Resumen

Numerosos gobiernos en países de bajos y medianos ingresos, como Brasil y México, han adoptado programas de transferencias monetarias condicionadas (CCT, por sus siglas en inglés) como una red de seguridad social, pero la mayoría de los receptores de estas transferencias tienen poca o ninguna experiencia con productos financieros formales. Para abordar esta brecha de capacidad financiera para los beneficiarios del programa CCT del gobierno de Colombia, Fundación Capital diseñó LISTA, un programa basado en la noción de "liberar la educación financiera" del aula mediante el uso de aplicaciones para tabletas. Los investigadores colaboraron con la Fundación Capital y el Gobierno de Colombia para realizar una evaluación aleatoria de LISTA para estudiar su impacto en el conocimiento y el comportamiento financiero. LISTA tuvo impactos positivos significativos en el conocimiento financiero, las actitudes, las prácticas y el desempeño de los participantes. Muchos de estos impactos persistieron después de dos años, mientras que algunos disminuyeron con el tiempo. El impacto a largo plazo sobre la participación en el sistema financiero formal fue limitado, lo que sugiere que la educación financiera por sí sola puede no ser suficiente para aumentar la inclusión financiera formal.

Tema de política

El acceso global a los servicios financieros formales está aumentando; mientras que solo el 51 % de los adultos tenía una cuenta en 2011, el 69 % tenía una cuenta en 2017.¹ Sin embargo, hasta las tres cuartas partes de los pobres del mundo recién bancarizados nunca han recibido ningún tipo de capacitación financiera y se ven obligados a tomar decisiones que afectan su futuro financiero con poca ayuda o instrucción formal.² A medida que se expanden nuevos servicios como las transferencias de efectivo y la banca móvil, se espera que esta población crezca. Los programas tradicionales de educación financiera pueden no ser la respuesta, ya que las evaluaciones aleatorias han encontrado resultados mixtos para este tipo de intervenciones en los países en desarrollo.³ E incluso cuando la capacitación financiera conduce a mejoras en el conocimiento y el comportamiento financieros, puede ser difícil para los proveedores de educación financiera adaptar el plan de estudios a las necesidades e intereses específicos de cada participante de una manera escalable y rentable. La integración de la tecnología en los programas de educación financiera puede ayudar a los proveedores a abordar algunos de estos desafíos.

Contexto de la Evaluación

En Colombia, el Más Familias en Acción El programa de transferencias monetarias condicionadas (MFA) llega a 2.6 millones de familias pobres y extremadamente pobres.⁴ Los hogares elegibles incluyen aquellos que se ubican por debajo de los umbrales establecidos en el índice nacional de pobreza (SISBEN), familias en extrema pobreza y víctimas del desplazamiento causado por el conflicto armado interno de Colombia. Las transferencias de efectivo se realizan a través de canales que incluyen cajeros automáticos, agentes locales y billeteras basadas en teléfonos móviles. En Colombia, como en otros contextos con programas de TMC, los beneficiarios en cada comunidad eligen un representante para que actúe como líder local del programa; estas representantes son llamadas “madres líderes”. Dado que la gran mayoría de los beneficiarios de MFA son mujeres, esta intervención se diseñó para las mujeres que participan en el programa MFA. El noventa y uno por ciento de los participantes en este estudio eran mujeres. El estudio se implementó y evaluó en municipios medianos (poblaciones que oscilan entre 30,000 y 50,000 habitantes) en las costas del Atlántico y el Pacífico, dos de las regiones más pobres de Colombia. Al momento del estudio, no había otras intervenciones de educación financiera en esas áreas.

