Resumen

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente quieren, y la evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Los investigadores que trabajan con IPA llevaron a cabo evaluaciones en Ghana, Perú, Filipinas y la República Dominicana para construir la base de evidencia sobre los recordatorios de mensajes de texto para ahorrar. En Filipinas, el equipo de investigación trabajó con BanKO para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados al comportamiento en el comportamiento de ahorro. Los resultados preliminares encuentran que los recordatorios para ahorrar llevaron a las personas a usar sus cuentas bancarias con una frecuencia un poco mayor, pero esto no condujo a un aumento de los ahorros.

Tema de política

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente ahorran. Hay una variedad de razones potenciales para esto: la información engañosa o incompleta sobre los productos de ahorro puede impedir que las personas elijan el mejor, es posible que no anticipen cómo los cambios en su situación financiera podrían cambiar sus necesidades de ahorro en el futuro, la tendencia humana a valorar la gratificación instantánea por los beneficios futuros puede llevarlos a gastar más en el corto plazo, o simplemente olvidarse de reservar dinero.¹

Evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Por ejemplo, un estudio realizado con tres instituciones financieras en Perú, Bolivia y Filipinas encontró que las personas asignadas al azar para recibir un recordatorio mensual por mensaje de texto o carta depositaron más dinero en cuentas de ahorro que un grupo de comparación que no recibió recordatorios.² Los mensajes de texto son una forma particularmente prometedora de enviar estos recordatorios, ya que más del 93 por ciento de los adultos en países de bajos y medianos ingresos tienen acceso a una tarjeta SIM activa.³ Sin embargo, se necesita más evidencia para comprender mejor cómo funcionan los recordatorios de mensajes de texto en diferentes contextos y comprender mejor los mecanismos por los cuales pueden afectar el comportamiento financiero.

Este estudio en Filipinas se llevó a cabo junto con otros proyectos de mensajería en Ghana, Perú, y la República Dominicana.

Contexto de la Evaluación

El Departamento de Bienestar Social y Desarrollo (DSWD) de Filipinas opera un programa de transferencia de efectivo condicional, Pantawid Pamilyang, para abordar las necesidades de salud y educación de los hogares con niños que viven en la pobreza. El programa distribuye hasta PHP1400 (alrededor de USD $ 28) por mes a los destinatarios. BanKO, el socio implementador en este estudio, es un banco nacional sin sucursales en Filipinas con más de 100,000 XNUMX clientes y se asocia con el DSWD para realizar capacitaciones de educación financiera para los beneficiarios de Pantawid Pamilyang y brindarles la oportunidad de abrir una cuenta BanKO.

Detalles de la Intervención

Los investigadores que trabajan con IPA se asociaron con BanKO para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados al comportamiento en el uso de la cuenta y el comportamiento de ahorro. Un total de 108,000 mujeres, todas las cuales estaban actualmente inscritas en Pantawid Pamilyang y no tenían préstamos bancarios activos, fueron asignadas para recibir mensajes o para un grupo de comparación que no recibió ningún mensaje.

Los clientes del grupo de mensajes de texto recibieron una de las siete variantes asignadas al azar:

• Ejemplo de uso de la cuenta: Recibió un mensaje animando al cliente a usar un servicio, como comprar un seguro.
• Información de características de la cuenta: Recibí recordatorios sobre cómo usar la cuenta.
• Fomento de la educación financiera: Recibió recordatorios para usar las lecciones aprendidas en la clase de educación financiera de los clientes.
• Recordatorios de gastos planificados: Recibí recordatorios para priorizar el ahorro para los gastos planificados.
• Recordatorios de objetivos de ahorro: Alentó a los clientes a alcanzar sus propias metas de ahorro.
• Recordatorios básicos de ahorro: Recibió recordatorios simples para ahorrar.
• Recordatorios de objetivos de ahorro específicos: Resaltó una meta de ahorro de PHP50 por semana y recordó a los usuarios cómo se pueden acumular los ahorros con el tiempo.

Además del contenido, el equipo de investigación también aleatorizó otros elementos de la entrega de mensajes:

• Hora del día: Ya sea a las 12 o a las 5 hs.
• Día de la semana: Un día entre lunes y sábado.
• Duración: O cuatro, seis u ocho meses.
• Personalización: Ya sea un saludo con el nombre del cliente, un saludo "casual" o un "Estimado cliente" formal.
• Semana dentro del ciclo: Ya sea la primera, segunda, tercera o cuarta semana del mes.
• Finalizando: Ya sea un final genérico agradeciendo al cliente por usar el servicio, o un final “orientado a la acción” fomentando el uso de la cuenta bancaria.

Resultados y lecciones de política

Nota: estos resultados son preliminares y pueden cambiar después de un análisis de datos adicional.

Los recordatorios de mensajes de texto para ahorrar tuvieron impactos positivos pequeños y marginales en la probabilidad de que los usuarios usen sus cuentas bancarias. Los clientes que recibieron recordatorios de mensajes de texto tenían una probabilidad ligeramente mayor de realizar una transacción, independientemente de si estaban usando activamente su cuenta antes de que comenzara el tratamiento. Tomó tiempo para que los mensajes tuvieran un impacto: no aumentaron el uso de la cuenta en el primer mes para ningún grupo de usuarios, pero lo hicieron ligeramente en los meses posteriores. Los aumentos en el uso de la cuenta no resultaron en mayores niveles de ahorro. 

Dentro del grupo que recibió recordatorios, la mayoría de las variaciones en la forma en que se entregaron los recordatorios no tuvieron impactos significativos en relación con un mensaje de ahorro genérico. Hubo dos excepciones. Primero, inactivo los usuarios (aquellos que no habían realizado una transacción en el último mes) eran más propensos a realizar una transacción si recibían un mensaje con una terminación orientada a la acción que uno con una terminación genérica. Segundo, lector activo los usuarios tenían más probabilidades de realizar una transacción si recibían un recordatorio en la segunda, tercera o cuarta semana de un mes que en la primera semana.

En general, los recordatorios hicieron que los clientes fueran ligeramente más propensos a realizar transacciones bancarias con el tiempo. En general, el contenido y el momento de los mensajes no fueron importantes para afectar el comportamiento del cliente, y tanto los retiros como los depósitos aumentaron, lo que sugiere que el aumento de la actividad no resultó en un aumento de los ahorros.

Fuentes