Resumen

Los informes crediticios pueden ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a comprender mejor sus antecedentes crediticios y permitirles tomar mejores decisiones de préstamo. Sin embargo, incluso cuando las herramientas de informes crediticios están disponibles gratuitamente, los prestatarios rara vez verifican sus puntajes. Las campañas de concientización pueden hacer que los informes crediticios sean más destacados para los consumidores y, a su vez, aumentar el uso de los informes crediticios en la toma de decisiones financieras. En Perú, los investigadores están realizando una evaluación aleatoria para medir el impacto de una campaña de recordatorio por SMS sobre la frecuencia de las verificaciones de informes crediticios, puntajes crediticios, niveles de deuda total y tasas de interés pagadas sobre la deuda.

Tema de política

El sobreendeudamiento es un problema creciente entre los prestatarios en países de bajos ingresos. Una mejor información sobre los puntajes crediticios puede reducir la inclinación de los consumidores a asumir niveles riesgosos de deuda, pero incluso cuando las herramientas de informes crediticios están disponibles gratuitamente, los prestatarios rara vez verifican sus puntajes. Hay varias posibles explicaciones para esto: las personas pueden estar demasiado ocupadas con otras tareas para acordarse de verificar sus puntajes, pueden ser reticentes a recibir la información si sospechan que será mala, o pueden no ser conscientes de la importancia de mantener una buena puntuación de crédito. Los recordatorios simples pueden ayudar a aumentar la prominencia de los informes crediticios y alentar a los consumidores a usarlos en la toma de decisiones financieras. Los investigadores están llevando a cabo una campaña de recordatorios por SMS para comprender qué tipo de mensajes pueden fomentar una verificación más frecuente de los puntajes de crédito y si el conocimiento de estos puntajes conduce a decisiones financieras menos riesgosas. 

Contexto de la Evaluación

Al igual que muchos países latinoamericanos, Perú ha visto aumentar su nivel de deuda de consumo en los últimos años, particularmente entre las personas de bajos ingresos. Un informe de 2010 del Centro de Microfinanzas de la Universidad de Zúrich clasifica a Perú con un “riesgo relativamente elevado… de sobreendeudamiento”, más alto que otros países de la región.[ 1 ]. De manera similar, una publicación de 2016 de Smart Campaign sobre los consumidores peruanos es paralela a estos hallazgos e informa que el hogar promedio encuestado gasta el 26 por ciento de sus ingresos mensuales en el pago de la deuda. Para los consumidores rurales, esta cifra es del 35 por ciento.[ 2 ].

Para dar a los prestatarios potenciales mejor información sobre su riesgo y las tasas que enfrentarán, el superintendencia de banca y seguros del peru (SBS), el regulador financiero peruano, ha creado un portal en línea y una aplicación móvil que permite a los consumidores obtener su historial crediticio de los últimos cinco años. Los informes incluyen una calificación crediticia general, así como el estado de cada una de las líneas de crédito de los prestatarios. A pesar de las campañas en los medios para publicitar el portal, las tasas de uso de los consumidores han sido bajas. Aunque 1.3 millones de peruanos ya han iniciado sesión en el portal, menos de una cuarta parte lo ha hecho más de una vez.

Detalles de la Intervención

Los investigadores se están asociando con SBS para realizar una evaluación aleatoria para medir el impacto de un programa de recordatorio de mensajes de texto en el uso del portal de historial crediticio, el nivel general de deuda y los puntajes crediticios.

Usando datos de SBS, los investigadores seleccionarán aleatoriamente a 49,900 personas para participar en el estudio de SMS. La mitad de los participantes se seleccionará entre aquellos que hayan verificado su puntaje crediticio al menos una vez, mientras que la otra mitad se seleccionará entre aquellos que nunca hayan verificado su puntaje.

25,000 participantes recibirán uno de los cinco mensajes de recordatorio elegidos al azar, cada uno diseñado para abordar una razón diferente por la falta de atención:

• Mensaje neutro: "Obtenga su puntaje de crédito SBS gratis aquí".
• Comparación positiva: “Obtenga su puntaje de crédito SBS gratis aquí [enlace]. ¿Sabías que [n] de cada 10 personas tienen la puntuación más baja?"
• Comparación negativa: “Obtenga su puntaje de crédito SBS gratis aquí [enlace]. ¿Sabías que [n] de cada 10 personas tienen la puntuación más alta?”
• Posibilidad de cambiar la puntuación: "Obtenga su puntaje de crédito SBS gratis aquí. Mejórelo hoy pagando cualquier deuda atrasada".
• Enmarcar como pregunta: "Obtenga su puntaje de crédito SBS gratis aquí. ¿Conoce su puntaje?"

Además, la mitad de las personas que recibieron un mensaje de texto (12,500 25,000 en total) también recibirán un recordatorio de que SBS no ha verificado su puntaje. Los XNUMX participantes restantes servirán como grupo de comparación y no recibirán ningún mensaje. Los investigadores evaluarán a los participantes sobre la cantidad de veces que acceden a su informe de crédito gratuito, puntajes de crédito, niveles de deuda total y tasas de interés pagadas por la deuda.

Resultados y lecciones de política

Estudio en curso; resultados próximos

Fuentes

[1] Centro de Microfinanzas de la Universidad de Zúrich. 2010. Sobreendeudamiento y microfinanzas: construcción de un índice de alerta temprana. https://www.triodos.com/downloads/investment-management/articles/overindebtednes-in-microfinance.pdf

[2] La campaña inteligente. 2016. Voces de clientes – Informe de país de Perú. http://smartcampaign.org/storage/documents/Voices_from_Peru.pdf