Resumen

Investigaciones anteriores en Malawi mostraron que el uso de huellas dactilares como identificaciones únicas para rastrear los historiales de crédito cambió el comportamiento de los prestatarios de microfinanzas y aumentó la posibilidad de que aquellos que tenían riesgos crediticios pobres pagaran sus préstamos. Este proyecto pretendía ampliar el trabajo anterior mediante la colaboración con muchos prestamistas y un depósito centralizado de datos crediticios en Malawi. Enfrentó muchos desafíos: las centrales de riesgo comerciales no estaban operativas, el software personalizado para recopilar huellas dactilares e integrarlas con los propios sistemas de información de gestión de los prestamistas a veces era difícil de usar, las IMF incluidas en el estudio monitoreaban el reembolso a nivel grupal en lugar de individual nivel, y los desafíos de infraestructura, como cortes de energía o cobertura deficiente de datos celulares, dificultaron que los oficiales de crédito se conectaran a la base de datos central en tiempo real. A pesar de proporcionar soluciones técnicas o alternativas a estos problemas, los investigadores observaron una adopción relativamente baja de la identificación de huellas dactilares por parte de las instituciones microfinancieras locales. 

Tema de política

El crédito permite a los pequeños agricultores y propietarios de negocios en los países en desarrollo financiar insumos cruciales como fertilizantes, semillas mejoradas y activos comerciales. Sin embargo, los prestamistas formales pueden verse desalentados a prestar a los pobres de las zonas rurales debido a las dificultades para garantizar el reembolso de los prestatarios que carecen de garantías adecuadas o antecedentes crediticios verificables. Obtener información confiable sobre el historial de crédito de las personas puede ser difícil en países sin sistemas de identificación únicos, como números de seguro social o identificación con foto emitida por el gobierno. Los prestatarios pueden evitar la sanción por incumplimiento pasado simplemente solicitando nuevos préstamos bajo diferentes nombres o de diferentes instituciones. La identificación biométrica, como las huellas dactilares, puede ayudar a los prestamistas a identificar prestatarios únicos, verificar los historiales de crédito y hacer cumplir el pago del préstamo, lo que a su vez puede hacer que sea más barato para los bancos otorgar crédito a los pobres.

A estudio previo entre los agricultores de paprika en Malawi mostró que la toma de huellas dactilares aumentó sustancialmente el reembolso de préstamos entre los prestatarios más riesgosos. En este estudio, los investigadores tenían la intención de trabajar con múltiples socios de microfinanzas y nuevas oficinas nacionales de crédito para ampliar el uso de huellas dactilares para el cumplimiento de préstamos y examinaron sus efectos sobre los préstamos y los préstamos en todo el país.

Contexto de la Evaluación

Pocos hogares rurales de Malawi tienen acceso a préstamos para fines comerciales y agrícolas: solo el 11.7 % informó haber obtenido un préstamo el año anterior, y entre estos préstamos, solo el 40.3 % procedía de prestamistas formales.¹ Según el Informe Doing Business del Banco Mundial, que clasifica a los países según la facilidad de poseer y operar un negocio local, Malawi ocupó el puesto 109 de 129 países en términos de oferta de crédito privado.

Los investigadores se están asociando con Malawi Microfinance Network, cuatro instituciones de microfinanzas (IMF) y dos oficinas de crédito, Credit Data Malawi y CRB Africa, para expandir el uso de huellas dactilares e introducir una oficina de crédito basada en huellas dactilares que permitiría compartir información entre prestamistas.

Detalles de la Intervención

Los investigadores midieron los impactos a gran escala de la toma de huellas dactilares en los préstamos y préstamos en Malawi en asociación con dos IMF.

En las IMF participantes, 63 oficiales de crédito fueron asignados al azar a un grupo de tratamiento que tenía la tarea de tomar las huellas dactilares de los prestatarios para crear una forma biométrica de identificación o un grupo de comparación que continuaba con las prácticas crediticias establecidas. 

A principios de 2016, los oficiales de crédito del grupo de tratamiento recibieron una tableta y capacitación sobre cómo registrar y verificar a sus clientes utilizando la tecnología de huellas dactilares. Se les indicó que registraran a todos sus prestatarios. Los oficiales de crédito también obtuvieron pequeños incentivos financieros por registrar a los prestatarios, aproximadamente equivalentes a la cantidad que los oficiales de crédito podrían recibir por otros objetivos de desempeño interno incentivados. Tanto en el grupo de comparación como en el grupo de tratamiento, todos los oficiales de crédito recibieron capacitación sobre la importancia de establecer un buen historial crediticio para compartir con sus clientes. A los prestatarios atendidos por funcionarios del grupo de comparación no se les tomaron las huellas dactilares. Para capturar los efectos de la toma de huellas dactilares en diferentes etapas del ciclo del préstamo y la temporada agrícola, los oficiales de crédito en el grupo de tratamiento tomaron las huellas dactilares de sus prestatarios en fases. 

Los investigadores evaluaron el impacto de la toma de huellas dactilares en el registro de prestatarios y la aceptación y reembolso de préstamos a través de datos administrativos recibidos trimestralmente y luego mensualmente.

Resultados y lecciones de política

Si bien este proyecto pretendía ampliar el trabajo anterior mediante la colaboración con muchos prestamistas y un depósito centralizado de datos crediticios en Malawi, enfrentó muchos desafíos de implementación: las oficinas de crédito comercial no estaban operativas, el software personalizado para recopilar huellas dactilares e integrarlas con los propios prestamistas Los sistemas de información gerencial a veces eran difíciles de usar, y los desafíos de infraestructura, como cortes de energía o cobertura deficiente de datos celulares, dificultaban que los oficiales de crédito se conectaran a la base de datos central en tiempo real. A pesar de proporcionar soluciones técnicas o alternativas a estos problemas, los investigadores observaron una adopción relativamente baja de la identificación de huellas dactilares por parte de las instituciones microfinancieras locales. 

Los oficiales de crédito pueden haberse desanimado por los desafíos técnicos iniciales, o pueden haber optado por concentrarse en otras tareas que comprendían sus indicadores de desempeño en lugar de recopilar huellas dactilares. Además, aunque las agencias de microfinanzas mantienen registros de los prestatarios individuales, los investigadores descubrieron que muchas solo monitorean el pago o el incumplimiento a nivel de grupo y, por lo tanto, no vieron ventajas sustanciales en la recopilación de datos biométricos para individuos. En última instancia, aunque el equipo de investigación tuvo éxito en la recopilación de datos biográficos de miles de prestatarios, vieron poco o ningún impacto en el comportamiento de los prestamistas o prestatarios. Las lecciones aprendidas de este proyecto guiarán el diseño y la implementación de herramientas biométricas para el sector de las microfinanzas y ayudarán a los formuladores de políticas a determinar qué características institucionales y procedimientos de préstamo son necesarios para la identificación de huellas dactilares de los prestatarios para aumentar las tasas de reembolso.

Fuentes

1 Fondo Monetario Internacional. 2015. “Malawi: Problemas seleccionados”. Informes de país del personal técnico del FMI 15 (346): 1. https://doi.org/10.5089/9781513522784.002.