Las crisis de salud, como enfermedades o lesiones, tienen el potencial de causar una tensión financiera significativa para los hogares de bajos ingresos, lo que posiblemente contribuya a la morosidad o el incumplimiento entre los prestatarios de microcréditos. El seguro podría proteger a los hogares de las crisis de salud, pero no está disponible para muchos en los países en desarrollo. Los altos costos de transacción y los problemas de información complican los esfuerzos para ofrecer seguros de salud de manera rentable. También existe la posibilidad de riesgo moral: una vez que los clientes se aseguran, pueden estar menos inclinados a cuidar su salud. También puede ocurrir una selección adversa, ya que los clientes predispuestos a la enfermedad pueden ser los más dispuestos a comprar un seguro, lo que reduce la rentabilidad de las aseguradoras. Pero la investigación no ha logrado llegar a un consenso sobre el impacto de la selección adversa y el riesgo moral para las aseguradoras en el mundo en desarrollo. ¿Cómo afectarán estos al mercado de seguros de salud? ¿Y cómo impactará el seguro de salud en la vida de los clientes de microcrédito?

La mayoría de los residentes de las regiones de Visayas y Mindanao del Norte de Filipinas viven en pueblos pequeños y aldeas rurales. Un gran banco con fines de lucro, The Green Bank of Caraga, ha tenido una fuerte presencia en estas regiones durante la última década. La mayoría de los clientes de microfinanzas a los que atienden se dedican a las ventas a pequeña escala o trabajan como sastres, conductores de transporte local y operadores de panaderías y restaurantes de carretera. La información anecdótica sugiere que los problemas de salud son una de las principales causas de incumplimiento y abandono entre sus clientes. La mayoría de los encuestados en este estudio informaron que su capacidad para trabajar o realizar actividades productivas relacionadas estaba restringida al menos parte del tiempo.

Los investigadores trabajaron con la aseguradora de salud Philippine Health Insurance Corporation (PhilHealth), que ofrece el programa KaSAPI para ayudar a organizaciones como las instituciones de microfinanzas a brindar un seguro de salud asequible a sus miembros. KaSAPI proporcionó información sobre la disponibilidad y los beneficios del seguro a los clientes de microfinanzas a través de una campaña de marketing. Los clientes del banco pudieron utilizar los ahorros existentes o los fondos de los préstamos para pagar la prima del seguro de 300 pesos filipinos (aproximadamente US$6) por trimestre.

 

Los clientes fueron asignados al azar a seguro obligatorio, seguro voluntario o sin seguro para que sirvieran como comparación. Para los clientes en el grupo de tratamiento voluntario, los oficiales de crédito presentaron el cronograma de beneficios de PhilHealth y explicaron que el banco estaba ofreciendo KaSAPI como un servicio opcional para sus clientes. Las primas se dedujeron de los fondos del préstamo. Para los clientes en el grupo de tratamiento obligatorio, los oficiales de crédito presentaron materiales de PhilHealth pero también explicaron que PhilHealth ahora era un requisito para continuar participando en el programa de préstamos. Los préstamos de los clientes en el grupo de tratamiento obligatorio de PhilHealth no se liberaron a menos que aceptaran la deducción de la prima de los ingresos de sus préstamos.

 

Las encuestas finales establecerán si el acceso al seguro de salud aumentó el comportamiento de toma de riesgos, si mejoró el estado de salud de los beneficiarios y si el seguro formal desplazó a los arreglos de seguro informales. La evidencia también revelará cómo el seguro de salud afectó los resultados institucionales, como las ganancias, la retención de clientes y el incumplimiento.

Resultados próximos.