El desafío

Gobiernos y proveedores de servicios financieros de todo el mundo han introducido cada vez más sistemas de pago digitales para facilitar transacciones rápidas, cómodas y seguras. Sin embargo, a pesar de las ventajas de estos sistemas, la integración exitosa de una tecnología financiera digital a menudo depende de su adopción tanto por parte de consumidores como de comerciantes.¹ En los casos en que esto no ocurre, la tecnología puede no alcanzar una adopción generalizada, dejando sin materializar sus posibles beneficios. Por ejemplo, la evidencia del IPA en México mostró que, tras la implementación a gran escala de tarjetas de débito en muchas ciudades, las percepciones erróneas disuadieron a una parte de los comerciantes de otras ciudades de adoptar terminales de punto de venta, lo que redujo la posibilidad de atraer nuevos clientes y obtener mayores ventas y ganancias.

En particular, Pakistán enfrenta un desafío de coordinación entre consumidores y comerciantes para la adopción de RAAST, el sistema de pagos instantáneos del país. Una encuesta inicial para esta intervención reveló que, si bien la gran mayoría de comerciantes y consumidores valoraban los pagos digitales, cada parte creía que la otra prefería el efectivo, lo que desalentaba la adopción en ambos lados del mercado. Como resultado, las transacciones en RAAST siguen siendo bajas, lo que frena el impacto económico de la plataforma. ¿Podría corregir estas percepciones erróneas y fomentar el conocimiento común de que ambas partes valoran los pagos digitales impulsar una adopción coordinada y generalizada?

La evaluación

Los investigadores están realizando una evaluación aleatoria en Pakistán para medir si corregir las percepciones erróneas sobre las preferencias de pago digital puede aumentar la adopción entre los comerciantes minoristas y los consumidores.

La intervención se lleva a cabo en los distritos de Okara, Bahawalnagar y Muzaffargarh, en la región de Punjab, e involucra a 1,200 comerciantes minoristas y 1,200 consumidores con acceso a servicios de pago digital. En los tres distritos, 281 mercados (zonas con comerciantes y consumidores) se han dividido aleatoriamente en los siguientes grupos:

• Grupo de comparación: Comerciantes y consumidores reciben únicamente un guion común que les permite estimar la actitud local hacia los pagos digitales y ofrece un pequeño premio económico a la estimación más precisa. No se proporciona más información ni incentivos.
• Información de dos caras: Se informa a los comerciantes sobre la proporción de hogares locales que valoran los pagos digitales, mientras que a los consumidores se les informa sobre la proporción de comercios cercanos que valoran los pagos digitales. Los recordatorios por SMS refuerzan este mensaje.
• Información coordinada: Comerciantes y consumidores reciben la misma información bilateral, además de un mensaje adicional que les informa que la otra parte del mercado también será informada. Esto crea un conocimiento común de las preferencias para facilitar la coordinación. Los recordatorios por SMS reiteran este mensaje bilateral.
• Incentivos financieros: Se promete a comerciantes y consumidores una recompensa financiera si demuestran transacciones digitales tras la intervención (los comerciantes deben mostrar al menos 15 transacciones digitales únicas; los consumidores, al menos 5 pagos digitales). Los recordatorios por SMS reiteran las condiciones y el valor de la recompensa.

Los investigadores medirán los impactos de la intervención en la adopción y el uso de los pagos digitales, las creencias y percepciones erróneas de los comerciantes y consumidores sobre las preferencias de la otra parte, la discusión o el fomento de los pagos digitales con pares externos y familiares, y el tráfico peatonal y el tamaño promedio de las transacciones de los comerciantes.

Resultados

Los resultados estarán disponibles en 2026.

Fuentes

^1. Vlaicu, Razvan. "Adopción de pagos digitales por parte de consumidores y empresas: Implicaciones para la inclusión financiera." (2025).
Ricci, Luca Antonio, Calixte Ahokpossi, Saad Noor Quayyum, RA Turk, Anna Belianska, Mehmet Cangul, H. Fuje et al.

"Innovaciones en pagos digitales en África subsahariana". Documento departamental del FMI, Fondo Monetario Internacional, Washington, D. C. (2025).