Resumen

Las microfinanzas han generado entusiasmo en todo el mundo como una posible respuesta al desarrollo económico y la reducción de la pobreza. Pero el alto riesgo de incumplimiento y el uso improductivo de los fondos prestados plagan muchos programas. Los investigadores trabajaron en Perú para medir el impacto marginal de agregar capacitación empresarial a un programa de préstamos grupales. Los resultados de este estudio encontraron que la capacitación comercial mejoró ligeramente las prácticas comerciales, pero no tuvo impacto en los resultados comerciales clave, como los ingresos y las ganancias.

Tema de política

Las microfinanzas han generado entusiasmo en todo el mundo como una posible respuesta al desarrollo económico y la reducción de la pobreza. Pero el alto riesgo de incumplimiento y el uso improductivo de los fondos prestados plagan muchos programas. Existe un debate significativo dentro de la comunidad de microfinanzas sobre si los prestamistas deben enfocarse únicamente en el negocio de préstamos o si deben aprovechar las reuniones frecuentes para integrar varios tipos de capacitación y mejorar los resultados de las microfinanzas. La integración de capacitaciones sobre salud o buenas prácticas comerciales con reuniones grupales presenta una oportunidad única para brindar estos servicios a un costo mínimo, pero requiere que los clientes pasen más tiempo en reuniones periódicas, lo que puede conducir a una mayor tasa de abandono.

Contexto de la Evaluación

De los 29 millones de habitantes del Perú, casi la mitad vive en la pobreza1, y las instituciones de microfinanzas (IMF) esperan mejorar la situación socioeconómica de esta población a través de la promoción de la banca comunal. FINCA Perú, una IMF pequeña, sin fines de lucro, pero financieramente sostenible que ha estado operando en Perú desde 1993 crea bancos comunitarios para mujeres microempresarias pobres, brindándoles acceso a servicios financieros formales. Sus clientes son relativamente jóvenes, tienen poca educación formal y, a menudo, tienen familias que mantener. Todos los clientes tienen microempresas, que pueden incluir la venta de alimentos o artesanías, o la agricultura a pequeña escala. Los clientes de FINCA tienen cada uno, en promedio, $233 en ahorros y su préstamo promedio es de US$203, con una tasa de recuperación del 99%.

Detalles de la Intervención

Los investigadores trabajaron con FINCA en Ica y Ayacucho, Perú, para medir el impacto marginal de agregar capacitación empresarial a un programa de préstamos grupales. FINCA patrocinó 273 bancos comunales con un total de 6,429 clientes, la mayoría de los cuales eran mujeres. Estos bancos se dividieron en grupos de tratamiento y grupos de comparación, con 104 participando obligatoriamente, 34 participando voluntariamente y 101 como comparación.

Las personas que tenían cuentas en bancos de tratamiento recibieron 22 sesiones y materiales de capacitación empresarial durante su reunión bancaria semanal o mensual normal. Los materiales de capacitación se desarrollaron a través de un esfuerzo de colaboración entre FINCA, Atinchik y Freedom from Hunger y se utilizaron en proyectos anteriores. Las sesiones incluyeron ejercicios y discusiones con los clientes, y una conferencia que tuvo como objetivo mejorar las prácticas comerciales básicas, tales como cómo tratar a los clientes, cómo usar las ganancias, dónde vender y el uso de descuentos especiales y ventas a crédito. Por ejemplo, en una lección, los capacitadores hicieron que cada microempresario escribiera un presupuesto para su empresa. Los grupos de comparación permanecieron como antes, reuniéndose con la misma frecuencia para realizar pagos de préstamos y ahorros. Se recopilaron datos sobre las tasas de deserción, las tasas de reembolso, el tamaño del préstamo, los ahorros, el tamaño de la empresa y los ingresos para evaluar el impacto de la capacitación.

Resultados y lecciones de política

Impacto en las prácticas comerciales: Hubo evidencia débil de que la capacitación pudo haber ayudado a los clientes a identificar estrategias para aumentar las ventas y reducir las fluctuaciones a la baja: para los clientes en el grupo de tratamiento, las ventas en el mes anterior a las encuestas de seguimiento fueron un 15 por ciento más altas que en el grupo de comparación, y los rendimientos fueron un promedio del 26 por ciento más altos en los "meses malos" cuando se esperaban fluctuaciones a la baja en sus ventas. Los clientes que recibieron capacitación empresarial tenían muchas más probabilidades de mantener registros de los retiros de sus cuentas y tenían un mejor conocimiento sobre negocios y cómo utilizar las ganancias para el crecimiento y la innovación empresarial. Curiosamente, en realidad hubo efectos mayores para aquellas personas que expresaron menos interés en la capacitación al comienzo del programa. Este resultado implica que las soluciones de mercado impulsadas por la demanda pueden no ser tan simples como cobrar el costo de los servicios. Es posible que después de una prueba gratuita, los clientes con baja demanda previa aprecien posteriormente su valor y demanden el servicio.

Impacto en los resultados comerciales: este estudio encontró poca o ninguna evidencia de cambios en los resultados comerciales clave, como los ingresos comerciales, las ganancias o el empleo. Por ejemplo, la capacitación empresarial no tuvo efecto sobre el número de trabajadores empleados en las empresas familiares, no modificó el margen de utilidad de los productos más comunes vendidos en los comercios minoristas, no aumentó el número de puntos de venta y no indujo a los empresarios a iniciar nuevos negocios. 

Impacto en los resultados institucionales: Las capacitaciones empresariales tuvieron efectos en algunos resultados institucionales, como la retención de clientes, pero no en otros, como el tamaño del préstamo o los ahorros acumulados. El reembolso perfecto entre los grupos de tratamiento fue tres puntos porcentuales más alto que entre los grupos de comparación. Los clientes del grupo de tratamiento tenían cuatro puntos porcentuales menos de probabilidad de abandonar el programa (ya sea de forma permanente o temporal) que los clientes del grupo de comparación, aunque la proporción de abandono de clientes seguía siendo alta en el grupo de tratamiento, donde el 59 por ciento de los clientes abandonaron sus bancos en algún momento durante la intervención, en comparación con el 63 por ciento en el grupo de comparación. La capacitación es costosa de llevar a cabo, ya que requiere costos laborales para que la organización capacite a su personal y adquiera materiales. Esto constituyó un aumento del 10 por ciento en los costos de FINCA. Sin embargo, la mejora en la tasa de retención de clientes generó ingresos netos significativamente mayores que el costo marginal de brindar la capacitación, por lo que, en general, brindar capacitaciones comerciales siguió siendo una empresa rentable para FINCA.

• Prestar talento y dinero a microescala - New York Times

Fuentes

¹ Libro mundial de hechos de la CIA, “Perú”, https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/pe.html.