Imagínese que necesita un préstamo rápido pero se encuentra a más de 15 kilómetros de la sucursal bancaria más cercana, sin acceso a la cantidad correcta de garantía y sin historial crediticio. En muchos mercados de bajos ingresos, las personas que no cuentan con servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios están recurriendo a aplicaciones móviles que prometen acceso instantáneo a préstamos personales no garantizados. Si bien estas aplicaciones han facilitado y agilizado el acceso al crédito, también han expuesto a los consumidores a nuevos riesgos. Debido a que estas aplicaciones no están reguladas en gran medida, las tarifas y tarifas depredadoras, las prácticas abusivas de cobro de deudas y el uso indebido de datos privados son comunes. Durante la pandemia, las tiendas de aplicaciones vieron un fuerte aumento en las aplicaciones sospechosas a nivel mundial. El número de sospechoso préstamo personal apps parece particularmente alto. De las aplicaciones de préstamos personales disponibles en Google Play Store a partir de abril de 2021 y extraídas de una muestra de 63 países, más del 70 % se lanzaron recientemente desde enero de 2020 y el 52 % se eliminó posteriormente en diciembre de 2021. Entonces, ¿cómo pueden los usuarios ¿Sabe qué aplicaciones son legítimas y cuáles pueden ser sospechosas?

En algunos casos, estas aplicaciones tienen claras señales de alerta: no hay una dirección física o un sitio web verificable del proveedor, las descripciones de las aplicaciones no coinciden con el supuesto país de disponibilidad o no hay información de contacto clara. En su mayoría, las señales son sutiles. Por ejemplo, los consumidores suelen utilizar las reseñas para determinar si un producto es legítimo; pero los estafadores se han vuelto más sofisticados en la elaboración de reseñas falsas. Si bien las tiendas de aplicaciones tienen métodos de detección y algunos reguladores financieros se han vuelto proactivos para frenar el fraude financiero digital, el alto volumen y la rotación de las aplicaciones fraudulentas dificultan la eliminación de las aplicaciones antes de que perjudiquen a los consumidores. A menudo, los usuarios con niveles más bajos de alfabetización digital y financiera son los que más sufren. 

El aprendizaje automático puede mejorar la eficiencia de la detección y el seguimiento de aplicaciones sospechosas. Probamos dos enfoques diferentes para etiquetar aplicaciones como sospechosas o no.¹ En primer lugar, clasificamos manualmente las aplicaciones en función de indicadores como revisores y reseñas falsos, información poco fiable de los prestamistas y quejas frecuentes de los usuarios. A continuación, determinamos si los términos y condiciones de préstamo establecidos de una aplicación cumplen con las normas y políticas de préstamos locales. Encontramos eso más de las tres cuartas partes de las aplicaciones de préstamos personales en nuestra muestra de datos son probablemente sospechosas. Usamos datos codificados a mano de 2020 para entrenar un modelo de aprendizaje automático y luego lo probamos en nuevas aplicaciones de 2021. Nuestros modelos tienen una precisión alta (80-90 %) al clasificar las aplicaciones como "probablemente sospechosas" o "probablemente legítimas". , que evaluamos codificando a mano los datos de 2021. La precisión es justa (70-80 %) cuando se clasifican las aplicaciones en categorías más sutiles: "fraude puro", "depredador" y "probablemente legítimo". 

Las aplicaciones de préstamos personales sospechosas dañan a los consumidores y a los proveedores de aplicaciones legítimos. Nuestra investigación muestra que alrededor del 45% de las revisiones de las aplicaciones de préstamos personales "probablemente sospechosas" son quejas. En comparación, las quejas representan solo alrededor del 22% de las revisiones de aplicaciones "probablemente legítimas". En la práctica, las quejas más comunes sobre las aplicaciones sospechosas se relacionan con el uso de aplicaciones falsas, el pago de tarifas de procesamiento o registro innecesarias o exorbitantes, el trato con personal abusivo y la privacidad de los datos. Además, a medida que hay más aplicaciones sospechosas disponibles en un país determinado, las aplicaciones legítimas de préstamos personales en el mismo mercado experimentan una fuerte caída en su adopción. Si no se controlan, las aplicaciones sospechosas y otras formas de fraude digital pueden erosionar la confianza en los proveedores financieros legítimos y obstaculizar los esfuerzos de inclusión financiera.

Nuestras técnicas permiten un seguimiento estrecho del fraude financiero digital. Pueden mejorar la eficiencia y la eficacia de la detección de aplicaciones financieras potencialmente fraudulentas o depredadoras y, eventualmente, pueden permitir que los reguladores apunten y penalicen las aplicaciones en tiempo real. Finalmente, las tiendas de aplicaciones pueden usar esta tecnología para desarrollar un sistema de calificación de precaución y ayudar a los consumidores a tomar decisiones financieras más seguras. 

¿Alguna vez encontró o descargó una aplicación de préstamos personales que sospechaba que era una estafa? ¿Pudiste obtener reparación? Queremos escuchar de ti: financialinclusion@poverty-action.org . 

1. Como parte de una prueba de concepto.