Nota del editor: esta publicación apareció originalmente en el Semana Africana de las Microfinanzas .

La revolución del dinero móvil ofrece a las instituciones microfinancieras ya los bancos la oportunidad de servir mejor a sus clientes y llegar a nuevos segmentos de clientes, especialmente mujeres. Las innovaciones de nuevos productos pueden tener el potencial de atraer a más mujeres al redil financiero formal, pero la expansión de los servicios financieros digitales sigue estando limitada por el acceso y uso de teléfonos móviles y otras herramientas digitales por parte de las mujeres. Incluso cuando las mujeres tienen acceso a teléfonos móviles, es posible que no sepan cómo usarlos, especialmente para transacciones financieras. Superar las barreras basadas en el género para el uso de herramientas financieras digitales es esencial para garantizar que todos puedan beneficiarse de estas innovaciones de nuevos productos.

Usemos un ejemplo para comprender mejor las barreras que las mujeres pueden enfrentar en sus decisiones financieras. Un esposo y una esposa no están de acuerdo sobre cómo gastar sus ingresos, algo que no es tan difícil de imaginar. El marido es el principal responsable de la toma de decisiones financieras, por lo que la esposa sabe que si ahorra su dinero en casa, no podrá rechazar sus solicitudes de dinero para comprar bienes que no valora. Si, en cambio, deposita sus fondos en una cuenta bancaria individual segura, los costos de transacción (un viaje adicional a la ciudad y una tarifa de retiro) le permitirían rechazarlo más fácilmente. Si fueras la esposa, ¿cómo decidirías ahorrar tu dinero?

Un creciente cuerpo de literatura.[ 1 ] sugiere que los productos diseñados para superar las barreras que enfrentan las mujeres al tomar decisiones financieras dentro del hogar pueden afectar su empoderamiento económico. Imagina de nuevo a la mujer de nuestro ejemplo. Digamos que un banco local en su área decide ofrecer servicios móviles para mantener bajos los costos de transacción mientras asegura el control de los clientes sobre su propio dinero y elimina la necesidad de llevar efectivo. La cuenta de dinero móvil está protegida con PIN, por lo que solo el titular de la cuenta puede acceder a ella. Si ella posee y sabe cómo usar un teléfono, esto puede hacer que sea más fácil para la mujer en nuestro ejemplo rechazar las solicitudes de fondos de su esposo mientras reduce sus tarifas de retiro y viajes a una sucursal bancaria, como mujeres que usan M-PESA hicieron en Kenia. Los productos digitales cuidadosamente diseñados prometen a las mujeres control y privacidad en la gestión de su dinero, pero no son una bala de plata para cerrar la brecha de género en la aceptación, el uso y el impacto de los servicios financieros digitales. Si bien el dinero móvil ofrece oportunidades para un mayor acceso, la alfabetización digital deficiente y la poca propiedad y uso de teléfonos móviles siguen siendo barreras clave para que las mujeres acepten estos servicios.

Según GSMA, las mujeres tienen un 14 % menos de probabilidades en promedio, y un 38 % menos de probabilidades en regiones como el sur de Asia, de poseer un teléfono móvil que los hombres. Este acceso y uso desproporcionadamente bajo de teléfonos móviles y otras herramientas digitales, particularmente en áreas rurales, significa que los servicios financieros digitales solo llegarán a una parte de quienes podrían beneficiarse. El costo es una de las principales razones por las que las mujeres informan que no tienen teléfonos. CGAP y Intermedio informan que las mujeres en países como Bangladesh, Nigeria, Uganda y Tanzania también enfrentan barreras legales y sociales para obtener los documentos de identidad del gobierno requeridos para abrir una cuenta móvil en su propio nombre. Todavía nos falta evidencia rigurosa sobre las intervenciones más efectivas para superar las barreras de las mujeres a la propiedad de teléfonos móviles y las innovaciones en el lado de la oferta que podrían expandir la propiedad y el uso. Si el acceso de las mujeres a la tecnología sigue siendo bajo, la transición de las instituciones financieras a sistemas digitalizados de menor costo, sin importar qué tan bien diseñados estén los productos, dejará a muchas mujeres sin servicios bancarios.

Incluso si la mujer de nuestro ejemplo tiene acceso a un teléfono, puede que le resulte especialmente difícil usar teléfonos móviles para generar el PIN y retirar dinero en efectivo, ya que le cuesta proporcionar los datos necesarios a los representantes del banco para su verificación.[ 2 ] Puede creer, por ejemplo, que perder su teléfono móvil significa perder su dinero,[ 3 ] por lo que es un lugar arriesgado para poner sus ahorros. La confianza y la habilidad en el uso de productos digitales varían según la ubicación. Una encuesta de la Fundación Grameen encontró que una proporción igual de hombres y mujeres de áreas rurales en Filipinas podían usar teléfonos móviles y servicios financieros digitales. Pero la misma encuesta encontró que pocas mujeres indias rurales tenían confianza o eran capaces de usar servicios similares debido a la falta de educación y al miedo a cometer errores. Como resultado, las mujeres a menudo completaban las transacciones a través de un agente, mientras que la mayoría de los hombres podían hacerlo sin ayuda. Las mujeres urbanas también pueden tener dificultades para aprovechar al máximo los servicios financieros digitales. En una encuesta de madres trabajadoras urbanas en Kenia e India, los participantes usaban teléfonos inteligentes y conocían las aplicaciones de las redes sociales, pero no sabían de ninguna que les ayudara a expandir sus negocios.