Resumen

Para alcanzar sus objetivos de ahorro, los agricultores a menudo dependen de mecanismos de ahorro informales y dispositivos de compromiso. Pero, ¿cuánto valoran los agricultores estos servicios de ahorro? En asociación con una cooperativa lechera local, los investigadores utilizaron una combinación de evaluaciones y encuestas para medir las respuestas de los granjeros lecheros a varios incentivos de precios y tiempos. Descubrieron que los agricultores rechazaron voluntariamente los pagos diarios a precios más altos de la leche en favor de pagos mensuales a precios más bajos, una práctica que les permitió ahorrar y actuó como un dispositivo de compromiso para cumplir con sus objetivos de ahorro. Sin embargo, los agricultores solo confiaban en los compradores cooperativos más establecidos para cumplir con los compromisos de pago mensual y preferían recibir pagos diarios de comerciantes más móviles y menos establecidos.

Tema de política

La falta de acceso al ahorro presenta una barrera económica para las poblaciones de bajos ingresos. Con ahorros y acceso al crédito limitados, los hogares no pueden mantener sus niveles de consumo cuando sus ingresos fluctúan, y es posible que no puedan realizar inversiones más costosas (y más productivas) que los beneficiarían a largo plazo.1 En ausencia de productos de ahorro formales, como cuentas bancarias, las personas a menudo buscan medios informales alternativos para lograr sus objetivos de ahorro. Por ejemplo, los agricultores pueden depender de los pagos diferidos de los compradores de sus productos, en forma de pagos mensuales a tanto alzado que les obligan a ahorrar, en lugar de optar por pagos diarios. Como sugiere la evidencia de contextos de bajos y altos ingresos, ¿están los agricultores dispuestos a renunciar a precios más altos por sus productos para acceder a mecanismos informales de ahorro?

Contexto de la Evaluación

Los productos lácteos son la industria más grande de Kenia en el sector agrícola y comprenden el 3.5 por ciento del PIB total. Los pequeños agricultores, aquellos que poseen tres vacas o menos, producen el 80 por ciento del suministro de lácteos. En promedio, cada vaca lechera en Kenia produce aproximadamente diez litros de leche por día. Este estudio se centró en los pequeños productores lecheros del distrito de Kiambu, en el centro de Kenia.

Los productores de lácteos en esta evaluación normalmente venden su leche a dos tipos diferentes de compradores: una cooperativa local y comerciantes informales. La cooperativa, socia en esta evaluación, está compuesta por 2,000 miembros, recibe entregas en 24 centros de acopio en horarios fijos de la mañana y la tarde y, en general, compra cantidades relativamente grandes de leche. Un gran número de comerciantes informales también compran leche a estos agricultores, pero en cantidades más pequeñas en un horario menos consistente. Mientras que la cooperativa paga a los agricultores mensualmente, los comerciantes individuales pagan a los agricultores diariamente. Contrariamente a la teoría general de fijación de precios, en la que pagar por adelantado genera precios más bajos, la cooperativa paga un precio más bajo por unidad que los comerciantes que pagan diariamente.

Como la mayoría de los agricultores no tienen acceso a refrigeradores, ordeñan sus vacas y entregan leche a los compradores dos veces al día. Si bien los patrones de ventas individuales varían, los agricultores en esta evaluación comúnmente venden a la cooperativa por la mañana ya los comerciantes por la tarde. Antes del estudio, el 95 por ciento de los agricultores participantes informaron que preferían que se les pagara a fin de mes (el método cooperativo), mientras que alrededor del 80 por ciento de los agricultores participantes informaron que se fijaron metas de ahorro. Con base en estas preferencias, los investigadores estudiaron cuánto valoran los agricultores los pagos mensuales como un dispositivo informal de compromiso de ahorro.

Detalles de la Intervención

En el otoño de 2014, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria, así como dos estudios de las elecciones de los agricultores y la recopilación de datos descriptivos, para identificar las preferencias de los agricultores con respecto a los precios y el momento de los pagos en el mercado lácteo.

En los dos estudios de elección, los agricultores enfrentaron diferentes ofertas de compra que variaban en precio y frecuencia de pagos. En el estudio de primera elección, la cooperativa ofreció a los agricultores la opción de recibir pagos diarios o mensuales, con pagos diarios un 15 % más altos por litro de leche que los pagos mensuales. El estudio de segunda opción probó si la demanda de compromiso es un determinante importante de la demanda de pagos menos frecuentes. Cada día, la cooperativa ofreció a los agricultores la opción de recibir el pago en efectivo ese día o recibir el pago a fin de mes, y pagó a los agricultores 5 KES adicionales (alrededor de USD 0.06) por litro, independientemente del esquema de pago que seleccionaron los agricultores. . En ambos estudios de elección, los investigadores examinaron el porcentaje de agricultores que optaron por recibir pagos mensuales frente a los que recibieron pagos diarios, para evaluar si los agricultores valoraban los pagos poco frecuentes como un mecanismo de ahorro. Además, los investigadores encuestaron a los agricultores para medir hasta qué punto percibían diferencias en la credibilidad de la cooperativa frente a la de los comerciantes.

