Grandes esperanzas: ahorrar para la escuela secundaria con una caja de seguridad de dinero móvil

Grandes esperanzas: ahorrar para la escuela secundaria con una caja de seguridad de dinero móvil

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Resumen

En muchos países del África subsahariana, la transición de la escuela primaria a la secundaria es costosa para los estudiantes y sus padres, incluso cuando los costos de matrícula son bajos. En Kenia, los investigadores se asociaron con un operador de telecomunicaciones para evaluar el impacto de una cuenta de ahorros de compromiso, llamada Cuenta de Ahorros de Bloqueo "Grandes Esperanzas", en el uso de la cuenta, ahorros y préstamos, y matriculación escolar. El estudio encontró que muchos padres usaron las cuentas (las tasas de uso aumentaron alrededor de 25 puntos porcentuales) y que entre los que abrieron la cuenta, el ahorro financiero total aumentó entre tres y cuatro veces. Los padres que ahorraron también tenían entre 18 y 24 puntos porcentuales más de probabilidades de inscribir a sus hijos en la escuela secundaria. Sin embargo, los resultados fueron casi los mismos para una cuenta de ahorro móvil más convencional que no ofrecía el bono de compromiso, lo que sugiere que el fácil acceso a un medio de ahorro, incluso sin incentivos conductuales, fue suficiente para afectar las decisiones de los padres.

Tema de política

Ahorrar para metas a largo plazo puede ser difícil. Muchas personas tienden a centrar su atención e ingresos en demandas y tentaciones inmediatas mientras posponen, o simplemente olvidan, las metas de ahorro a largo plazo. Este problema puede ser especialmente grave para las personas de bajos ingresos en los países en desarrollo, que a menudo carecen de acceso a servicios bancarios fáciles de usar y de bajo costo. Sin embargo, la evidencia reciente sugiere cuentas de ahorro de compromiso puede diseñarse con características del producto que ayuden a los pobres a comprometerse con sus planes de ahorro y superar estas barreras. Este proyecto se basa en este cuerpo de evidencia y probó si una cuenta de ahorros comprometida también podría ayudar a los clientes a alcanzar sus objetivos de ahorro cuando se ofrece a través de una plataforma de dinero móvil. El estudio evaluó si se podía fomentar el ahorro a largo plazo al incluir tanto un período de espera para retiros anticipados como una bonificación de la tasa de interés sobre los fondos ahorrados hasta la fecha objetivo.

Contexto de la Evaluación

La transición de la escuela primaria a la secundaria puede ser costosa para los estudiantes y sus padres en Kenia, incluso cuando los costos de matrícula son bajos. Comenzar la escuela secundaria puede requerir nuevos útiles escolares, libros, uniformes e incluso colchones y otros artículos personales si se mudan a un internado. Sin embargo, ahorrar para estos gastos puede ser difícil para los padres que tienen demandas competitivas sobre sus ingresos. Las metas de ahorro a largo plazo a menudo pueden desvanecerse de la atención de los padres a favor de decisiones de gastos más inmediatas. 

Al mismo tiempo, la introducción del dinero móvil ahora permite a los usuarios realizar transacciones financieras y servicios bancarios básicos en teléfonos celulares simples. Esta tecnología ha ampliado en gran medida el acceso a los servicios financieros para la mayoría de los kenianos y ha brindado la oportunidad de crear productos financieros adaptados a necesidades específicas. Este proyecto aprovechó una plataforma de dinero móvil para ofrecer una cuenta de ahorros diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para metas a largo plazo, como la transición de la escuela primaria a la secundaria.

Detalles de la Intervención

Los investigadores se asociaron con un operador de telecomunicaciones en Kenia para evaluar el impacto de una cuenta de ahorros de compromiso, llamada Cuenta de Ahorros de Bloqueo "Grandes Esperanzas", en el uso de la cuenta, ahorros y préstamos, y matriculación escolar. Cualquier cliente del operador móvil puede acceder a la cuenta, pero para este proyecto se comercializó específicamente para los padres que deseaban ahorrar para los gastos de la escuela secundaria de sus hijos. Se ofrece a través de la plataforma de dinero móvil del proveedor de telecomunicaciones y se puede abrir directamente desde el teléfono celular de un cliente. Para incentivar a los clientes a alcanzar sus objetivos de ahorro educativo, la cuenta ofrece una bonificación de tasa de interés sobre los ahorros retenidos hasta una fecha objetivo establecida por el cliente. La cuenta también cuenta con un período de espera de 48 horas antes de que se liberen los ahorros para retiros antes de la fecha objetivo. Este período de espera está diseñado para proporcionar una barrera adicional para ayudar a reducir el gasto en tentaciones. 
El producto fue comercializado a padres con hijos en el último año de primaria. Trescientas cuarenta escuelas primarias en tres distritos de Kenia fueron asignadas al azar a uno de tres grupos:

1)  Grupo de Ahorro de Compromiso: Se animó a los padres de las escuelas de este grupo a abrir una Cuenta de Ahorros con Bloqueo de Grandes Esperanzas (LSA, por sus siglas en inglés).

