en esta imagen Una mujer usando un cajero automático. © 2015 Minhazur Rahman

Resumen

¿Cómo aprenden los consumidores sin experiencia a utilizar una nueva tecnología financiera? Los productos financieros de consumo, como las cuentas bancarias y de dinero móvil, pueden aumentar significativamente la inclusión financiera, pero los consumidores sin experiencia de las nuevas tecnologías financieras suelen ser vulnerables a la explotación por parte de los intermediarios financieros. ¿Puede un banco electrónico o un sistema de nómina de dinero móvil aumentar el uso de la cuenta y los ahorros, al mismo tiempo que reduce los riesgos para el consumidor? Los investigadores asignaron aleatoriamente a los empleados de las fábricas de ropa en Bangladesh para que siguieran cobrando sus salarios en efectivo, recibieran pagos de salarios de depósito directo en una cuenta de nómina o recibieran una cuenta pero continuaron recibiendo pagos de salarios en efectivo. La exposición a las cuentas de nómina condujo a un mayor uso de la cuenta, aprendizaje del consumidor, ahorros y confianza en la banca móvil. Un estudio de auditoría complementario sugiere que los agentes de dinero móvil tenían menos probabilidades de cobrar de más a los clientes sin experiencia en áreas con niveles más altos de adopción de cuentas de nómina.

Tema de política

A pesar del potencial de los sistemas bancarios y de nómina electrónicos para agilizar los pagos a los trabajadores y aumentar la inclusión financiera, aproximadamente el 85 % de todos los empleados asalariados en las economías en desarrollo reciben sus salarios en efectivo y, a menudo, no pueden abrir una cuenta financiera formal sin la ayuda de su empleador. . Al mismo tiempo, también existe la preocupación de que la expansión de los servicios financieros electrónicos conduzca a la explotación de consumidores sin experiencia por parte de intermediarios financieros que buscan ganancias.  

Las cuentas de nómina electrónicas pueden ser una vía a través de la cual los consumidores pueden acceder, participar y aprender a usar productos financieros. ¿Puede el uso constante de una cuenta de nómina formal permitir que los consumidores inexpertos aprendan a navegar la tecnología financiera de manera más efectiva y eviten los riesgos comunes de protección al consumidor? Los investigadores midieron el impacto de proporcionar a los trabajadores de Bangladesh cuentas de nómina y examinaron si el depósito automático de sus salarios en estas cuentas puede conducir al aprendizaje del consumidor.

Contexto de la Evaluación

El estudio se lleva a cabo en la zona urbana de Dhaka, Bangladesh, con trabajadores de la confección en dos grandes empresas manufactureras. El sector de la confección en Bangladesh emplea aproximadamente a cuatro millones de trabajadores, el 80 por ciento de los cuales son mujeres y muchos de los cuales provienen de áreas rurales. Muchos trabajadores de la línea de producción no tienen servicios bancarios debido a las altas tarifas de mantenimiento de la cuenta, los requisitos de saldo mínimo y los requisitos de documentación. Todos los trabajadores fueron pagados en efectivo mensualmente antes de la intervención.   

Los trabajadores del estudio, la mayoría de los cuales son mujeres y analfabetos, tenían muy poca experiencia en el uso de servicios financieros formales y poca confianza en las cuentas formales en el momento del estudio. A pesar de que se les pagaba en efectivo, muchos usaban plataformas de dinero móvil para fines tales como transferir dinero a familiares en sus pueblos de origen. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores usaban cuentas de proveedores o de otras personas para realizar estas transacciones, a menudo pagando tarifas de transacción en el proceso.

Detalles de la Intervención

Los investigadores evaluaron el impacto de proporcionar cuentas de nómina en diferentes resultados, incluido el aprendizaje del consumidor y los riesgos de protección, los ahorros y la capacidad de hacer frente a impactos imprevistos. Asignaron al azar a 3,136 trabajadores asalariados de fábrica a uno de los siguientes grupos durante un período de 12 meses en cada fábrica:

• Cuenta nómina bancaria o móvil: Los trabajadores recibieron una cuenta de nómina con pagos mensuales de salarios de depósito directo. La firma socia abrió cuentas de nómina bancarias para 884 trabajadores y cuentas de nómina móviles para 873 trabajadores. A los trabajadores que recibieron una cuenta bancaria de nómina se les proporcionó una tarjeta de débito que podían utilizar para retiros en un cajero automático instalado en las instalaciones de la fábrica, o en sucursales bancarias, cajeros automáticos y tiendas fuera del lugar de trabajo. Para los trabajadores asignados a recibir una cuenta de dinero móvil, la empresa asociada abrió una cuenta de nómina con la plataforma de dinero móvil más popular de Bangladesh.
• Cuenta bancaria o móvil: Para separar el efecto de recibir pagos de salario de depósito directo en una cuenta del efecto de la apertura de cuenta únicamente, el equipo de investigación asignó 651 trabajadores a un grupo de cuenta bancaria o móvil. Dentro de este grupo, la empresa asociada abrió 201 cuentas bancarias y 450 cuentas de dinero móvil, pero continuó pagando los salarios mensuales en efectivo, por lo que el uso de la cuenta era completamente opcional.
• Grupo de comparación: El equipo de investigación asignó a 728 trabajadores a un grupo de comparación, en el que los trabajadores continuaron recibiendo pagos de salarios en efectivo. A los trabajadores asignados a este grupo se les pagaba una vez al mes y recibían sus salarios en efectivo en las instalaciones de la empresa siguiendo el mismo protocolo que estaba en vigor antes del estudio.

