Rápido, conveniente y fácil: la santa trinidad de los adjetivos de marketing. Cualquier producto o servicio que pueda reclamar legítimamente ser los tres debe venderse por sí mismo, o al menos prender rápidamente. Esta combinación de características atractivas subyace al entusiasmo en torno a la banca móvil. Además, parece genial: ¿a quién no le gusta una historia de salto tecnológico?

La idea básica es que la banca móvil, o banca móvil, tiene el potencial de ampliar en gran medida el acceso financiero a los pobres del mundo al reducir los costos tanto para los proveedores de microfinanzas como para sus clientes. The Asian Banker, un grupo de investigación de la industria financiera, estima que una transacción financiera típica en Filipinas costaría un 80% menos si se realizara en un teléfono móvil en lugar de en un banco. Los ahorros potenciales para los clientes, representados principalmente por la conveniencia de la banca móvil, también son importantes. Con la capacidad de realizar pagos y transferencias literalmente en la palma de la mano, los clientes ya no tienen que viajar al banco y hacer fila cuando llegan para atender sus necesidades financieras.

Pero hay al menos 3 desafíos. 

En primer lugar, los teléfonos móviles han demostrado ser vehículos eficaces para transferir dinero. Eso puede ser tremendamente valioso, pero no es "banca" en su visión completa. La banca implicaría el uso de dispositivos móviles para facilitar los préstamos y la recepción de depósitos. No es imposible, pero los modelos aún no están ahí. Una promesa es que la banca móvil generará tesoros de datos de pago digitalizados que luego se pueden extraer para implementar (o refinar) modelos de calificación crediticia, cambiando fundamentalmente la ecuación crediticia. Cambiar la ecuación de los préstamos se lograría eliminando algunos de los aspectos sociales cara a cara de las transacciones financieras, y la gran incógnita es si recortar los elementos sociales, por ejemplo, eliminando las reuniones grupales semanales, o simplemente debilitando las relaciones personales entre clientes y clientes. oficiales de crédito – socavaría las tasas de reembolso.

En segundo lugar, la banca móvil aún no atrae a los pobres y los no bancarizados. Un estudio del CGAP estima que menos del 10% de los clientes de banca móvil en Sudáfrica se encuentran por debajo del umbral de pobreza del país y no tenían una cuenta bancaria anteriormente. [NOTA: El estudio del CGAP se refiere a clientes que (i) se encuentran por debajo de la línea de pobreza del país; (ii) no tenía una cuenta bancaria anteriormente; y (iii) están utilizando las cuentas para "algo más que pagos o transferencias". Si bien el CGAP no proporciona cifras para aquellos que solo cumplieron con los dos primeros requisitos (pobres y no bancarizados), se puede suponer que dado que la gran mayoría de las transacciones son pagos y transferencias, el porcentaje de usuarios pobres y no bancarizados que utilizan la banca móvil para pagos y transferencias será significativamente superior al 10 %.] El hallazgo no implica que los pobres no puedan o no quieran utilizar la banca móvil en grandes cantidades, pero, al menos en gran parte de África, la geografía de la telefonía móvil la cobertura y la cobertura de sucursales bancarias en la actualidad se superponen en gran medida, al igual que las poblaciones a las que se atiende.

El tercer problema depende de la confianza. Thomas Molony, del Centro de Estudios Africanos de la Universidad de Edimburgo, argumenta que los pobres no hacen fila para usar sus teléfonos celulares para realizar operaciones bancarias porque valoran la interacción cara a cara cuando realizan transacciones comerciales. Como explicó un hombre (proporcionando el título del artículo), “No confío en el teléfono; siempre miente.

La buena noticia es que se están desarrollando nuevas ideas. La Fundación Gates, por ejemplo, recientemente ayudó a UC Irvine a lanzar un instituto de investigación dedicado a la estudio de banca movil.

El entusiasmo hasta ahora ha dependido del crecimiento explosivo de las suscripciones de telefonía móvil en los países en desarrollo. Desde prácticamente cero hace diez años, las suscripciones globales superan los 3 mil millones. Esa es la parte "m". Convertir la banca móvil en una realidad ahora requerirá tomarse en serio la parte bancaria.