Resumen

La agricultura es riesgosa: una sequía, una mala cosecha o una caída en los precios de los cultivos pueden dejar a los pequeños agricultores de los países en desarrollo sin los ingresos que tanto necesitan. Los intentos de mitigar estos riesgos con seguros agrícolas generalmente no han tenido éxito porque los agricultores han optado por no comprar seguros. Los investigadores se asociaron con una gran empresa de caña de azúcar para ver si retrasar el pago de la prima hasta después de la cosecha aumentaría la demanda de seguros por parte de los agricultores. Los investigadores descubrieron que era mucho más probable que los agricultores compraran un seguro cuando los pagos se retrasaban hasta después de la cosecha. 

Tema de política

La agricultura es riesgosa: una sequía, una mala cosecha o una caída en los precios de los cultivos pueden dejar a los pequeños agricultores de los países en desarrollo sin los ingresos que tanto necesitan. Los intentos de mitigar estos riesgos con seguros agrícolas generalmente no han tenido éxito porque los agricultores han optado por no comprar seguros. En parte, esta baja demanda puede deberse al momento de pago; la mayoría de las aseguradoras ofrecen seguros (y exigen el pago de primas) en el momento de la siembra, cuando los agricultores suelen tener limitaciones de efectivo debido a las compras de semillas y otros materiales. El momento también significa que el "sesgo actual" podría importar: los agricultores podrían preocuparse más por el costo de la prima del seguro hoy que por los ingresos que podrían perder debido a una futura cosecha fallida. Finalmente, es posible que los agricultores no compren un seguro porque no están convencidos de que la aseguradora realmente les pagará si sus cosechas fallan. ¿Por qué los agricultores son reacios a contratar un seguro? ¿Retrasar el pago de la prima hasta el momento de la cosecha puede aumentar la demanda de seguros agrícolas por parte de los agricultores?

Contexto de la Evaluación

En Kenia, alrededor del 80 por ciento de la población activa trabaja en la agricultura, y los pequeños agricultores representan la gran mayoría de la producción agrícola. La caña de azúcar es el principal cultivo comercial en la región occidental de Kenia, donde se llevó a cabo esta evaluación. Los agricultores de caña de azúcar suelen ser pobres, pero no los agricultores más pobres a nivel local; por ejemplo, el 80 por ciento de los agricultores en esta evaluación poseen al menos una vaca. Sus cultivos están sujetos a riesgos significativos de lluvia, clima, plagas e incendios, sin embargo, muy pocos agricultores en la región tienen experiencia con seguros formales.

Los investigadores se asociaron con una empresa azucarera de Kenia, que emplea a unos 80,000 XNUMX agricultores de caña de azúcar a pequeña escala que utilizan un modelo de agricultura por contrato. En la agricultura por contrato, un agricultor firma un acuerdo para vender sus cultivos a la empresa en el momento de la cosecha por un precio regulado a nivel nacional. Al comienzo de la temporada de siembra, las empresas suelen ofrecer a los agricultores insumos como semillas y fertilizantes a crédito, reembolsables en el futuro como una deducción de los ingresos de la cosecha. Este mismo cronograma de pago también se puede utilizar para el seguro: la empresa puede ofrecer un seguro en el momento de la siembra, con el pago de la prima deducido de los ingresos de la cosecha.

Detalles de la Intervención

En asociación con la compañía azucarera, los investigadores ofrecieron a los agricultores un seguro de cosecha y variaron el momento del pago de la prima para evaluar si el pago después de la cosecha aumentaría la demanda del seguro. De una muestra de 605 agricultores de caña de azúcar, los investigadores asignaron aleatoriamente a los agricultores a uno de tres grupos:

1. Oferta estándar: A los agricultores se les ofreció un seguro a la tasa de mercado y tuvieron que pagar la prima en el momento de la siembra.
2. Oferta estándar con descuento: Se ofreció a los agricultores un seguro con un descuento del 30 por ciento en el momento de la siembra.
3. Oferta de deducción de cosecha: A los agricultores se les ofreció un seguro a la tasa de mercado, pero el costo de la prima (más los intereses) se dedujo de sus ingresos en el momento de la cosecha.

La compañía azucarera ofrecía productos de seguros idénticos en los tres grupos. Si la parcela de un agricultor asegurado y las parcelas de los agricultores vecinos producían sustancialmente menos de lo previsto, la compañía azucarera distribuiría un pago que cubriría hasta el 20 por ciento de los ingresos previstos del agricultor.

Los investigadores complementaron este experimento con otros dos experimentos para comprender por qué retrasar los pagos de las primas podría aumentar la demanda de seguros. En el primero, entre una muestra de 120 agricultores, los investigadores dieron a la mitad de los agricultores seleccionados al azar una cantidad de dinero en efectivo que era un poco más que la prima del seguro, asegurando que estos agricultores pudieran comprar un seguro si así lo deseaban. 

En el segundo, los investigadores ofrecieron a otros 120 agricultores la posibilidad de elegir entre una subvención en efectivo igual a la prima del seguro o un seguro gratuito. Para probar si los agricultores sufren de sesgo presente, a la mitad de estos agricultores asignados al azar se les dijo que recibirían su elección de inmediato, mientras que a la otra mitad se les dijo que recibirían su elección en un mes. Si los agricultores sufrieron el sesgo del presente, la introducción de una brecha entre el momento de la elección y el momento del beneficio podría ayudar a superar sus tendencias a preocuparse más por los ingresos en el presente que por las pérdidas potenciales en el futuro.

Resultados y lecciones de política

En general, los investigadores encontraron que era mucho más probable que los agricultores compraran un seguro cuando no tenían que pagar la prima hasta después de la cosecha. Mientras que solo el 5 por ciento de los agricultores a los que se les ofreció el seguro estándar decidieron comprarlo, el 72 por ciento de los que ofrecieron el seguro de deducción de cosecha lo compraron. Por el contrario, ofrecer un descuento en el seguro estándar no aumentó la demanda de los agricultores.

Los investigadores consideraron tres razones por las que la demanda de seguros estándar era baja y por las que retrasar el pago de la prima podría aumentarla: los agricultores pueden tener poco dinero en efectivo para comprar seguros antes de la cosecha; pueden sufrir de sesgo presente; y es posible que no confíen en que las compañías de seguros regresen en el momento de la cosecha. Dar a los agricultores subvenciones en efectivo tuvo poco efecto en las tasas de compra de seguros estándar, pero retrasar el pago de la prima por solo un mes aumentó las tasas de compra.

En conjunto, estos resultados muestran que los agricultores estaban mucho más dispuestos a comprar un seguro cuando podían pagar la prima después de la cosecha. Si bien otros factores, como la desconfianza hacia la aseguradora, también pueden ser importantes, dos factores importantes de los resultados son la disponibilidad limitada de efectivo en torno a la plantación y el sesgo actual.

Vea al investigador Lorenzo Casaburi hablar sobre el proyecto a continuación: