Resumen

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente quieren, y la evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Los investigadores que trabajan con IPA llevaron a cabo evaluaciones en Ghana, Perú, Filipinas y la República Dominicana para construir la base de evidencia sobre los recordatorios de mensajes de texto para ahorrar. En Ghana, el equipo de investigación trabajó con Fidelity Bank para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados al comportamiento en el comportamiento de ahorro. Los resultados preliminares encuentran que los recordatorios para ahorrar llevaron a las personas a usar sus cuentas bancarias con más frecuencia, pero no generaron mayores ahorros, y que variar el momento y el contenido de los mensajes no afectó los resultados.

Tema de política

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente ahorran. Hay una variedad de razones potenciales para esto: la información engañosa o incompleta sobre los productos de ahorro puede impedir que las personas elijan el mejor, es posible que no anticipen cómo los cambios en su situación financiera podrían cambiar sus necesidades de ahorro en el futuro, la tendencia humana a valorar la gratificación instantánea por los beneficios futuros puede llevarlos a gastar más en el corto plazo, o simplemente olvidarse de reservar dinero.¹

Evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Por ejemplo, un estudio realizado con tres instituciones financieras en Perú, Bolivia y Filipinas encontró que las personas asignadas al azar para recibir un recordatorio mensual por mensaje de texto o carta depositaron más dinero en cuentas de ahorro que un grupo de comparación que no recibió recordatorios.² Los mensajes de texto son una forma particularmente prometedora de enviar estos recordatorios, ya que más del 93 por ciento de los adultos en países de bajos y medianos ingresos tienen acceso a una tarjeta SIM activa.³ Sin embargo, se necesita más evidencia para comprender mejor cómo funcionan los recordatorios de mensajes de texto en diferentes contextos y comprender mejor los mecanismos por los cuales pueden afectar el comportamiento financiero.

Este estudio en Ghana se llevó a cabo junto con otros proyectos de mensajería en Perú, la Filipinas, y la República Dominicana.

Contexto de la Evaluación

Fidelity Bank, el banco ghanés que actuó como socio en este estudio, ofrece un producto financiero llamado Smart Savings Account a sus clientes en todo el país. La cuenta requiere una forma de identificación nacional para abrir y tiene un saldo mínimo de GHS10 (alrededor de USD $ 1.70). Los vendedores del banco viajan con materiales de apertura de cuentas y un teléfono móvil para realizar los procedimientos de apertura, y los minoristas independientes pueden abrir cuentas y realizar servicios bancarios de agentes para los clientes.

Detalles de la Intervención

Los investigadores que trabajan con IPA se asociaron con Fidelity Bank para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados al comportamiento en el uso de la cuenta y el comportamiento de ahorro. Un total de 263,503 clientes bancarios sin crédito vigente fueron asignados ya sea para recibir mensajes de texto (84,399 clientes) o a un grupo de comparación que no recibió los mensajes (179,104 clientes).

Los clientes del grupo de mensajes de texto recibieron una de las seis variantes asignadas al azar:

• Recordatorios simples: Recibió un recordatorio sencillo para guardar, como "No olvide guardar".
• Recordatorios de características: Recibió recordatorios sobre características específicas de sus cuentas de ahorro, como la cantidad de retiros disponibles por mes.
• Recordatorios de explicación de transacciones: Recibí recordatorios sobre cómo depositar o retirar dinero.
• Otros recordatorios de productos bancarios: Recibió recordatorios sobre otros productos ofrecidos por el banco, como un microcrédito o una cuenta de microinversión.
• Recordatorios de goles: Mensajes recibidos alentando a los destinatarios a alcanzar sus metas de ahorro.
• Recordatorios sociales: Mensajes recibidos que enfatizan la aceptabilidad social del ahorro y alientan a los destinatarios a unirse a sus pares que están ahorrando.

Además del contenido, el equipo de investigación también aleatorizó otros elementos de la entrega de mensajes:

• Hora del día: Ya sea temprano o tarde en el día.
• Día de la semana: Un día entre lunes y sábado.
• Frecuencia: Ya sea una o dos veces al mes.
• Duración: O seis o nueve meses.
• Personalización: Ya sea un saludo con el nombre del cliente al principio o un “Estimado Cliente” genérico.
• Introducción: Ya sea con o sin una introducción.
• Semana dentro del ciclo: Ya sea la primera, segunda, tercera o cuarta semana del mes.
• Contenido: Algunos clientes recibían el mismo mensaje cada mes, mientras que para otros el tipo de mensaje variaba de un mes a otro.

Los investigadores utilizaron los datos administrativos del banco para evaluar los impactos de las diferentes formas de entrega de recordatorios en el uso de la cuenta y los ahorros.

Resultados y lecciones de política

Nota: estos resultados son preliminares y pueden cambiar después de un análisis de datos adicional.

Los recordatorios de mensajes de texto para ahorrar llevaron a las personas a usar sus cuentas bancarias con más frecuencia. Sin embargo, si bien las personas que recibieron mensajes realizaron más transacciones, no ahorraron más dinero y no formaron hábitos de uso de la cuenta que persistieran después de que terminaron los mensajes.

El mayor uso de cuentas bancarias fue especialmente pronunciado para las personas que no usaban activamente sus cuentas antes de que comenzara el tratamiento de mensajes. Entre estos usuarios inactivos, el 7.2 por ciento que recibió mensajes realizó una transacción, en comparación con el 6.7 por ciento que no lo hizo. lo que indica que los mensajes pueden ser más efectivos para alentar a las personas a comenzar a usar sus cuentas en lugar de incitarlos a usar más sus cuentas.

Dentro del grupo que recibió recordatorios, la mayoría de las variaciones en la forma en que se entregaron los recordatorios no tuvieron un impacto significativo en relación con un mensaje de ahorro genérico. Hubo dos excepciones para los clientes que previamente habían tenido una cuenta activa: los recordatorios en la tarde resultaron en transacciones más grandes que los de la mañana; y los mensajes basados ​​en objetivos y redactados de manera persuasiva fueron menos probable que fomente la actividad de la cuenta.

En general, los resultados sugieren que los mensajes de recordatorio fueron efectivos para alentar a los clientes bancarios inactivos a usar las cuentas con más frecuencia, pero que el contenido y el momento de los mensajes generalmente no fueron importantes para afectar el comportamiento del cliente, y tanto los retiros como los depósitos aumentaron, lo que sugiere que la mayor actividad no resultó en un aumento de los ahorros.

Fuentes