Esta serie de blogs destaca la iniciativa de finanzas domésticas de EE. UU. Fondo de innovación beneficiarios El fondo apoya el desarrollo de productos escalables y probados en el mercado que ayudan a los hogares a tomar mejores decisiones financieras, escapar de los ciclos de deuda, crear activos y lograr la resiliencia financiera.

En un 18 de abril^thop-ed, el Washington Post está en desacuerdo con una reciente Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) anuncio que la agencia apoyaría una reversión de las prohibiciones existentes sobre las tarifas de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de cuota alta y límite bajo en cuestión tienden a apuntar a prestatarios de bajos ingresos, y los defensores de los consumidores temen que la desregulación de estas tarjetas pueda perjudicar a los consumidores a largo plazo. El artículo de opinión de WaPo termina con un llamado a una investigación rigurosa sobre el verdadero impacto de estas tarjetas de "recolector de tarifas":

“El CFPB y el público podrían beneficiarse de estudios definitivos sobre el impacto financiero y social de estas tarjetas. Además de su autoridad normativa, la CFPB tiene amplios poderes para recopilar información. Esta es una oportunidad para usarlos”.

La Iniciativa de Finanzas Domésticas de EE. UU. (USHFI, por sus siglas en inglés) de IPA acoge con beneplácito el papel del CFPB como catalizador de evaluaciones rigurosas y aleatorias en el espacio de finanzas de consumo. De hecho, USHFI ya está encabezando innovaciones e investigaciones sobre productos de tarjetas de crédito "más saludables" para consumidores de bajos ingresos con los investigadores Dean Karlan y Jonathan Zinman como parte de nuestro Fondo de Innovación de Productos Financieros.

Como parte de nuestro Fondo de Innovación de Productos Financieros, IPA ha desarrollado su primer producto de tarjeta de crédito en asociación con Cooperativa de ahorro y crédito federal Neighborhood Trust. El 1 de abril se lanzó una prueba piloto de “The Trust Card” en la ciudad de Nueva York^st, para obtener más información sobre el rendimiento de esta tarjeta y la forma en que los consumidores la usan.

Trust Card es innovadora en varios sentidos. Primero, el propósito principal de la tarjeta es permitir a los clientes consolidar hasta $10,000 en deudas pendientes de tarjetas de crédito mediante la transferencia de saldos a la Trust Card. Luego, los clientes pagan su deuda más rápido a través de una tasa de interés baja (15% para saldos transferidos y 16.5% para nuevas compras) y un pago mínimo mensual fijo que no disminuye a medida que se reduce el saldo. 

Una característica clave de la tarjeta es su límite de crédito decreciente, lo que garantiza que los clientes que salen de la deuda se mantengan libres de deuda. A medida que el prestatario paga su saldo pendiente, su límite de crédito se reduce en proporción a su progreso. Por ejemplo, si un miembro inicialmente consolida $10,000 en la tarjeta y se determina que su tasa de disponibilidad del límite de crédito será del 30%, entonces por cada dólar de capital pagado, el miembro tendrá 30 centavos de crédito disponible. Si el miembro paga el saldo completo, tendrá $3,000 de crédito disponible.

Finalmente, la Trust Card incorpora un firme compromiso de restringir futuros préstamos. Como parte del proceso de registro, el cliente también debe comprometerse a no abrir otras cuentas de crédito revolventes. La cooperativa de ahorro y crédito monitoreará esto cuidadosamente, y si el cliente rompe su compromiso, la cooperativa de ahorro y crédito ya no pondrá a disposición crédito adicional bajo la Tarjeta de Fideicomiso.

El programa piloto Trust Card es solo una de las formas en que USHFI encabeza la innovación y la investigación aplicada sobre productos financieros para consumidores de alto riesgo en los Estados Unidos. USHFI agradece las colaboraciones con agencias como CFPB para que la futura política regulatoria esté basada en datos y realmente beneficie a los estadounidenses que busca proteger.