Resumen

Muchos estadounidenses han acumulado cargas de deuda asombrosas, lo que limita su capacidad para lograr la estabilidad financiera. Si bien algunas instituciones financieras y sin fines de lucro tienen programas diseñados para ayudar a los prestatarios a pagar y reducir la deuda con planes personalizados de administración de deuda, muchas personas abandonan estos programas en el primer año. Los investigadores se han asociado con un proveedor de gestión de deudas sin fines de lucro y con IPA para evaluar si la reformulación de tareas difíciles y duraderas, como el pago de grandes deudas, en "objetivos secundarios" más fáciles de alcanzar puede ayudar a los prestatarios a lograr sus objetivos de pago de la deuda. y aumentar la retención de clientes en un programa de gestión de deuda.

Tema de política

En diciembre de 2018, los estadounidenses tenían más de 1 billón de dólares en créditos al consumo pendientes.¹ Los altos niveles de deuda pueden ser un desafío financiero para los consumidores, especialmente dado que los saldos impagos se acumulan con el tiempo. Los planes de gestión de deuda (DMP, por sus siglas en inglés) son una herramienta diseñada para ayudar a las personas que luchan con grandes cargas de deuda de alto interés. Cuando un prestatario inicia un DMP, el proveedor de DMP negocia un plan de pago con los acreedores en nombre del prestatario en función de su presupuesto mensual. Sin embargo, incluso con un DMP, los prestatarios pueden enfrentar obstáculos de pago, incluidos contratiempos financieros inesperados. Además, las tendencias conductuales comunes pueden dificultar la realización de tareas difíciles, como el pago de deudas, incluso cuando sea en beneficio propio a largo plazo. Además, debido a que los DMP distribuyen los pagos mensuales de los prestatarios entre todas sus deudas, los prestatarios tienden a tener pocos éxitos concretos (en términos de cuentas de deuda cerradas) hasta el final del DMP, cuando la mayoría de las deudas se pagan en una rápida sucesión. Esto crea un entorno en el que es posible que los clientes no obtengan los beneficios psicológicos de pagar por completo una fuente de deuda hasta el final del plan.²

Dados estos obstáculos, muchos clientes abandonan los programas DMP antes de que estén completamente libres de deudas. La mayor parte de la deserción ocurre dentro del primer año, ya que los clientes deben ajustar su comportamiento y patrones de gasto a este nuevo gasto mensual. ¿Puede replantearse el pago de la deuda en “objetivos secundarios” más pequeños y manejables para mejorar el comportamiento de pago de la deuda y aumentar las tasas de retención de clientes para los proveedores de DMP?

Contexto de la Evaluación

El socio de este proyecto es un proveedor de gestión de deuda sin fines de lucro que atiende a clientes con deuda pendiente en los 50 estados de EE. UU. El DMP consolida deudas no hipotecarias, no estudiantiles y no automotrices. Su cliente promedio tiene aproximadamente 40 años, gana $30,000 por año y debe aproximadamente $8,250 en deuda pendiente en su DMP. Un DMP típico dura de tres a cinco años, pero solo aproximadamente un tercio de los clientes completan con éxito el programa.

Detalles de la Intervención

Innovations for Poverty Action está trabajando con investigadores para probar si los mensajes que reformulan las grandes cargas de la deuda en objetivos más pequeños y alientan a los prestatarios pueden mejorar el comportamiento de pago. El equipo de investigación está creando una serie de metas de pago, la mayoría de las cuales están diseñadas para cumplirse dentro de los primeros 12 a 18 meses del DMP. Estos objetivos secundarios se comunicarán a través de mensajes de texto, correos electrónicos e imágenes en las páginas personales de los prestatarios en el sitio web del socio.

Los investigadores asignarán aleatoriamente 4,200 inscritos en DMP a uno de tres grupos:

1. Ánimo: Los clientes recibirán comunicaciones adicionales (junto con las comunicaciones normales del proveedor de DMP) que felicitan a los clientes por su progreso y los alientan a continuar con los pagos.
2. Reformulación de la deuda: los clientes recibirán comunicaciones adicionales (junto con las comunicaciones normales del proveedor de DMP) que enmarcan cada pago como parte de los objetivos de pago discretos creados por el equipo de investigación y el proveedor de DMP. Estos mensajes también felicitarán a los clientes por su progreso y los animarán a seguir haciendo pagos.
3. Grupo de comparación: Los clientes no recibirán ninguna de las intervenciones anteriores durante el período de estudio.

Los investigadores utilizarán datos administrativos del proveedor de DMP para medir los efectos de los mensajes de estímulo y reformulación de la deuda en la reducción de la deuda, el pago oportuno de DMP, la finalización del programa y el tiempo dedicado a pagar la deuda en el programa.

Resultados y lecciones de política

estudio en curso; resultados próximos. 

Fuentes