Productos de ahorro de compromiso en Filipinas
Resumen de hallazgos clave
Las mujeres casadas con bajo poder de negociación en Filipinas aumentaron el gasto en bienes duraderos orientados a la mujer (máquinas de coser, electrodomésticos de cocina, etc.) en 1457 Ph Pesos cuando se les ofreció una cuenta de ahorros de compromiso de propiedad individual, que restringía el retiro de fondos hasta una fecha específica. se alcanzó la fecha de la meta o la cantidad de ahorro.Resumen
Evaluamos una cuenta de ahorro de "compromiso" única, en la que las personas restringen su derecho a retirar fondos hasta que hayan alcanzado una meta autoespecificada. Los clientes también tienen la opción de automatizar las transferencias desde una cuenta principal a la cuenta de ahorros de compromiso, y se les da la opción de comprar una caja de seguridad para almacenar su dinero, con solo el banco en posesión de una clave. La cuenta ayudó a las personas a ahorrar más después de un año y aumentó el poder de decisión de las mujeres en el hogar.
Tema de política
Una literatura cada vez mayor sobre la negociación dentro del hogar encuentra que los aumentos en la participación femenina en los ingresos, independientemente de cualquier otro cambio, pueden proporcionar a las mujeres más poder dentro del hogar. Esto puede conducir a una asignación de recursos que refleje mejor las preferencias de las mujeres, incluida la educación, la vivienda y la nutrición de los niños. Por lo tanto, muchas intervenciones de desarrollo se han centrado en la transferencia de ingresos como una forma de promover el empoderamiento y argumentan que estos mecanismos de empoderamiento justifican una mayor atención y financiamiento a las instituciones microfinancieras (IMF), quizás incluyendo subsidios. Sin embargo, hay poca evidencia rigurosa para confirmar que expandir el acceso y uso financiero puede promover el empoderamiento femenino.
Contexto de la Evaluación
Durante las últimas décadas, los ahorros en Filipinas se han estancado en gran medida. En la década de 1960, la tasa de ahorro interno superaba el 20 por ciento del PIB en Filipinas, lo que la convertía en una de las más altas de Asia. En la actualidad, la tasa de ahorro del país oscila entre el 12 y el 15 por ciento, muy por debajo del nivel de ahorro de la mayoría de los países de Asia oriental, que oscila entre el 25 y el 30 por ciento. Se cree que los bajos ahorros contribuyen al lento crecimiento económico del país en comparación con el resto de la región. Estudios anteriores han llevado a la creencia de que los filipinos están orientados al consumo, con poco deseo o capacidad de ahorrar. Se cree que los filipinos usan el crédito principalmente para las necesidades diarias, y los banqueros informan que los depósitos de salarios a menudo se retiran en el mismo día. Sin embargo, hay evidencia que sugiere que los filipinos pobres y de bajos ingresos ahorran, o al menos tienen la capacidad de hacerlo, ya que los mecanismos informales de ahorro parecen estar muy extendidos en todo el país.
Detalles de la Intervención
El Banco Verde de Caraga, junto con investigadores, diseñó e implementó un producto de ahorro de compromiso denominado cuenta SEED (Ahorra, Gana, Disfruta Depósitos). La cuenta SEED brinda a las personas el compromiso de restringir el acceso a sus ahorros, lo que podría ayudar con problemas de autocontrol o de control familiar. Cada individuo define una fecha o un monto objetivo y, posteriormente, no puede retirar dinero de la cuenta hasta que se alcanza el objetivo. Aparte de proporcionar un posible mecanismo de compromiso de ahorro, no se acumularon más beneficios para las personas con esta cuenta: la tasa de interés pagada en la cuenta SEED es idéntica a la tasa de interés pagada en una cuenta de ahorro normal (4 por ciento anual).
Los investigadores capacitaron a un equipo de especialistas en marketing contratado por el banco asociado para visitar los hogares o negocios de clientes bancarios existentes en el grupo de tratamiento de compromiso, para enfatizar la importancia de los ahorros para ellos. Este proceso incluyó obtener las motivaciones de los clientes para ahorrar y enfatizar al cliente que incluso las pequeñas cantidades de ahorro marcan la diferencia; luego, los especialistas en marketing les ofrecieron el producto SEED. Otro grupo de personas (el grupo de tratamiento de marketing) recibió exactamente el mismo guión de marketing, pero no se le ofreció expresamente el producto SEED.
La muestra del experimento de campo consta de 1,777 clientes de Green Bank que tienen cuentas de ahorro en una de las dos sucursales bancarias en el área metropolitana de la ciudad de Butuan, seleccionados al azar para la entrevista de referencia. Una segunda aleatorización asignó a estos individuos a tres grupos: grupos de tratamiento de compromiso (T), tratamiento de marketing (M) y grupos de comparación (C). La mitad de la muestra se asignó a T, y una cuarta parte de la muestra se asignó a cada uno de los grupos M y C.
Después de un año, se realizó una encuesta de seguimiento para evaluar (1) el inventario de activos (para medir si el impacto en los ahorros representaba un aumento neto en los ahorros o simplemente una exclusión de otros activos); (2) impacto en la toma de decisiones de los hogares y las actitudes de ahorro; y (3) impacto en las decisiones económicas, como la compra de bienes duraderos, la salud y el consumo.
Resultados y lecciones de política
Recogida de productos de ahorro: Veintiocho por ciento de aquellos a quienes se les ofreció explícitamente el producto SEED abrieron una cuenta. Después de doce meses, aproximadamente la mitad de los clientes habían depositado dinero en su cuenta más allá del depósito de apertura inicial y un tercio realizaba depósitos con regularidad. Parece que SEED ayudó a alrededor del 10 por ciento del grupo de tratamiento a ahorrar más.
Impacto en los saldos de ahorro: Para el grupo de ahorro de compromiso, el saldo de ahorro promedio aumentó en un 42 por ciento después de seis meses y en un 82 por ciento después de un año. Este aumento en los ahorros tampoco parece desplazar los ahorros mantenidos fuera del banco participante.
Poder de decisión del hogar: El producto SEED da lugar a un mayor poder de decisión de las mujeres en el hogar y, del mismo modo, a un aumento de las compras de bienes duraderos orientados a las mujeres. El resultado se midió como un indicador de toma de decisiones, calculado como el promedio de las respuestas en nueve categorías de decisión (compras costosas, asistencia brindada a miembros de la familia, uso recreativo, etc.). Los resultados indican que la asignación al grupo de tratamiento conduce a un aumento de desviación estándar de entre 0.14 y 0.25 en el índice de toma de decisiones.
Autopercepción del comportamiento de ahorro: Los resultados también indican que el producto SEED lleva a las mujeres que se reportan a sí mismas como favoreciendo el consumo presente sobre el consumo futuro en una encuesta de línea de base a reportarse como ahorradoras disciplinadas en la encuesta de seguimiento. Los resultados aquí sugieren que las características del compromiso, en particular la pérdida de liquidez combinada con el control exclusivo de la cuenta, son particularmente atractivas para las personas con mayor autocontrol y tienen un impacto positivo en el poder de decisión de las mujeres.
Fuentes
1 Lavado, Rouselle F., “Effects of Pension Payments on Savings in the Philippines”, Serie de conferencias de estudiantes internacionales de posgrado, East-West Center. 23 de noviembre de 2006. http://www.eastwestcenter.org/fileadmin/stored/pdfs/IGSCwp023.pdf (Consultado el 4 de noviembre de 2009)