Resumen

El precio de los servicios financieros digitales (DFS) puede ser un obstáculo para su adopción y uso regular, particularmente en países de ingresos bajos y medios (LMIC). En Bangladesh, Innovations for Poverty Actions (IPA) está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores de IPA probarán cuatro métodos para determinar la forma más rentable de calcular con precisión los costos de transacción reales. Los resultados incluirán un informe con los costos de diferentes transacciones de dinero móvil y un análisis de rentabilidad de las diferentes metodologías probadas. Los investigadores de IPA esperan luego escalar este índice a otros contextos. 

Tema de política

Los servicios financieros digitales (DFS) permiten a los usuarios transferir fondos de forma rápida y relativamente económica a través de largas distancias. Esto permite a los usuarios compartir riesgos en redes sociales dispersas. Por ejemplo, una persona que sufre un shock de salud podría solicitar ayuda a amigos y familiares, incluso a aquellos que viven lejos. Del mismo modo, productos como el dinero móvil permiten a los trabajadores pasar a ocupaciones más productivas en los centros urbanos mientras envían dinero a casa de forma rápida y sencilla.^{[ 1 ]} A pesar de los beneficios, la aceptación de DFS sigue siendo baja, particularmente entre las poblaciones vulnerables. Por ejemplo, en Bangladesh, solo el 36 por ciento de las mujeres tienen una cuenta en una institución financiera.^{[ 2 ]} El precio de DFS podría ser una barrera asociada con la baja adopción. . En Níger y Tanzania, la investigación revela que la demanda de transferencias de dinero móvil disminuye a medida que aumentan los costos de transacción y viceversa.^{[ 3 ]} Este hallazgo sugiere que los costos son críticos para mejorar la inclusión financiera.

Sin embargo, existen esfuerzos limitados para medir y monitorear sistemáticamente el verdadero costo de realizar transacciones DFS comunes, como transferencias de persona a persona o retiro de fondos electrónicos. La base de datos mundial de precios de remesas del Banco Mundial contiene datos trimestrales sobre el costo de enviar remesas internacionales desde 48 países emisores a 105 países receptores. Si bien este índice cubre los precios oficiales y los diferenciales de tipos de cambio para enviar dinero entre países, solo los proyectos más pequeños han medido el costo de ciertas transacciones de DFS, quizás en parte debido a la complejidad de crear un enfoque de medición estandarizado.

Contexto de la Evaluación

El acceso a Internet y la tecnología digital ha facilitado el crecimiento económico y social en Bangladesh. En 2021, 90 millones de personas de los 165 millones que viven en Bangladesh tenían acceso a teléfonos móviles, y los teléfonos móviles sirvieron como el medio principal para acceder a Internet.^{[ 4 ]}  Aunque la tasa de penetración móvil de Bangladesh: 21 por ciento en 2018^{[ 5 ]} – es relativamente bajo.

Debido a su población, Bangladesh tiene la mayor cantidad de usuarios de dinero móvil en el mundo.^{[ 6 ]} Además, el uso de DFS aumentó durante la pandemia de COVID-19, ya que la tecnología móvil brindó el acceso necesario a la conectividad, así como a los servicios esenciales en Bangladesh (a saber, pagos digitales de gobierno a persona). Por ejemplo, un proveedor de DFS informó que, en enero de 2020, alrededor de 32 millones de suscriptores móviles usaban su plataforma. Este número aumentó a 45 millones de suscriptores en abril de 2020, un aumento del 40 por ciento. A pesar de este aumento, la mayoría de los adultos en Bangladesh carecen de cuentas de dinero móvil, y muchos de los que tienen cuentas las usan con poca frecuencia.

Detalles de la Intervención

Nota: Este estudio no es un ensayo aleatorizado

En Bangladesh, IPA está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir el impacto de los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores captarán el costo real de las transacciones comunes utilizando los siguientes métodos: 

• Compras misteriosas: el personal de investigación capacitado intentará recolectar y retirar dinero móvil en las ubicaciones de los agentes como si fueran usuarios normales.
• Encuestas: El personal de investigación encuestará a los usuarios reales sobre su experiencia con los agentes de dinero móvil. 
• Mystery shopping remoto: el personal de investigación capacitado transferirá dinero a los usuarios y les pedirá que realicen y registren sus transacciones normales.
• Crowdsourcing: los voluntarios cobrarán los costos directamente de los usuarios a través de una aplicación móvil.

El equipo de investigación también evaluará la rentabilidad de estos métodos para determinar qué enfoque es más adecuado para desarrollar un índice de costos de transacción en otros países. Además, el equipo de investigación hará un seguimiento de los precios oficiales publicados por las instituciones financieras y seguirá las políticas que podrían afectar los costos de transacción, como los topes de tarifas. 

Resultados y lecciones de política

Investigación en curso; resultados próximos.

Fuentes