Para mantener constante el costo de acceso en los dos tipos de cuentas, la empresa asociada instaló cajeros automáticos y agentes de dinero móvil fijos en las instalaciones de la fábrica. Durante todo el estudio, un miembro del personal estuvo disponible en las instalaciones de la fábrica para ayudar a los trabajadores con cualquier dificultad técnica o problemas para acceder a sus cuentas. Los miembros del equipo de investigación visitaron cada fábrica y realizaron sesiones de capacitación para los trabajadores asignados para recibir una cuenta antes de la implementación.

Además, los investigadores realizaron un estudio de auditoría en vecindarios similares a los que rodean la ubicación del estudio para probar los impactos de la sofisticación de los trabajadores y la adopción de la nómina en las prácticas bancarias. Se asignó a auditores de trabajadores de fábricas para que visitaran a los agentes de dinero móvil y solicitaran asistencia con una transacción financiera simple. A algunos trabajadores se les dio un guión de alta sofisticación, mientras que a otros se les dio un guión de baja sofisticación. Además, los trabajadores fueron asignados a agentes móviles ubicados en vecindarios con niveles altos versus bajos de penetración de cuentas de nómina.

Los datos se recopilaron en siete rondas de encuestas durante aproximadamente dieciocho meses, con datos completos sobre las finanzas del hogar, educación y planificación financiera, y ahorros y consumo recopilados al principio y al final del estudio, e información simple sobre gastos y decisiones financieras recopilada a lo largo.  

Resultados y lecciones de política

Los trabajadores del grupo de la cuenta de nómina interactuaron con la cuenta con mayor frecuencia, desarrollaron una mayor confianza en la tecnología, aprendieron a usar la cuenta sin ayuda y aprendieron a evitar los riesgos financieros comunes del consumidor y usar la cuenta de la manera más rentable. Sin embargo, los impactos variaron según el nivel previo de inclusión financiera del titular de la cuenta de nómina.

Uso y aprendizaje de la cuenta: Los trabajadores que recibieron pagos electrónicos de salarios a cuentas de nómina tenían 12.8 puntos porcentuales más de probabilidad de realizar una transacción sin retiro, 27.1 puntos porcentuales más de probabilidad de realizar una transacción de envío de dinero y 1 punto porcentual más de probabilidad de realizar un depósito que los trabajadores en el grupo de solo cuenta. Los trabajadores en el grupo de cuentas de nómina tenían 58 puntos porcentuales más de probabilidades de realizar una transacción en un entorno sin asistencia, lo que sugiere que se produjo un aprendizaje. Además, tenían 32 puntos porcentuales menos de probabilidad que el grupo de solo cuentas de realizar transferencias extrabursátiles costosas intermediadas por un agente de dinero móvil. Un análisis más detallado sugiere que los hombres y los trabajadores con niveles más altos de inclusión financiera tenían más probabilidades de aprender del uso de sus cuentas.

Confía en la tecnología financiera: Tanto las intervenciones de cuenta únicamente como las de nómina incrementaron la confianza en las cuentas de dinero móvil pero no tuvieron impacto en la confianza en las cuentas bancarias. Recibir una cuenta móvil aumentó la confianza en 8.2 puntos porcentuales (un aumento del 22 por ciento) en relación con el grupo de comparación, y recibir una cuenta de nómina móvil aumentó la confianza en 16.5 puntos porcentuales (44 por ciento).  

Ahorros: Recibir pagos de salarios en una cuenta formal aumentó la probabilidad de tener ahorros entre 4 y 11 puntos porcentuales y duplicó con creces la probabilidad de que las personas tengan ahorros en una cuenta formal desde un nivel inicial del 25 por ciento. Por el contrario, el simple hecho de proporcionar una cuenta tuvo impactos menores y, a menudo, imperceptibles en los ahorros. Un análisis más detallado sugiere que las mujeres y los trabajadores económicamente más excluidos tenían más probabilidades de redirigir los gastos hacia el ahorro.

Riesgo del consumidor: Los resultados de la auditoría sugieren que los agentes de dinero móvil tenían más de 15 puntos porcentuales menos de probabilidad de cobrar de más a los trabajadores en áreas con mayor penetración de cuentas de nómina. Además, los agentes de dinero móvil tenían más de 44 puntos porcentuales más de probabilidad de cobrar de más a los trabajadores con menor sofisticación financiera; sin embargo, después de tener en cuenta la cantidad de agentes por trabajador, los resultados indican que los agentes de dinero móvil tenían más de 21 puntos porcentuales menos de probabilidad de cobrar de más a los trabajadores menos sofisticados en áreas con mayor penetración de cuentas de nómina.

En conjunto, los resultados sugieren que los consumidores sin experiencia financiera pueden beneficiarse sustancialmente de las cuentas de nómina cuando el empleador y los proveedores de servicios financieros desempeñan un papel activo en el proceso.

Fuentes

Breza, Emily, Martin Kanz y Leora Klapper. 2022. "Aprendiendo a navegar una nueva tecnología financiera". NBER Working Paper 28249, versión inicial de diciembre de 2020, pendiente de actualización.