Resumen

El precio de los servicios financieros digitales (DFS) puede ser un obstáculo para su adopción y uso regular, particularmente en países de ingresos bajos y medios (LMIC). En Uganda, Innovations for Poverty Actions (IPA) está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores de IPA probarán cuatro métodos para determinar la forma más rentable de calcular con precisión los costos de transacción reales. Los resultados incluirán un informe con los costos de diferentes transacciones de dinero móvil y un análisis de rentabilidad de las diferentes metodologías probadas. Los investigadores de IPA esperan luego escalar este índice a otros contextos.

Tema de política

Los servicios financieros digitales (DFS) permiten a los usuarios transferir fondos de forma rápida y relativamente económica a través de largas distancias. Esto permite a los usuarios compartir riesgos en redes sociales dispersas. Por ejemplo, una persona que sufre un shock de salud podría solicitar ayuda a amigos y familiares, incluso a aquellos que viven lejos. Del mismo modo, productos como el dinero móvil permiten a los trabajadores pasar a ocupaciones más productivas en los centros urbanos mientras envían dinero a casa de forma rápida y sencilla.^{[ 1 ]} A pesar de los beneficios, la aceptación de DFS sigue siendo baja, particularmente entre las poblaciones vulnerables. Por ejemplo, en Uganda, solo el 30 por ciento de las mujeres de bajos ingresos tienen una cuenta en una institución financiera.^{[ 2 ]} El precio de DFS podría ser una barrera asociada con la baja adopción. . En Níger y Tanzania, la investigación revela que la demanda de transferencias de dinero móvil disminuye a medida que aumentan los costos de transacción y viceversa.^{[ 3 ]} Este hallazgo sugiere que los costos son críticos para mejorar la inclusión financiera.

Sin embargo, existen esfuerzos limitados para medir y monitorear sistemáticamente el verdadero costo de realizar transacciones DFS comunes, como transferencias de persona a persona o retiro de fondos electrónicos. La base de datos mundial de precios de remesas del Banco Mundial contiene datos trimestrales sobre el costo de enviar remesas internacionales desde 48 países emisores a 105 países receptores. Si bien este índice cubre los precios oficiales y los diferenciales de tipos de cambio para enviar dinero entre países, solo los proyectos más pequeños han medido el costo de ciertas transacciones de DFS, quizás en parte debido a la complejidad de crear un enfoque de medición estandarizado.

Contexto de la Evaluación

Con una tasa general de penetración de dinero móvil del 51 por ciento,^{[ 4 ]} Uganda tiene un mercado de servicios financieros digitales bien establecido, aunque casi la mitad de los adultos del país carecen de acceso a dinero móvil (y solo el 18 % de los adultos de bajos ingresos tienen una cuenta).^{[ 5 ]}

La mala conducta de los agentes y la desconfianza que puede generar la mala conducta de los proveedores de servicios financieros son temas de interés en Uganda. En una encuesta telefónica de 2020 de consumidores de finanzas digitales, IPA descubrió que casi un tercio de los consumidores habían experimentado recientemente un cobro excesivo por parte de un agente y que "muchos problemas de protección del consumidor conducen a daños a largo plazo en la confianza del cliente en los proveedores".^{[ 6 ]} . Como parte de su Iniciativa de investigación sobre protección de los consumidores, IPA está trabajando con socios gubernamentales en Uganda, incluida la Comisión de Comunicación de Uganda, para identificar y abordar problemas relacionados con la protección del consumidor, incluida la eficacia de los sistemas de reparación de quejas de telefonía móvil.

Detalles de la Intervención

Nota: Este estudio no es un ensayo aleatorizado

En Uganda, IPA está desarrollando un índice de costos de transacción (TCI) para medir el impacto de los costos monetarios y no monetarios de realizar transacciones de DFS. Los investigadores captarán el costo real de las transacciones comunes utilizando los siguientes métodos: 

• Compras misteriosas: el personal de investigación capacitado intentará recolectar y retirar dinero móvil en las ubicaciones de los agentes como si fueran usuarios normales.
• Encuestas: El personal de investigación encuestará a los usuarios reales sobre su experiencia con los agentes de dinero móvil. 
• Mystery shopping remoto: el personal de investigación capacitado transferirá dinero a los usuarios y les pedirá que realicen y registren sus transacciones normales.

El equipo de investigación también evaluará la rentabilidad de estos métodos para determinar qué enfoque es más adecuado para desarrollar un índice de costos de transacción en otros países. Además, el equipo de investigación hará un seguimiento de los precios oficiales publicados por las instituciones financieras y seguirá las políticas que podrían afectar los costos de transacción, como los topes de tarifas. 

Resultados y lecciones de política

Investigación en curso; resultados próximos.

Fuentes