Fundación Capital, una empresa social internacional dedicada a reducir la pobreza a escala a través de asociaciones del sector público y privado, diseñó el LISTA para Ahorrar (“Listos para Ahorrar”) entre 2012 y 2014, apoyado por la Fundación Citi y en cooperación con el Gobierno de Colombia prosperidad social. A través de LISTA, los líderes de la comunidad hacen circular el acceso a las tabletas compartidas, lo que permite a los participantes pasar tiempo con la aplicación de capacitación en los dispositivos. Los participantes pueden aprender desde la comodidad de sus propios hogares, estudiar a su propio ritmo y personalizar su aprendizaje centrándose en los temas más relevantes para ellos. LISTA integra elementos de audio, video y juegos en un intento de superar las barreras de alfabetización y hacer que la experiencia sea más entretenida.

En 2015, prosperidad social incorporaron LISTA a su política social y lanzaron el programa LISTA, con el objetivo de llegar a 100,000 beneficiarios de AMF en 30 municipios. Esta evaluación probó el impacto de la aplicación para tabletas de LISTA en el conocimiento y las actitudes financieras, las prácticas financieras formales e informales y el uso de productos financieros por parte de los beneficiarios de CCT.

Detalles de la Intervención

Los investigadores e IPA se asociaron con Fundación Capital y el Gobierno de Colombia para evaluar el impacto de la Iniciativa LISTA en las actitudes financieras, el conocimiento, las prácticas y el desempeño de los beneficiarios. La aplicación permitía a los usuarios organizar y visualizar ahorros, gastos y deudas, e incluía contenido educativo y videos testimoniales sobre temas como la elaboración de presupuestos y el programa MFA. También contenía información y simulaciones sobre el uso de cajeros automáticos y billeteras móviles, así como juegos sobre reglas generales financieras que se podían jugar individualmente o en grupos.

Los investigadores emplearon una aleatorización por conglomerados en dos etapas para evaluar el impacto de LISTA:

Etapa 1—Educación financiera con tabletas: Los investigadores asignaron aleatoriamente 60 municipios al grupo de intervención o de comparación. En los municipios de intervención, se distribuyeron tabletas entre las madres líderes locales para que las compartieran con otras participantes de la intervención en sus comunidades. Fundación Capital realizó una sesión introductoria donde las madres líderes conocieron LISTA, se ofrecieron como voluntarias para participar en el programa y establecieron metas para el número de mujeres que ayudarían a capacitar con la aplicación de la tableta durante el período de rotación de tabletas. Cada líder tenía aproximadamente dos meses para alcanzar sus metas, después de lo cual debían entregar la tableta a un líder diferente en la comunidad, lo que permitió llegar a más hogares con una pequeña cantidad de tabletas. También se distribuyó a las usuarias de LISTA un kit de materiales impresos, que incluía calendarios con pegatinas para crear un plan de ahorro y libros de contabilidad simplificados. Los materiales fueron diseñados para reforzar la motivación de las usuarias de LISTA, poner en práctica lo aprendido en la aplicación y permitirles conservar el material de capacitación físico y personalizado como referencia para cuando la tableta saliera de su hogar.⁵ Los participantes en los municipios de control no recibieron ninguna intervención.

Etapa 2: Recordatorios por SMS: Tras finalizar la intervención con tabletas, los investigadores asignaron aleatoriamente a un subgrupo de madres líderes del grupo de intervención con tabletas para recibir mensajes SMS de seguimiento. Cada beneficiaria de estos grupos recibió 14 mensajes de "refuerzo" con recordatorios y reglas generales. Estos mensajes de texto se enviaron durante cuatro meses después de la intervención con tabletas para reforzar las lecciones aprendidas y recordarles a los usuarios que ahorraran. Las participantes de los grupos que no recibieron recordatorios por SMS no recibieron ningún mensaje y solo recibieron los materiales del kit LISTA.

Para evaluar el impacto de LISTA a lo largo del tiempo, los investigadores realizaron tres encuestas: una encuesta telefónica inmediatamente después de que finalizó el programa de tabletas, una encuesta en persona siete meses después y una encuesta final realizada por teléfono 25 meses después de que finalizó el programa. Los investigadores también analizaron los datos administrativos proporcionados por prosperidad social, datos de transacciones de bancos socios de MFA y datos crediticios de la superintendencia financiera de Colombia. 