Para evaluar si los incentivos de precios y los cambios en el momento de pago influyeron en el comportamiento de los agricultores, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria que asignó a 398 agricultores a uno de dos grupos de intervención (150 agricultores cada uno) o un grupo de comparación (98 agricultores). En el primer grupo, la cooperativa informó a los agricultores que recibirían un precio un 30 por ciento más alto por las ventas de la tarde durante los próximos tres días (lo que representa más de lo que normalmente recibirían de los comerciantes). En el segundo grupo, además del aumento de precio, se ofreció a los agricultores la flexibilidad de decidir cada día si querían recibir su pago ese día o al final del mes. Luego, los investigadores midieron los kilogramos de leche que los granjeros entregaron a la cooperativa por la tarde durante el período de incentivo temporal de precios, con 1 kilogramo de leche correspondiente a 0.97 litros.

Resultados y lecciones de política

Los resultados sugieren que los agricultores utilizaron los esquemas de pago poco frecuentes de las cooperativas como dispositivos de compromiso que los alentaron a ahorrar. Sin embargo, no confiaban en que los comerciantes cumplieran con estos mismos pagos diferidos y preferían los pagos diarios de los comerciantes para satisfacer necesidades de consumo más frecuentes.

Preferencias de tiempo y credibilidad del comprador: Los resultados de los estudios de elección sugieren que los agricultores preferían pagos menos frecuentes para ayudarlos a ahorrar. Cuando se les ofreció un precio más alto por pagos más frecuentes en la cooperativa, el 86 por ciento de los agricultores optaron por mantener su pago mensual estándar, mientras que el 14 por ciento optó por pagos diarios. Los agricultores informaron que preferían los pagos mensuales porque se fijaban objetivos de ahorro y no confiaban en sí mismos para manejar el efectivo adecuadamente. Actuaron de manera similar cuando ambos esquemas de pago ofrecían el mismo precio. Estas preferencias sugieren que los agricultores vieron el esquema de pago poco frecuente de la cooperativa como un servicio para ayudarlos a ahorrar. Los resultados también indican que los agricultores no dependían de los comerciantes para ayudarlos a alcanzar sus objetivos de ahorro, ya que no consideraban que los comerciantes fueran tan confiables como las cooperativas más grandes y establecidas. Los granjeros consideraban que los comerciantes eran menos confiables debido a los deficientes mecanismos de cumplimiento de los contratos cuando los comerciantes no pagaban a los granjeros después de comprar su leche. Además, la cooperativa es una organización grande y visible; comprar regularmente en lugares fijos y con una sede bien conocida hizo que la cooperativa pareciera más confiable que los comerciantes.

Precio y Liquidez: De acuerdo con los estudios y encuestas de elección, los precios más altos y los pagos más frecuentes provocaron pequeños cambios en el volumen de ventas de leche de los productores. Ofrecer el aumento de precio solo para las entregas de la tarde resultó en un aumento de 0.128 kilogramos en las entregas de la tarde a la cooperativa. Si bien hay alguna evidencia de que agregar flexibilidad a la frecuencia de pago aumentó aún más las cantidades, este aumento no fue significativamente diferente del efecto del aumento de precios por sí solo. Estos cambios relativamente pequeños en las ventas de leche sugieren que los agricultores valoran la combinación de compradores (es decir, los comerciantes y la cooperativa) tal como los utilizan actualmente, para ayudarlos a satisfacer las necesidades de consumo e inversión frecuentes e infrecuentes.

La demanda de pagos poco frecuentes por parte de los agricultores sugiere que se trata de un dispositivo efectivo y natural para ahorrar compromisos. Las políticas que promueven pagos poco frecuentes pueden, por lo tanto, fomentar la inversión y la compra de bienes duraderos. Sin embargo, se necesita más investigación para comprender cómo estructurar de manera óptima los pagos para ayudar a financiar gastos grandes y poco frecuentes y garantizar la uniformidad del consumo o la asignación de fondos durante todo el año.

Fuentes

1 Karlan, Dean, Aishwarya Lakshmi Ratan y Jonathan Zinman. 2014. “Ahorros por y para los pobres: una revisión y agenda de investigación”. Revisión de ingresos y riqueza 60 (1) 36-78.

Casaburi, Lorenzo y Rocco Macchiavello. 2019. "Demanda y oferta de pagos poco frecuentes como dispositivo de compromiso: evidencia de Kenia". American Economic Review, 109 (2): 523-55.