Las ganancias del seguro surgen de la transferencia de ingresos entre estados. Sin embargo, al exigir que la prima se pague por adelantado, los productos de seguros estándar también transfieren ingresos a lo largo del tiempo. Mostramos que esta transferencia intertemporal puede ayudar a explicar la baja demanda de seguros, especialmente entre los pobres, y en un ensayo de control aleatorio en Kenia probamos un producto de seguro de cultivos que la elimina. El producto está interrelacionado con un plan de agricultura por contrato: al igual que con otros insumos, el comprador de la cosecha ofrece el seguro y deduce la prima de los ingresos del agricultor en el momento de la cosecha. La tasa de aceptación es del 72 %, en comparación con el 5 % del contrato inicial estándar, y la aceptación es más alta entre los agricultores más pobres. Experimentos y resultados adicionales indican que las restricciones de liquidez, el sesgo actual y el riesgo de contraparte son restricciones importantes en la demanda de seguros estándar. Finalmente, la evidencia de un experimento natural en los Estados Unidos, que explota un cambio en el momento del pago de la prima para el Seguro Federal de Cosechas, muestra que la transferencia a lo largo del tiempo también afecta la adopción de seguros en los países desarrollados.