Nota del editor: este blog es una publicación cruzada del Blog del CGAP

A medida que los productos de dinero móvil continúen expandiéndose dentro de los mercados emergentes, la fijación efectiva de precios favorables a los pobres para transferir pequeñas cantidades de dinero será importante para el éxito del dinero móvil en atraer nuevos usuarios al sistema financiero formal.

La fijación de precios apropiada y dirigida de manera efectiva es fundamental para mantener modelos rentables para brindar servicios financieros a los pobres. Para los clientes, las tarifas altas y la información de precios poco clara o confusa a menudo se citan como barreras para la inclusión financiera (por ejemplo, consulte Priña 2015 y Schaner 2015). Para los proveedores, las presiones competitivas, los modelos de comisiones de los agentes, la dinámica con los socios estratégicos y muchos otros factores pueden impulsar las estructuras de precios. En última instancia, cada decisión de fijación de precios tiene sus ventajas y desventajas: para la economía del proveedor y los objetivos estratégicos, así como para el bienestar de los clientes más vulnerables de un servicio.  

Para que los investigadores y los responsables de la formulación de políticas creen soluciones que amplíen el alcance y el impacto del dinero móvil en los consumidores de bajos ingresos, es importante comprender primero la gran diversidad de esquemas de fijación de precios del dinero móvil, lo que puede ser una tarea desafiante. Innovations for Poverty Action (IPA) compiló recientemente detalles de precios de 21 productos de pago móvil líderes en siete países, analizando el precio de una transferencia de persona a persona (P2P) entre dos usuarios, incluido el ingreso y retiro de efectivo.

Los tipos de modelos de precios observados se pueden dividir en tres categorías: (1) precios basados ​​en losas, donde las transacciones dentro de un rango predefinido se cobran una tarifa fija; (2) precios basados ​​en porcentajes, en los que el usuario paga un porcentaje fijo de la cantidad enviada, independientemente de la cantidad; y (3) gratis, sin costo de transacción incurrido por el usuario. Aunque existe una diversidad significativa en los modelos de precios, estos datos muestran claramente que la mayoría son regresivos de alguna manera, independientemente del mercado. En otras palabras, cuanto mayor sea la transacción de un cliente, menos pagará en términos porcentuales.

Productos de dinero móvil por tipo de estructura de tarifas
 

 

Estructuras de tarifas de dinero móvil
 

 

Las estructuras de precios regresivos a menudo significan que aquellos con ingresos más bajos, que tienen más probabilidades de realizar transacciones pequeñas, terminan pagando tarifas más altas en forma porcentual. Los servicios financieros digitales, como el dinero móvil, tienen el potencial de proporcionar a los pobres un acceso asequible a herramientas financieras formales, pero las estructuras de precios regresivas podrían limitar los beneficios potenciales para este segmento de la población.

Es importante reconocer que la estructura, y no solo el porcentaje que pagan los consumidores en tarifas para completar una transacción, puede influir en la demanda del producto y el impacto en el bienestar aguas abajo. Si bien el costo de realizar transferencias pequeñas es más alto, puede haber beneficios de protección al consumidor al usar un modelo de precios de losa, que es más intuitivo que un modelo basado en porcentajes, especialmente entre personas con bajos niveles de aritmética. Los agentes pueden publicar tablas fáciles de leer para que los clientes vean sus tarifas antes de pagar, lo que puede eliminar una barrera de entrada entre los nuevos usuarios. El inconveniente, de nuevo, es que el precio de los bloques es más caro en porcentaje para las transacciones más pequeñas.

En el futuro, se necesita más investigación para comprender cómo reaccionan los consumidores a los diferentes modelos de precios, así como para identificar las mejores prácticas para llegar de manera efectiva a los clientes en la base de la pirámide. Alentamos a los proveedores a probar iterativamente y evaluar rigurosamente las variaciones en estos modelos para lograr el equilibrio adecuado entre la sostenibilidad financiera, el volumen de transacciones y el impacto en el bienestar.

Haga clic en el archivo de Excel adjunto a esta publicación para descargar los datos y cifras originales.