Mukasa, un joven de una zona rural de Uganda, se unió a un grupo de ahorro con la esperanza de que le ayudara a ahorrar para empezar un negocio de venta de carbón y mantener a su familia. Pero el día en que los miembros del grupo debían recibir los fondos ahorrados, el líder del grupo revisó el libro de contabilidad y les dio una noticia demoledora: Mukasa no recibiría lo suficiente para empezar su negocio. No porque no hubiera contribuido lo suficiente, sino porque las entradas del libro que registraban sus contribuciones, junto con las de otros miembros, faltaban o estaban mal registradas.

Los grupos de ahorro se consideran ampliamente una vía para que quienes no tienen acceso a servicios financieros formales, especialmente en comunidades rurales, ahorren dinero y accedan a pequeños préstamos que les permitan adquirir activos para negocios y hogares. Sin embargo, sus miembros suelen tener dificultades para ahorrar lo suficiente, tanto individual como colectivamente, para apoyarse mutuamente. Como resultado, los grupos de ahorro por sí solos no suelen cubrir todas las necesidades de crédito de sus miembros. Además, estos grupos suelen depender de libros de contabilidad en papel, propensos a errores, daños y, como en el caso de Mukasa, a la pérdida de registros de transacciones. 

Para abordar estos desafíos, World Vision y sus socios, incluida la organización de microfinanzas VisionFund y la empresa FinTech DreamStart Labs, están probando dos intervenciones a gran escala: 

1. un producto de préstamo ofrecido a los grupos de ahorro en su conjunto, que los miembros gestionan y reembolsan colectivamente, y
2. una aplicación para teléfonos inteligentes que se utiliza para administrar registros grupales digitalmente, en lugar de libros de contabilidad en papel. 

World Vision se está asociando con Innovations for Poverty Action para realizar una evaluación aleatoria en Uganda y Malawi para evaluar si estas intervenciones mejoran la inclusión financiera, los medios de vida, el empoderamiento de las mujeres y los resultados de cohesión social. (Para obtener más información, consulte descripción del estudio y Registro de RCT de la AEA) Los recientes resultados de la IPA síntesis de evidencia Los estudios sobre los grupos de ahorro destacan la promesa de integrar dichos grupos con instituciones financieras formales y plataformas digitales, aunque la investigación rigurosa en estas áreas sigue siendo limitada.

Este blog destaca las conclusiones clave de una encuesta de referencia realizada en julio de 2024, que ofrece un contexto valioso para interpretar los resultados de la evaluación. La encuesta final está prevista para julio de 2026, con cofinanciación de BIGD. Iniciativa de investigación sobre empoderamiento económico de las mujeres y finanzas digitales (WEE-DiFine). 

• Los grupos de ahorro son la principal fuente de crédito para sus miembros, quienes toman un promedio de dos a tres préstamos al año.Los miembros de los grupos de ahorro tienen una fuerte demanda de crédito. En Uganda, el 64 % de los miembros recurrieron a los grupos de ahorro para obtener crédito, en comparación con el 86 % en Malawi. Estos préstamos fueron, por lo general, mucho menores que los de otras fuentes, aproximadamente una quinta parte del monto de los préstamos otorgados por bancos o cooperativas de ahorro y crédito (SACCO).

Nota: Excluimos al gobierno y a las SACCO de las fuentes de préstamos ya que éstas registraron el 1 por ciento o menos de la participación total de los encuestados en ambos países. 

• La inseguridad alimentaria es una preocupación importanteAl menos dos tercios de los participantes en ambos países informaron haber dependido de alimentos más baratos durante nueve o más días en el último mes debido a limitaciones financieras. Aproximadamente uno de cada tres participantes consumió menos comidas durante al menos una semana en el último mes. Esto subraya la importancia del crédito no solo para apoyar inversiones a largo plazo, sino también para ayudar a las familias a cubrir necesidades básicas como la alimentación en momentos de dificultades económicas. Si la inseguridad alimentaria persiste, también puede perjudicar la nutrición y la salud general de los participantes, lo que podría limitar su capacidad para participar plenamente y beneficiarse de las intervenciones.  
• La posesión de teléfonos básicos y el acceso a dinero móvil están muy extendidos, pero la posesión de teléfonos inteligentes es limitadaEn Uganda, el 89 % de los participantes posee un teléfono personal, en comparación con el 60 % en Malawi. Sin embargo, solo el 29 % en Uganda y el 20 % en Malawi poseen teléfonos inteligentes, lo que limita el uso de herramientas basadas en teléfonos inteligentes para la gestión de los registros de los grupos de ahorro. El acceso al dinero móvil también está muy extendido (91 % en Uganda y 75 % en Malawi), lo que permite a los miembros recibir fondos digitalmente.
• La confianza y la cohesión social, que son clave para el éxito de los grupos de ahorro, son altasEn ambos países, cerca del 95 % de los encuestados afirmó confiar en sus compañeros de grupo. Como se muestra en la Figura 2, el apoyo informal, como la ayuda a compañeros e incluso a no miembros, es bastante común en Uganda. Este alto nivel de cohesión social sienta las bases para la implementación eficaz de las intervenciones de crédito y registro digital. Sin embargo, a medida que los grupos adoptan herramientas digitales, la reducción de la interacción presencial podría suponer un riesgo para la cohesión grupal. Monitorearemos y evaluaremos este posible impacto en la encuesta final.

Estos resultados de referencia proporcionan parámetros importantes para los resultados clave y ofrecen información valiosa sobre el contexto actual de los grupos de ahorro. En las zonas encuestadas de Uganda y Malawi, los grupos de ahorro siguen desempeñando un papel crucial en la promoción de la inclusión financiera de las comunidades vulnerables. Si bien la alta confianza entre los miembros respalda el éxito potencial de las intervenciones, desafíos como la inseguridad alimentaria y el acceso limitado a teléfonos inteligentes podrían limitar su impacto.