El dinero móvil se está extendiendo a un ritmo acelerado por Asia, África y América Latina. Hay 203 millones de cuentas de dinero móvil registradas en todo el mundo y 256 servicios de dinero móvil en funcionamiento, un impresionante aumento del 100 por ciento con respecto a 2011. La promesa de los servicios financieros digitales se refleja claramente en la cantidad de usuarios de dinero móvil registrados y en el formidable ejemplo de la revolución financiera digital de Kenia. Este alcance y expansión de los servicios financieros digitales fue uno de los temas discutidos en la reciente Foro Económico Mundial reunión anual en Davos.

 

A medida que crece la inversión pública y privada en este espacio, se necesita una investigación más rigurosa para comprender todo el potencial de esta revolución digital en los servicios financieros para los pobres. El uso sigue siendo bajo; según datos de 2013 reportados por GSMA, solo el 30 por ciento de los 203 millones de cuentas de dinero móvil registradas se han utilizado al menos una vez en los últimos tres meses. Las evaluaciones pueden ayudar a descubrir estrategias efectivas para alentar la adopción y el uso de canales de pago digitales, mejorar el diseño de productos financieros y comprender si un mejor acceso se traduce en efectos de bienestar para los hogares de ingresos moderados y bajos.

 

La evidencia limitada disponible hasta la fecha sugiere que los pagos móviles pueden ayudar a fomentar el riesgo compartido entre los hogares. Investigación en Kenia encontró que el acceso a M-Pesa redujo los costos de transacción y condujo a un aumento de las transferencias entre los hogares, quienes entonces estaban en mejores condiciones para resistir los impactos económicos, un efecto que fue particularmente marcado para los hogares más pobres. Otro estudiar en Níger indicó que la distribución de transferencias de asistencia social a través del dinero móvil condujo a ahorros sustanciales de tiempo y aumentó el poder de negociación dentro del hogar para las mujeres. Las mujeres podían ocultar mejor cuándo estaban disponibles los fondos y, por lo tanto, podían discutir con sus maridos cómo debían gastar los fondos. Como resultado, los hogares también vieron un aumento en la diversidad de sus dietas y la cantidad de comidas que los niños consumían cada día.

 

Se necesita más trabajo para superar algunas de las barreras clave, aprovechar al máximo estos servicios y comprender si la inclusión financiera digital puede mejorar la situación de los pobres. Con este fin, Innovations for Poverty Action's Iniciativa de Inclusión Financiera Global se está asociando con investigadores y proveedores de servicios financieros para implementar varias evaluaciones sobre servicios financieros digitales, con el apoyo de la Fundación Bill y Melinda Gates y la Fundación Citi. A continuación, destacamos cuatro de nuestros estudios en curso que ofrecen información particularmente relevante sobre cómo la investigación puede ayudar a los avances en este campo. En estos estudios, probamos hipótesis sobre cómo los servicios financieros digitales pueden ayudar a las personas a realizar transacciones de manera más segura, a menor costo, con información diferente sobre decisiones y comportamientos financieros, y experimentando menos restricciones sociales.

 

Canales digitales para el pago de salarios. Trabajadores de fábricas de ropa en Bangladesh recibir sus salarios en efectivo o a través de canales digitales, como pago de dinero móvil o como depósito directo en una cuenta bancaria básica. Este estudio examina en qué medida los canales digitales reducen los costos de distribución de pagos (administración de nómina) y recepción de pagos (costos de transacción para los trabajadores). También analiza los efectos sobre el bienestar de los trabajadores, el comportamiento financiero y la productividad laboral.

 

Publicidad de una cuenta de ahorro de compromiso móvil. Un operador de red móvil (MNO) en Ruanda está ofreciendo a sus clientes un producto de ahorro basado en el teléfono móvil. Con este nuevo producto, los clientes pueden enviarse dinero a sí mismos en el futuro y, por lo tanto, comprometerse a ahorrar hasta una fecha predeterminada. El MNO y los investigadores están probando el impacto del precio y el encuadre de la publicidad enviada a través de mensajes de texto sobre la adopción, el uso y el bienestar.

 

Aportaciones por defecto a una cuenta de ahorro móvil. Los empleados de una gran empresa en Afganistán, que reciben el pago de su salario a través de dinero móvil, pueden reservar automáticamente un porcentaje de su salario para transferirlo a una cuenta de ahorro a largo plazo en una plataforma móvil. Estamos probando varios incentivos y mensajes de texto informativos para fomentar la inscripción y los ahorros a largo plazo.

 

Cuenta de ahorro móvil para gastos de educación. In Kenia, a los padres que desean ahorrar para la educación secundaria de sus hijos se les ofrece una nueva cuenta que está diseñada para ayudarlos a ahorrar para estos gastos. La cuenta permite a los clientes depositar dinero en una “caja fuerte” de dinero móvil. Si los clientes alcanzan la fecha de su meta de ahorro, obtendrán una bonificación de tasa de interés en su saldo. Este estudio prueba el impacto de este producto en el ahorro y la matrícula escolar.

 

Los resultados de estas evaluaciones sobre aplicaciones innovadoras de la plataforma móvil para servicios financieros ayudarán a los encargados de formular políticas y a los profesionales a descubrir información clave para mejorar el diseño de estos productos. Más fundamentalmente, nuestra investigación se puede utilizar para determinar cómo la plataforma móvil puede fomentar y escalar de manera efectiva los servicios financieros asequibles para los pobres.