Resumen

El precio de los servicios financieros digitales (DFS) puede ser un obstáculo para su adopción y uso regular, particularmente en países de ingresos bajos y medios (LMIC). En Tanzania, Innovations for Poverty Actions (IPA) está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores de IPA probarán cuatro métodos para determinar la forma más rentable de calcular con precisión los costos de transacción reales. Los resultados incluirán un informe con los costos de diferentes transacciones de dinero móvil y un análisis de rentabilidad de las diferentes metodologías probadas. Los investigadores de IPA esperan luego escalar este índice a otros contextos.

Tema de política

Los servicios financieros digitales (DFS) permiten a los usuarios transferir fondos de forma rápida y relativamente económica a través de largas distancias. Esto permite a los usuarios compartir riesgos en redes sociales dispersas. Por ejemplo, una persona que sufre un shock de salud podría solicitar ayuda a amigos y familiares, incluso a aquellos que viven lejos. Del mismo modo, productos como el dinero móvil permiten a los trabajadores pasar a ocupaciones más productivas en los centros urbanos mientras envían dinero a casa de forma rápida y sencilla.^{[ 1 ]} A pesar de los beneficios, la aceptación de DFS sigue siendo baja, particularmente entre las poblaciones vulnerables. Por ejemplo, en Tanzania, solo el 30 por ciento de las mujeres de bajos ingresos tiene una cuenta en una institución financiera.^{[ 2 ]} El precio de DFS podría ser una barrera asociada con la baja adopción. . En Níger y Tanzania, la investigación revela que la demanda de transferencias de dinero móvil disminuye a medida que aumentan los costos de transacción y viceversa.^{[ 3 ]} Este hallazgo sugiere que los costos son críticos para mejorar la inclusión financiera.

Sin embargo, existen esfuerzos limitados para medir y monitorear sistemáticamente el verdadero costo de realizar transacciones DFS comunes, como transferencias de persona a persona o retiro de fondos electrónicos. La base de datos mundial de precios de remesas del Banco Mundial contiene datos trimestrales sobre el costo de enviar remesas internacionales desde 48 países emisores a 105 países receptores. Si bien este índice cubre los precios oficiales y los diferenciales de tipos de cambio para enviar dinero entre países, solo los proyectos más pequeños han medido el costo de ciertas transacciones de DFS, quizás en parte debido a la complejidad de crear un enfoque de medición estandarizado.

Contexto de la Evaluación

Con una tasa general de penetración de dinero móvil del 39 por ciento^{[ 4 ]} , Tanzania tiene un mercado de servicios financieros digitales relativamente maduro, aunque hay un espacio significativo para el crecimiento. Recientemente, el costo del dinero móvil ha sido de especial interés en Tanzania, ya que ha cambiado el enfoque del gobierno sobre la tributación de las transacciones de dinero móvil. El aumento de los impuestos, que generó mayores costos para los consumidores, se correspondió con una reducción en el uso de los servicios de dinero móvil en el país.^{[ 5 ]} Además, el Banco de Tanzania está introducción de un interruptor de pago interoperable que permita transferencias más sencillas entre proveedores de dinero móvil, lo que debería conducir a una disminución de los precios al consumidor para este tipo de transacciones.

 El Programa de Inclusión Financiera de IPA está realizando investigación sobre los impactos de estos sistemas de pago interoperables, incluido el trabajo en Tanzania que puede hacer uso de los datos recopilados como parte de este estudio.

Detalles de la Intervención

Nota: Este estudio no es un ensayo aleatorizado
En Tanzania, IPA está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir el impacto de los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores captarán el costo real de las transacciones comunes utilizando los siguientes métodos: 

• Compras misteriosas: el personal de investigación capacitado intentará recolectar y retirar dinero móvil en las ubicaciones de los agentes como si fueran usuarios normales.
• Encuestas: El personal de investigación encuestará a los usuarios reales sobre su experiencia con los agentes de dinero móvil. 
• Mystery shopping remoto: el personal de investigación capacitado transferirá dinero a los usuarios y les pedirá que realicen y registren sus transacciones normales.

El equipo de investigación también evaluará la rentabilidad de estos métodos para determinar qué enfoque es más adecuado para desarrollar un índice de costos de transacción en otros países. Además, el equipo de investigación hará un seguimiento de los precios oficiales publicados por las instituciones financieras y seguirá las políticas que podrían afectar los costos de transacción, como los topes de tarifas. 

Resultados y lecciones de política

Investigación en curso; resultados próximos.

Fuentes