2)  Grupo de ahorro habitual: Se alentó a los padres de las escuelas de este grupo a abrir una cuenta de ahorro estándar basada en teléfonos móviles (MBA).

3)  Comparación: A los padres de las escuelas de este grupo no se les animó a abrir ninguno de los productos de ahorro durante el período de estudio. 

La mitad de los participantes en los tres grupos también fueron asignados aleatoriamente para recibir mensajes SMS recordándoles que ahorraran para la transición de sus hijos a la escuela secundaria. 
Los investigadores encuestaron a los participantes antes de que se les ofreciera una cuenta y nuevamente después de seis meses para evaluar si la cuenta High-Hopes ayudó a los padres a ahorrar para la transición de sus hijos a la escuela secundaria en comparación con una cuenta de ahorros móvil regular o métodos de ahorro tradicionales. Las encuestas también estaban destinadas a evaluar si los recordatorios regulares para ahorrar pueden ayudar a los clientes a alcanzar sus objetivos de ahorro. Los investigadores también recopilaron datos de transacciones del proveedor de telecomunicaciones asociado para medir el uso de la cuenta, así como datos administrativos de la Escuela y el Ministerio de Educación para rastrear las tasas de inscripción en la escuela secundaria.

Resultados y lecciones de política

Los investigadores descubrieron que muchos padres usaban las cuentas (las tasas de uso aumentaron alrededor de 25 puntos porcentuales en relación con el grupo de comparación) y que entre los que abrieron la cuenta, el ahorro financiero total aumentó entre tres y cuatro veces. Los padres que ahorraron también tenían entre 18 y 24 puntos porcentuales más de probabilidades de inscribir a sus hijos en la escuela secundaria. Sin embargo, los efectos sobre los ahorros y la matriculación escolar fueron casi los mismos tanto para LSA como para MBA, lo que sugiere que el fácil acceso a un medio de ahorro, incluso sin incentivos conductuales, fue suficiente para afectar las decisiones de los padres.

Uso de la cuenta: El sesenta por ciento de los participantes a los que se les ofreció una cuenta de MBA la adoptaron, un gran aumento con respecto a la tasa del grupo de comparación del 34 por ciento. Asimismo, el 28 por ciento de los participantes a los que se les ofreció una cuenta LSA la aceptaron, mientras que la adopción permaneció prácticamente inexistente entre el resto de los grupos.

Ahorros y préstamos: Los padres que abrieron una cuenta de ahorros móvil (ya sea un MBA o LSA) como resultado del proyecto ahorraron alrededor de US$11 en esa cuenta en promedio, casi cuatro veces más que el grupo de comparación. El efecto sobre los saldos de ahorro móvil provino de dos fuentes: aquellos que ya estaban ahorrando ahorraron más en promedio, y los desahorradores, aquellos que estaban endeudados, se endeudaron menos.

El uso de la cuenta de ahorro móvil también tuvo un efecto sobre otras formas de ahorro. El ahorro financiero total aumentó en un estimado de US$50 entre los participantes que abrieron una cuenta de ahorro móvil. A diferencia de los ahorros móviles, el efecto positivo sobre el ahorro financiero total provino casi en su totalidad de una reducción en el desahorro, no de un aumento en el ahorro.

Finalmente, el uso de cualquier tipo de cuenta de ahorro móvil aumentó la probabilidad de los participantes de obtener crédito a través de la plataforma de banca móvil en 3 a 5 puntos porcentuales (un aumento de alrededor del 50 por ciento). 

Estos tipos de tasas de ahorro y respuestas crediticias posiblemente podrían marcar una diferencia en la decisión de los padres de inscribir a sus hijos en la escuela, ya que el costo promedio informado de la transición a la escuela secundaria fue de alrededor de US$380.

Inscripción escolar: Hubo un aumento de 5 a 6 puntos porcentuales en la inscripción en la escuela secundaria entre todos los participantes a los que se les ofreció una cuenta de ahorros móvil. El efecto fue más pronunciado entre quienes realmente abrieron una cuenta: la inscripción aumentó en un estimado de 18 a 24 puntos porcentuales, del 62 por ciento a casi el 83 por ciento. 


Los medios exactos a través de los cuales los padres financiaron este aumento en la educación no están claros: según los datos autoinformados, no hay evidencia de que el aumento en el pago de las cuotas escolares se haya financiado directamente a través de ahorros móviles. Sin embargo, el tamaño de los saldos de las cuentas de ahorro móviles se correlacionó positiva pero débilmente con la probabilidad de inscripción.

Finalmente, los recordatorios SMS para ahorrar para la escuela secundaria no tuvieron un efecto estadísticamente significativo en el nivel de ahorro o matrícula escolar. 

Marzo 26, 2015