Resultados y lecciones de política

En general, LISTA tuvo impactos positivos significativos en el conocimiento financiero, las actitudes, las prácticas y el desempeño de los participantes, aunque la intervención de SMS no lo tuvo. Muchos de estos impactos persistieron después de dos años (25 meses), mientras que algunos disminuyeron con el tiempo. El impacto a largo plazo sobre la participación en el sistema financiero formal fue limitado, lo que sugiere que la educación financiera por sí sola puede no ser suficiente para aumentar la inclusión financiera formal.

Efectos sobre el conocimiento, las actitudes y las preferencias financieras: Los participantes demostraron niveles más altos de conocimiento financiero: los beneficiarios de MFA asignados a LISTA tenían una mejor comprensión de los conceptos de ahorro y presupuesto que los del grupo de comparación, medido por el desempeño en las pruebas de "verdadero o falso" entregadas como parte de las encuestas de seguimiento. El conocimiento financiero mejorado persistió durante al menos dos años después de que finalizó el programa. Las preferencias de los participantes también cambiaron: los asignados a LISTA eran más propensos a informar que preferían el dinero en el banco al efectivo. También era menos probable que eligieran una cantidad de dinero hoy en lugar de una cantidad mayor en el futuro.

Si bien la confianza y la comodidad con los bancos reportadas por los participantes aumentaron inmediatamente y siete meses después de LISTA, estos impactos se disiparon en gran medida después de dos años.

Efectos sobre las prácticas financieras y el desempeño: Los participantes de LISTA tenían más probabilidades de tener metas de ahorro y las pusieron en práctica, ahorrando más en general que el grupo de comparación. LISTA parece haber tenido un mayor impacto en los ahorros informales que en los formales: mientras que los participantes reportaron mayores ahorros formales a corto plazo, el aumento general a largo plazo fue impulsado por un aumento en los ahorros informales.

Otras formas de compromiso con las instituciones financieras formales, como dejar dinero en una cuenta de MFA después de desembolsar las transferencias, también aumentaron al principio pero se disiparon a largo plazo. Este resultado es coherente con el aumento de la confianza y la comodidad con los bancos a corto, pero no a largo plazo.

Mientras tanto, LISTA condujo a una reducción en la probabilidad de obtener un préstamo formal, especialmente para las mujeres. Las mujeres del grupo LISTA tenían un 26 % menos de probabilidades de haber obtenido un préstamo formal después de dos años (en la muestra completa, las participantes de LISTA tenían un 19 % menos de probabilidades de haber obtenido un préstamo formal).

Impacto de los recordatorios SMS: Los recordatorios por SMS condujeron a mejoras a mediano plazo en el conocimiento financiero, pero no cambiaron las actitudes o prácticas financieras.

Posibles mecanismos de impacto: En general, los impactos fueron mayores para las poblaciones más pobres, menos educadas, más jóvenes y más rurales, lo que sugiere que la información provista por LISTA fue particularmente importante para los hogares que enfrentan desafíos financieros relativamente mayores.

Los investigadores plantean la hipótesis de que cuatro factores que se refuerzan mutuamente pueden haber contribuido a estos impactos: contenido simple, enfocado y memorable; “aprendizaje social” que involucra a varios miembros del hogar hecho posible mediante el uso de tabletas dentro del hogar; la estrecha relación entre los líderes locales de MFA y los usuarios finales de LISTA con quienes compartieron directamente el programa; y “aprendizaje social” dentro de las comunidades, así como dentro de los hogares. Los impactos más limitados en el compromiso con el sistema financiero formal pueden indicar que el acceso geográfico, el diseño del producto u otras barreras para participar en el sistema financiero formal estaban en juego en este contexto.

Fuentes