas de reembolso de alrededor del 40 por ciento. Por el contrario, la toma de huellas dactilares no tuvo impacto en el pago de los agricultores con bajo riesgo de incumplimiento. Los prestatarios identificados solicitaron montos de préstamos más pequeños y dedicaron más tierra e insumos a la páprika, desviando así menos recursos a otros cultivos en comparación con sus contrapartes no identificados.
Un análisis aproximado de costo-beneficio del experimento piloto sugiere que los beneficios de un pago mejorado superan en gran medida los costos del equipo biométrico y la recopilación de huellas dactilares, lo que representa la capacitación básica y el tiempo que los oficiales de crédito dedican a recopilar datos biométricos. La relación costo-beneficio es 2.27.
Este estudio sugiere, por lo tanto, que las instituciones crediticias pueden obtener beneficios mediante el uso de tecnología biométrica para identificar a los prestatarios y hacer cumplir el pago de los préstamos.
Fuentes
1. Libro mundial de hechos de la CIA, "Malawi". Disponible de https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/mi.html
Marzo 10, 2015