Enviar dinero a casa a mamá y papá
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Imagínese que es un conductor de rickshaw en bicicleta en Delhi que ha emigrado de su pequeña ciudad natal en Bihar a la metrópolis de la capital india de cerca de 15 millones. Ganas en promedio alrededor de $5 por día vendiendo a tus clientes por la ciudad, de los cuales gastas $1.5 en pagar el alquiler de tu bicicleta y otros $1.50 en comida, alcohol y otras necesidades diarias. Lo que quede de tus escasos ingresos lo envías a casa a tu madre y a tu padre enfermo. De hecho, cuidar de sus padres fue uno de los principales factores que lo empujó a 1200 km de la casa de su infancia a su trabajo actual. Pero, ¿cómo mueve el dinero que tanto le costó ganar a sus padres en Bihar? ¿Recurres a los mecanismos formales disponibles como bancos o correos? ¿Utiliza los servicios informales de hawala couriers, cash couriers o amigos? ¿O el trabajo lo haces tú mismo con una remesa de 2400 Km ida y vuelta?
Muchos de los 100 millones de inmigrantes nacionales de la India se enfrentan a la pregunta de cómo mover sumas de dinero relativamente pequeñas, aunque en comparación con el tamaño de su grupo demográfico se sabe relativamente poco sobre sus comportamientos y preferencias financieras. Nuestros amigos del Center for Micro Finance en Chennai, incluidos el Dr. Ajay Tannirkulam, Justin Oliver y Shreyas Gopinath, acaban de publicar un borrador de trabajo de un estudio, "Poner dinero en movimiento: ¿Cuánto pagan los migrantes por transferencias internas?" que arroja nueva luz sobre el tema. El equipo de CMF encuestó a 274 inmigrantes indios y sus familias en cuatro corredores principales de inmigrantes. Los datos que recopilan son un vistazo interesante a la vida financiera del migrante indio, así como un trampolín informativo desde el cual se pueden realizar más investigaciones para probar los servicios financieros para ayudar a mejorar el bienestar de los inmigrantes/familias de inmigrantes.
Salgunos aspectos destacados:
- El 57% de los encuestados usó un mecanismo informal para mover su dinero, el 13% usó el correo y el 30% usó una cuenta bancaria
- Curiosamente, el 15% de los que estaban transfiriendo dinero a través de una cuenta bancaria estaban usando la cuenta de otra persona.
- El 49 % de los encuestados dijo que prefiere usar los bancos para enviar su dinero, pero solo el 30 % lo hace; el equipo sugiere que esto es una señal de demanda no realizada de mecanismos formales.
- ¿Cómo deciden? Los sospechosos habituales están en juego aquí, a saber, la tensión entre la preferencia por los mecanismos formales de pago frente a la inconveniencia y el costo de oportunidad que conlleva.
- Aunque a la cantidad mediana de remesas de Rs. 2000 los bancos son la opción más económica a un costo del 3% del monto de la remesa, también tardan un promedio de 150 minutos por transacción (incluyendo tanto el tiempo del remitente como del destinatario). Compare esto con las otras opciones: la oficina de correos cobra el 6 % y demora un promedio de 46 minutos, o el servicio de mensajería hawala cuesta el 4.6 % y demora 48 minutos.
- No sorprende aquí, lo que más valoran los migrantes en un sistema de pago es la seguridad (73% de los encuestados mencionaron), seguida por la velocidad (37% de los encuestados mencionaron) y el costo (17% de los encuestados mencionaron).
- El 51% de las familias de los migrantes tenía acceso a una cuenta bancaria, mientras que solo el 22% de los migrantes la tenían
- Sobre la base de los resultados encontrados por investigaciones previas de CMF, el 25% de las cuentas bancarias fueron abiertas por receptores de remesas para recibir beneficios del gobierno, en particular pensiones y beneficios NREGA. El 12% de las cuentas abiertas por los receptores de remesas se abrieron únicamente para recibir remesas.
Algunas implicaciones
- En la India, los corresponsales comerciales (y sus cuentas bancarias del sector público) ahora han recibido permiso del Banco de la Reserva de la India para cobrar tarifas de usuario final por el acceso a cuentas de ahorro y facilidades de pago/remesas. Recuerde que los BC son los parientes más flexibles de los bancos tradicionales, pueden moverse y tejer y establecer una tienda en pequeñas aldeas y brindar más servicios de "tope de puerta" a los clientes. Algunos desconfían de si los clientes potenciales querrán adquirir estos productos si hay tarifas involucradas. Para mí, este estudio de CMF me da la esperanza de que existe una necesidad/demanda insatisfecha de servicios de BC entre los 100 millones de inmigrantes de la India, así como entre otros excluidos financieramente. También dado el potencial de desarrollo del acceso a las cuentas de ahorro, Creo que este contexto brinda una gran oportunidad para explorar formas de ayudar a los migrantes y excluidos financieramente a encontrar formas seguras y rentables de enviar y ahorrar su dinero. Algunos elementos de reflexión dado este contexto:
- "Vincular las cuentas de ahorro a aquellos que quieren recibir pagos [tanto de remesas como del gobierno] puede ser una buena manera de alentar... el uso de la cuenta", particularmente si el migrante mismo no necesita tener una cuenta y puede transferir a través de otro mecanismo.
- Need for Speed: ¿Pueden los BC reducir el ritmo del servicio (¡150 minutos!)
- "Caja de seguridad": dado el valor que los migrantes otorgan a la seguridad de su medio de pago, ¿el énfasis en la seguridad y la seguridad de una cuenta de ahorros de BC a través de campañas de marketing/información persuadiría a los remitentes informales a desertar?
Finalmente, creo que sería fascinante aprovechar esta investigación para comprender más sobre lo que sucede una vez que se mueve el dinero, es decir, ¿cómo gastan el dinero los destinatarios de las remesas? ¿Está influenciado por el mecanismo utilizado? ¿Y cómo se negocia la decisión sobre cómo gastar el dinero entre el emisor y el receptor?
Febrero 08, 2011